勞保＋勞退＋國保　3分鐘算出退休可領多少錢

Q》阿政今年45歲，該開始考慮未來退休生活了！但因為他不知道自己未來可以領取多少退休金，因此無法想像未來的退休生活，萬一退休金不夠用怎麼辦？

A》許多民眾到了40歲∼50歲的關卡，最重視的就是退休可領多少？且大多數民眾沒有自己儲備退休金，勞保跟勞退就變得格外重要，我們可以利用勞動部跟勞保局的網路試算，就能立刻得知未來月退俸。

辛苦工作了好幾十年，你一定會想要知道「我退休時可以領多少錢？」如果你沒有自行儲備退休金，基本上「勞保」的老年給付，以及「勞退」的月退金，就是你退休後最主要的收入來源；如果工作期間，你曾經因離職退出勞保而加入國民年金保險（簡稱「國保」），則還有國保的老年給付可領。

「勞保」老年給付跟「勞退」月退金完全依照你的「年資」與「投保薪資」做計算，「年資」與「投保薪資」愈高，未來可領取的退休金就愈高；「國保」則是以你投保國保年資為依據。

那麼，需要自己代入公式計算嗎？不用！透過勞保局跟勞動部提供的網路試算，3分鐘立刻得知自己未來的月退休金金額！接下來就分別從勞保、國保、勞退等3種主要退休金來源，一一介紹網路試算步驟：

種類1》勞保老年年金給付
勞保的老年年金是一般民眾未來每月退休金的主要支柱之一，根據2017年規定勞保年資須滿15年、年齡滿60歲才可領，但我們也可以在給付前先行計算。勞保局網站都有提供試算服務，只要動動手指，馬上就能得知退休後勞保老年給付月領金額。

實務操作》
1》連結勞保局網站首頁後，在左側選擇①「保險費/給付金額試算」，在下一個頁面選擇②「勞保、就保給付金額試算」，之後在勞工保險中選擇③「老年年金給付」

2》接著，在試算的頁面中依序輸入下列基本資料：
1.「出生年度」：輸入民國的出生年次。2.「年齡」：輸入預計退休的年齡。3.「最高60個月之平均投保薪資」：依照「勞工保險投保薪資分級表」中的月投保薪資填寫。4.「參加保險年資」：預計到退休時勞保的累計年資。

這邊我們以阿政為例，他60年次出生，因此在①「出生年度」中輸入60；預計未來在65歲退休，就在②「年齡」中輸入65；他目前月薪是5萬元，最高60個月平均投保薪資是4萬5,800元，因此在③「最高60個月之平均投保薪資」中輸入45800；他從22歲就開始工作，到退休時勞保累計年資就是43年（65歲－22歲＝43），就在④「參加保險年資」中輸入43，最後按下⑤「試算」。經系統試算後，阿政可以得知他未來65歲退休後，每月可以領到勞保年金為3萬526元。

種類2》國保老年年金給付
若因離職退出勞保，依規定必須強制投保國保。雖然國保老年給付比勞保少，但這樣能保障你失業期間的年資不會被浪費掉。由於國保與勞保的退休給付是分開計算，因此若想估算退休後的月領金額，必須先分別試算，再加總起來，詳細步驟如下：

實務操作》
1》假設同樣是60年次、月薪5萬元的花花，她在2009年∼2011年時曾失業3年，這段期間她改為投保國保，並按時繳保費，首先來試算國保部分的老年年金。登入勞保局提供的「國民年金保險老年年金給付網」，在①「保險年資」中輸入3，接著按下②「試算」。

2》國保有分A、B式擇優給付，但因為花花有勞保年資，退休後會領勞保老年年金，因此只能選擇B式。此外，因為投保期間是在2009年（民國98年）到2012年（民國101年），當時月投保金額為1萬7,280元，因此65歲後花花每月可從國保領取674元。

最後，可以再依照前述的勞保老年年金試算，得知花花在勞保老年年金可月領2萬8,396元，再加上國保的674元，勞保加上國保她65歲退休時每月可領2萬9,070元。

種類3》勞退個人退休金專戶
除了勞保，勞退也是退休金的支柱之一。根據勞退新制規定，年滿60歲、年資滿15年的勞工可請領月退休金或一次退休金，月退休金可領至請領當年政府所公告的平均餘命為止。再加上勞保的老年年金，基本上就是你目前已備的月退休金了！

