高達6%現金回饋！台灣滙豐銀行 (HSBC)「匯鑽卡」是否值得申請？是否有隱藏成本必須留意？
這週不來弟的「不廢話」系列，罕見地想來聊聊現金回饋信用卡。近期台灣滙豐銀行 (HSBC) 推出實質免年費的「匯鑽卡」（這產品名必須吐槽），主打最高6%的現金回饋、搭配號稱不怕妳／你刷的回饋上限（每月最高$10萬元新台幣），究竟是不是一張好產品？有什麼容易忽略的機會成本？就請看不來弟的分析吧！
小提示：本文並非業配文章，並無推薦文內分析之產品，是否申請務請謹慎評估。
匯鑽卡的優勢為何？
如何評價一張現金回饋卡？
不來弟認為要看「高回饋項目」是否容易用的到。
台灣有些信用卡產品相當小鼻子小眼睛，既想賺消費者的錢，卻又怕消費者刷太大（訂一堆超低毫無誠意的回饋上限），然而滙豐銀行匯鑽卡並沒有這個顧慮，3%回饋的指定消費類別，可說是非常容易用到（至於要怎麼從3%回饋變為6%回饋，文章後面會提到）：
街口支付
LINE Pay
Uber Eats
PCHome購物
Momo購物
囊括兩家主要的網購電商、加上主流餐飲外送服務、外出用餐許多商家可能無法刷卡支付，但是卻接受街口支付或LINE Pay的付款方式，因此滙豐匯鑽卡最大的優點之一，就是日常消費將常常符合高消費回饋的條件，簡單來說，
就是比較不燒腦！皮夾內也可以少幾張卡。滙豐銀行官網內，有整理支援街口支付與LINE Pay的通路，不來弟蠻驚訝，居然這麼多地方可以刷！等於幾乎大部分的網購、百貨、超市、加油、買咖啡…等日常消費，通通都可以拿到至少3%（最多翻倍6%）的現金回饋：
- 百貨購物：新光三越
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SOGO
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微風
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台北101
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遠東百貨
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漢神巨蛋購物廣場…等
- 線上購物：蝦皮
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Yahoo
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東森購物
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生活市集…等
- 超市量販：家樂福／頂好超市／Jasons／美廉社／大潤發／屈臣氏…等
- 便利超商：7-ELEVEN／全家便利商店／萊爾富／OK超商…等
- 其他通路：台灣中油／台亞加油站／麥當勞／星巴克 (Starbucks)…等
而匯鑽卡的第二個優點，是每月回饋上限達$10萬新台幣，以指定消費3%回饋來計算，一個月可以刷$333萬，對大戶的持卡人來說，可能還是有點少（真大戶親身透露…），但對不來弟這樣的小資族來說，真心覺得很夠用，至少不用苦記每張卡的上限是多少…拿出來刷就對了，滙豐銀行這次的大方值得讚賞。
另外，匯鑽卡除了消費回饋、還有一些Uber Eats／LINE服務／Google Play的折扣之外，對總是使用不綁約iPhone手機（裸機）的不來弟來說…使用此卡來自動扣繳每個月的手機帳單，就能換來手機保險，雖然不保外觀瑕疵，但是摔爛（或是被偷）的時候，可以理賠最高接近$20,000新台幣，還是很不錯啦！而且自負額又低…可以繼續快樂無壓力的拿裸機！
