保單健檢2／保險賠醫藥費卻賠不了薪水 腦瘤手術後她用這險種補斷層
多數人把保險當成醫療費的備援，卻忽略真正沉重的往往是「不能上班」的收入中斷。33歲行銷上班族Cathy曾因腦瘤住院22天，本以為手術最難熬，出院後才發現，沒有薪水、支出照跑的現實才是最大壓力。醫療險賠了病房費，卻填不了生活缺口。之後，她重新盤點保單、補強現金給付與壽險保障，也讓年輕族群看見：保險規劃不只治病，更是守住現金流的關鍵。
「我原以為手術是最難的，但術後出院才發現，修養、復原、沒收入但支出照付的焦慮，才讓人感到憂心。」5年前經歷腦瘤手術與22天住院，Cathy原以為最難的一關已過，沒想到真正的財務壓力卻在出院後才浮現。
因為術後必須休養，Cathy申請留職停薪，瞬間沒了薪水，但房租、生活費與學貸每月基本開銷仍要近3萬元。原本自認完整的醫療險，只理賠住院與手術費用，對「不能上班」則幾乎沒有幫助。「保險幫我付醫藥費，但生活費沒人幫我付。」她苦笑。
幸運的是，由於5年來追蹤檢查維持穩定，Cathy終於有機會重新調整保單。磊山保經業務總監李佳如指出，由於Cathy已有腦瘤病史，醫療險難再拉高額度，只能改以「定額型補貼」補強收入中斷風險，例如住院日額、手術險，讓理賠金可直接作為生活費。
她指出，若日薪約2000元，住院日額至少要高於2000元，才能真正填補請假損失。事實上，這類「現金給付型」保障，更貼近術後休養期需求。
此外，考量即將結婚，Cathy也補上30年期、500萬元定期壽險，以低保費換取高保障，同時配置投資型與利變型保單，兼顧資產累積與強迫儲蓄。調整後、加計25歲時購買的保單，年繳保費約6.1萬元，低於Cathy年收入10%，雖然增加支出，卻讓人更安心。
致理科大財金系兼任講師林於震進一步分析，若日後想要再調整保單，仍可再做細部微調。首先，Cathy在25歲時購買的失能扶助險保費比重過高，幾乎占整體3分之2，排擠醫療與日額保障配置，若日後想再調整保障內容時，可從此處著手。
其次，現今病房費用高漲、住院天數卻縮短，單靠日額型保障恐不足，應提高「手術定額給付」，因大型手術往往才是醫療支出高峰。
第三，意外險缺乏骨折與重大事故保障，可加強日額型意外住院或骨折險，提高整體保障完整度。