實務操作》
1》首先， 我們可以上勞動部網站，將滑鼠移到首頁上方的①「業務專區」，點選②「退休、福祉」下的③「勞退新制」。（如果是適用勞退舊制者，則選擇「勞退舊制」）之後，在下一個頁面選擇④「勞工退休金個人專戶」。

最後， 在「勞工退休金個人專戶」頁面下選擇⑤「勞工個人退休金試算表」的網址。

進入試算的頁面後，就可以依序輸入下列資料。這裡以阿政為例，他月薪5萬元且無自提，預計65歲退休時年資累計43年：

①「個人目前薪資（月）」：輸入50000。
②「預估個人退休金投資報酬率（年）」：勞退基金收益率時常變動，可以當年「最低保證收益率」（詳見名詞解釋）為準。這裡以2016年最低保證收益率1.0541%為例（最新勞退基金的收益率與最低保證收益率，可至勞動部勞動基金運用局網站查詢）。

●名詞解釋＿最低保證收益率

勞保局規定，勞退基金收益率不得低於當地銀行2年定存利率。勞動部勞動基金運用局會依臺灣銀行、第一銀行、合作金庫銀行、華南銀行、土地銀行等6家行庫的每月第1個營業日牌告2年期定存的固定利率，作為每月最低保證收益率，而12個月最低保證收益率的平均，就是當年度的最低保證收益率。

③「預估個人薪資成長率（年）」：依個人情況不同，阿政認為目前調薪幅度不高，因此假設為1%。
④「退休金提繳率（月）」：依照勞退新制，雇主須提撥6%，如果有自提1%∼6%也必須加計進去。阿政未自提，所以只以6%計。
⑤「預計選擇新制後之工作年資」：勞退新制從2005年開始，舊制結清時採計的工作年資可以併入。
⑥「預估平均餘命」：目前國人平均餘命為84歲，阿政預計65歲退休，因此可選擇20年。
⑦「結清舊制年資移入專戶之退休金至退休時累積本金及收益」：若有2005年前勞退舊制的年資，且結清轉入新制帳戶者必須填寫。

最後，按下⑧「試算」就可得出勞退月領退休金額。例如，阿政預估每月可領退休金為⑨1萬1,289元，如果他再把前述的勞保老年年金每月3萬526元也加入，阿政到65歲退休時每月至少可以領取4萬1,815元。

已領取勞保年金者，再度就業只能參加職業災害保險
老康今年65歲，已經開始領取勞保老年年金，但身體還很硬朗的他仍然選擇再度就業，他很想知道這樣還可以繼續投保勞保嗎？答案是：不行！依照勞保局規定，一旦已領取勞保老年給付就不可以再參加勞保，但如果要再度工作，可以請雇主申報讓老康參加職業災害保險。

職業災害保險可以保障老康在保險期間，一旦發生保險事故可以請領職業災害保險的相關給付，而保費全部由雇主負擔（沒有雇主的則自付60%、政府補助40%）。給付項目如下：

1.醫療給付
向勞保局請領職業傷病門診單或持住院申請書，到健保特約機構診療，可免繳健保規定的部分醫療費用。
2.傷病給付
根據平均月投保薪資70%給付，每半個月給付1次，如過1年後仍未痊癒，則改為平均月投保薪資的50%，且以1年為限。
3.失能給付
一旦經醫院評估為終身無工作能力，可請領失能年金，且另外發給職業傷病失能補償一次金（以「平均月投保薪資×20個月」來計算，一次給付）。
4.死亡給付
除了喪葬津貼（平均月投保薪資×5個月），還可領取遺屬年金（以平均月投保薪資計發給40個月，最低保障金額3,000元）。
5.失蹤津貼（ 限漁業、航空、航海或坑內工）
從失蹤當日起，根據平均月投保薪資的70%給付，每滿3個月給付一次，直到生還、失蹤滿1年或死亡宣告判決確定時終止。
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