等等，標題不是說6%現金回饋？原來還需要做這件事…
好話講完了，接下來讓我們進一步用放大鏡，檢視滙豐銀行匯鑽卡的官網內，不會主動提的種種「特色」吧！匯鑽卡在所有行銷通路中，都是主打鑽石級回饋的6%現金回饋，但殊不知背後是有一些條件的：
妳／你不能只持有匯鑽卡，還必須擁有滙豐的銀行帳戶，並且在裡面至少有$10萬新台幣的存款（包含平均存款、投資現值及保險餘額）。
現金積點必須達到5,000，才能「翻倍」為$10,000新台幣刷卡金，換句話說，拿到6%的門檻，是在指定消費刷卡達$16.7萬新台幣。
辦卡綁帳戶這件事，站在銀行的角度無可厚非，但在台灣最近大力推廣銀行數位帳戶，許多銀行推出年息高達1.2%的產品。
例如第一銀行iLeo帳戶，$72萬新台幣以內的存款，可以賺取1.2%的利息，等於放$10萬新台幣在帳戶內的話，平均每月可賺取$100新台幣的利息。如果把錢放在滙豐銀行，而且只有放$10萬新台幣的話，利息可能只有$1元新台幣… 放到$200萬新台幣以上，才能享有1.2%的利息，但是看看現在台灣股市這等行情，把$200萬元新台幣放入活期存款帳戶
的人，應該不多吧…（苦笑）因此，要獲得6%的最高現金回饋，妳／你每個月將會產生$99新台幣的「機會成本」，當然，如果刷卡金額夠高，這個成本幾乎可以忽略不計，匯鑽卡就是一張希望妳／你當主力用的產品，雖然回饋高，但需要的投入也高。
小心暗箭！持卡時一定要注意的事
信用卡玩久了之後，就知道魔鬼都在細節裡，就算是很傷眼睛，條款與細則還是要通通讀起來，例如匯鑽卡有個規定，真的很有事：
五、現金積點有效期間
本卡別現金積點累積期間以每兩年為一期，但正卡持卡人所持有之信用卡卡片標示有效期間小於兩年者，則現金積點累積期間與該信用卡有效期間相同，每月信用卡對帳單將列示持卡人現金積點之「有效使用期限」，正附卡持卡人於現金積點有效使用期限屆至前已取得但未兌換之現金積點，將於現金積點有效使用期限截止時自動失效歸零重計，正卡持卡人不得於現金積點失效後要求兌換任何回饋項目或將現金積點折算為現金及其他給付。正附卡持卡人於信用卡有效期間截止後，如獲滙豐銀行續發新卡，則正附卡持卡人於新卡有效期間內之現金積點應從零開始重新累計於正卡持卡人之現金積點內。
講白話一點，就是這個遊戲可說是「每兩年玩一場」啦，過程中因為卡片遺失、損壞、盜用等等，導致卡片換發的話，也不會延長期限，與該信用卡的有效期間相同，期間到了不小心沒有用掉的話，就通通歸零，因為卡片效期將屆也是一樣，換發新卡後，將會全部從零開始。
台灣的信用卡銀行會設計這樣的遊戲，一點都不意外啊…（苦笑）獎勵的不是細水長流、養成良好消費習慣與循環，而是短時間大量消費拿到獎勵，就只能趕快閃人。不來弟也建議想要申請匯鑽卡的朋友們，不需要有什麼忠誠度，拿了就走，每累積到5,000現金積點後，立馬轉換成10,000新台幣的刷卡金，活在當下就對了！
另外，匯鑽卡的持卡人也能用現金積點轉換為航空哩程，比例如下圖，等於每哩價值$0.5元新台幣，非常的貴！
不來弟非常不建議用匯鑽卡來累積哩程，但由於匯鑽卡最低的轉換下限，是1現金積點＝2哩航空哩程，對於帳戶中剛好缺少零頭哩程的情況來說，轉換過去的話將很有幫助。
最後，當然還是要與競爭對手比一比啊！匯鑽卡在翻倍前，除了回饋上限很高之外，沒有什麼太優越的地方就是逼你要開戶，如果不想在滙豐銀行開戶的話，若身為小資族，就繼續使用玉山銀行Only卡（點我），或永豐銀行大戶卡就好，上限雖然較低，但對於小資族來說也夠用。倘若妳／你每個月有比較高的消費需求，不來弟則是建議還是到銀行
開戶，存入$10萬新台幣之後，獲得現金回饋的差距真的很有感，而且回饋上限很高，可以把更多心力，專注在本業上囉。