養老險重出江湖2／美元高利率保單該買嗎？　專家：先問自己3個問題

高預定利率美元保單重出江湖，除了利率固定外，設計也與過去商品不同，期滿後就返還給保戶，該下手買進嗎？專家表示，需考慮資金靈活度、美元需求及能否承受匯率風險。

高預定利率美元計價養老險保單今年6月重新在市場上銷售，據了解，因為銷售業績佳，壽險公司陸續推出相關產品，可望成為第四季的主力商品。面對高預定利率美元保單，保戶該下手嗎？壽險專家表示，先思考三個問題再說。

台灣人壽在今年6月推出市場久違的預定利率達4%的「美利富美元養老保險」，沒有過於複雜的計算方式，易於向保戶解釋、銷售，創下佳績；據了解，保經通路的銷售金額已經破10億元。隨後，遠雄人壽、凱基人壽、元大人壽、合庫人壽跟進，據了解，台新人壽則在9月底會上架。

不同於目前市面上的美元保單以宣告利率、每月利率都可能不同的方式計算，高預定利率保單走簡單路線，僅以保單預定利率計算保費及保戶收益，且保單預定利率固定，目前落在4%至4.1%之間；而過去利變美元保單繳費期滿後，保戶能選擇是否將保單解約，或者繼續賺回饋增值金，高預定利率養老保險不同，規定期滿後就要給付滿期金給保戶，不能續放。

目前有銷售養老險的5間公司，7年期滿後能拿到的總報酬率均差不多。以一位40歲女性、投保1萬美元為例，若不計入高保費折扣，7年期滿後約能拿到1.23萬美元，平均每年投報率有3%左右，比現在銀行一年期美元定存利率2.55%好一些。

捷安達保經董事長吳鴻麟表示，台灣民眾主要的外幣存款還是以美元為主，由於過去利變型保險在續年度普遍有宣告利率偏低的現象，因此固定利率的保單，會吸引一些保守穩健客群的青睞。

禾亞保經業務副總陳俐縈說，目前市面上的商品以7至10年期為主，若資金能放到期滿領回，年化內部報酬率在3%以上，建議保戶下手前先思考，一、該筆資金是否能放至少2年，因為經過計算，通常第一年解約會虧損25%以上，要到第二年末才能損益兩平。

二、有沒有美元需求。雖然相比市場上利變美元保單，高利率養老險確實很誘人，但仍建議有美元需求的保戶再購買。三、是否能承擔匯率風險。因為保單是原幣別保本，保費以美元進出，雖滿期沒有強迫要換回台幣，但匯率風險保戶需自行承擔。

市售5張美元養老保險

以40歲女性投保，不計入高保費折扣、年度末總報酬率計算。以台灣人壽為例，投入1萬美元保費，期滿後能拿到1.23萬美元。

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