專家點出3原因，意外險別買還本型！這樣買醫療理賠效益高

投保意外險必須包含意外傷害醫療，可將額度分拆，向不同保險公司購買，例如想買保額300萬元，可分成3張保單，各100萬元，萬一不幸發生意外，就可拉高財務補貼效益。

小惠上週去河濱公園騎車，沒注意到自行車道的高低差而意外摔車，這一摔，身體從左肩、左胸肋骨到左腿都挫傷了，在家休養好幾天，朋友們除了關心，也提醒她可以申請意外險理賠。

意外險的最大特色是：保費便宜。以保額100萬元、包含意外傷害醫療等保障的定期意外險為例，年繳保費大約1千元左右，效益大，是個人保險中不可缺少的險種之一。

保險專家建議，買意外險有2個原則：①不要買還本型意外險；②如果保額預定要買1,000萬元，其實不必集中在一家保險公司、用一張保單全部投保，如果分拆到3家保險公司，用3至4張保單完成，反而更好。

專家點出3原因

意外險別買還本型

為什麼不要買還本型保單？保險專家解釋有以下3個原因。

還本型意外險

保費貴 保額低

以內勤工作人員為例，100萬元還本型意外險的年繳保費動輒要3、4萬元，但若買1,000萬元定期型意外險（一年一約），年繳保費還不到2萬元，就算增加多一點保障內容（例如因應不同交通工具再乘上3～5倍不等的保額），也才2萬多元。一個是保額100萬元，一個是1,000萬元，哪一種才是最有利的保單，高下立判。

易排擠其他

風險保障預算

根據衛生福利部統計，意外死亡族群的年齡分布中，以15～44歲居多，這個年齡層不是青少年，就是身負重任的家庭經濟來源，如果1年花3、4萬元去買保額100萬元的意外險，可能就沒有預算再去購買足夠的壽險、醫療險、癌症險等保障，一旦面臨緊急狀況，恐出現理賠金不足以支應的窘境。

用意外險保單存錢

是件弔詭的事

保險歸保險，尤其是意外險這種「基本款」的保險，主要訴求應該是「最高保障」，絕非20年後能夠領回多少錢。意外總是不請自來、來得突然，當意外發生時，有1,000萬元理賠金照顧家庭，實際效益絕對大於現在買100萬元意外險、每年繳4萬元保費，然後20年後領回的那筆80幾萬元的還本金。

意外險拆開多張購買

拉高醫療理賠效益

一般人發生意外的機率遠高於生病住院，小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、被開水燙傷、騎車摔車，大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分，只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」（投保時請特別注意有無此項保障，因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠，而沒有意外傷害醫療，這種意外險保費更便宜），符合「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，就能向保險公司申請醫療理賠。

前面提到，如果需要的總保額是1,000萬元，不要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保完畢，至少要分至3家保險公司，以多張保單完成。舉例來說，可以將1,000萬元拆開投保，分別向3～5家壽險或產險公司購買，保額分成100萬、200萬或300萬元。但要提醒的是，用這種方式投保時，務必先確認理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請，如果可以，就能放心投保。

為什麼要這麼麻煩？原因是如果能用醫療單據的「副本」申請理賠，那麼同樣一個意外事故傷害，只要向醫院申請多份醫療單據副本，就能向不同保險公司申請理賠。

舉例來說，如果一開始就向3家保險公司各投保100萬元意外險，且都涵蓋意外傷害醫療，其中A保單的傷害醫療限額2萬元，B保單限額5萬元，C保單限額5萬元，以一次事故產生的醫療費用總計2萬5千元來計算，可以向A公司申請到2萬元醫療理賠金，B與C公司則可申請到足額2萬5千元，那麼總計就能申請到7萬元理賠金，對於受傷後的收入減少與額外支出，都能發揮財務補貼的效果。

但是如果只跟一家保險公司購買一張300萬元意外險，雖然每次事故的傷害醫療理賠限額高達10～15萬元（每張保單內容不同），但因為實際醫療費用支出僅2萬多元，所以保險公司只會依實際費用理賠，至於受傷的額外費用，例如自行購買復健用品，或是額外請看護等費用，也無法申請理賠（有的豪華版意外險涵蓋看護費用，但理賠金額一般也不高）。

投保前看清保單內容

避免理賠金額失準

當然，專家並不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費，而是從意外發生時的財務面來探討。此外，分開幾家保險公司投保，還有一個優點是，如果某一年真的運氣很背，在短時間內突然發生兩、三次的意外事故，太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是，隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此，當有意外傷害醫療發生時，如果手上有幾家公司或幾張意外險保單，就能輪流申請理賠。這也是拆單分開買意外險的另一個優點。

因為每張意外險的保障內容不太一樣，像是副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限等，規定都不同，所以建議投保時務必仔細看清楚，才不會發生投保後領不到理賠金，或是理賠金額不高的情況。

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