【美元保單1】宣告利率為什麼跟不上升息？ 利變型保單名稱誤會大了
全球仍在升息循環中，但前幾年買美元保單的保戶多會有個疑問，為何保單宣告利率，卻連1年期美元定存還不如？專家表示，若保戶認為宣告利率與市場利率有相關，那就誤會大了。事實上，宣告利率是與該張保單的投報率有關，並不是銀行調高存款利率、就會跟著上調。
「當初買美元利變型壽險宣告利率還有4%，沒想到保單從銀行通路下架後，宣告利率就直線下降；現在全球都還在升息循環中，美元一年期定存利率也有3.85%，甚至有外商銀行推出年利超過5%的短期高利定存，但保單的宣告利率才2.9%，還不如解約做定存。」陳先生拿著2019年時，保險業務員上門推銷的美元保單不解地說。而當年的時空背景，正是美元利變型壽險保單銷售的最高峰。
以2019年熱銷的中國人壽美鑫美元利變壽險為例，當年銷售的宣告利率為4%，保單下架後，一路從3.7%降至目前的2.95%；另外，台灣人壽的吉美讚美元利變壽險，宣告利率也從4%降至2.9%。
不少保戶都有個疑問，那就是即使現在美國升息接近尾聲，但仍處在升息循環中，為何利變型保單的宣告利率，卻從2019年後就節節敗退？
南台大學財金系助理教授朱岳中表示，利變型保單的宣告利率與市場利率沒有必然關係，雖然保單條款上會寫「參考市場利率」，但重點還是資產累積狀況，「白話來說，就是保險公司在該張保單的投資報酬率。」
靠著配息財富自由退休的理財講師郭俊宏進一步說明，或許是「利變型」的名字取不好，容易讓保戶認為保單是與市場利率連動，「但事實上，真的與市場利率沒多大關係。」
然而，如何知道該張保單的投資績效如何？郭俊宏表示，保險公司不會公布單一張保單投資績效，但能從整體資金投資收益看出端倪。去年全球股市、債市大幅下跌，依據保險業公開資訊觀測站資料顯示，壽險公司平均投報率大多在2%至4%之間，因此目前利變型保單的宣告利率偏低屬正常狀況。
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