是成交神器，還是燙手山芋？ 失扶險熱賣的真相
長照有三寶，長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，其中依失能等級表，每月或每年給付的失能扶助險，是最晚推出的一張，卻成為貢獻保費收入最多的一張保單。
長照險上路十八年後，壽險公司在二○一三年推出「按月或按年給付」的失能扶助險（舊稱：殘扶險），保障意外或疾病引起的失能，部分保單更設有領得夠的「保證給付」機制，吸引民眾搶購，甚至擠下「儲蓄險」成為業績冠軍，也在調查中超越「醫療險」，成為保戶再購首選。
據最新統計，去年長照險投保率僅三・○三％，失扶險雖沒有投保率統計，但根據《現代保險》二○二○年「消費者壽險購買行為調查」，保戶最想再購的險種中，「長照險或失扶險」從榜上無名，到二○一九年的調查超越醫療險後，這回又再次蟬聯冠軍，勾選率達四十四．四％，等於每十位保戶就有四位想要購買，也可證明其吸睛程度。
然而，這張超好賣的業務神器，卻讓精算部門好頭痛。
失扶險推出七年，核保及理賠條件越來越嚴格，也代表賣相越來越差，第三年開始就有保險公司陸續喊卡，有的拉高承保條件，有的調漲保費，甚至縮減或取消保證給付，更有壽險公司乾脆不玩了，退出這塊市場。
究竟，曾創下日賣千張佳績的失能扶助險，為何跌落神壇？
保證給付喪失初衷 保險公司賠到怕
不論生存與否都會理賠的保證給付，號稱賠得夠、賠得多，雖然對消費者是強大誘因，但失扶險的初衷是照顧「失能者本人」，而非家人，若失能不久便身故，保證給付的金額就會貼現給受益人，這樣的設計類似於「壽險」功能，喪失了失扶險的初衷。
話雖如此，目前市面上還是有少數保證給付的保單，壽險公司坦言「是為了好賣」，這類設計雖讓理賠部、精算部「好頭痛」，但商品部為了顧及業務端需求而強力要求，最後就是兩邊各退一步，慢慢縮限條款或保證天數。
台壽損失率曾破百 不排除取消保證
作為市場上最暢銷的「保證給付」失扶險保單，台灣人壽內部人士指出，「會停售只有兩種可能，一是再保公司不接，又不可能自留；二是損失升高到超乎預期。」
台灣的失扶險再保業務，大多集中在德商慕尼黑、德商漢諾威、以及中央再保這三家，據了解，某再保公司直接表明不接受「保證給付」的新進件，也有再保公司以調漲保費、標準體以上、新增等待期等，作為承接條件，壽險公司也不得不妥協。
台壽的失扶險有八成分出去給再保公司，由於失扶險剛推出時，理賠比較寬鬆，加上醫院裡常見的保險黃牛，也會利用失扶險來套利，因此拉高再保損失率。
比如「好心200」損失率就曾破百，一張保單理賠五百萬、一千萬都有，兩年半便停售；近期失扶險損失率則都在五～六成以下，屬於預期範圍。儘管如此，台壽還是基於風險控管的立場，陸續對失扶險做出調整，未來也不排除走到「取消保證」這一步。
此外，包含台壽在內的九家壽險公司，過去都曾接受次標準體投保，但後來幾乎都限縮條件不再承保，對此業者解釋，若只有少數壽險公司承保次標準體，會有同業之間的風險移轉，形成「逆選擇」，因此便不再承接。
富邦一年按兵不動 在風控與銷售取得平衡
作為五大壽險之一，富邦人壽的失扶險也非常暢銷，單「安富久久」今年前五月就日賣近四百件，貢獻保費十二億元，但其實，富邦推出失扶險的時間是二○一五年，整整晚了同業一年半。
內部人士解釋，當時市面上早有保證給付二百個月的商品，但富邦仍在觀察長照及類長照險的損失經驗，並參考國外數據，因此晚了業界一年半才推出；而保證給付的設計，也是應業務端要求才加上去的，又不希望費率過高，最後出爐的版本，才定案為保證一百八十個月。
「不過，考量到保證給付的性質已脫離失扶險本意，這種身故給付應回歸壽險或重大疾病險商品，而且，這張商品的費率不是市場最低，所以一年後就取消保證機制，也讓保費比較有競爭力。」
富邦人壽表示，過去設計保證給付的失扶險時，已將可能發生的風險一併考量，但近年來高齡化及長壽等不確定風險愈趨明顯，加上市場利率持續下降，才會陸續改版，像是富邦具保證給付的「安康久久」，推出一年半就下架停售。
他並表示，由於富邦耗費一年多時間按兵不動，充分研究損失經驗及費率，因此損失的狀況還在控制中，「反倒是更早期推出的公司，若費率設計不足，損失率破百也不無可能。」
全球不賣保證 靠生存給付照顧失能者
全球人壽則走出自己的路，自始就不在失扶險主約提供保證給付，「以附約方式提供，是為了滿足客戶，但我們也不主推附約，附加率非常得低。」並且採取「拉高生存給付」的設計，失能後第十一年及二十一年，月扶助金會採階段性提高，目的就是真正照顧到失能者本人。
不過，根據統計，失扶險理賠的原因，疾病與意外的比例是八：二，其中疾病又以癌症占六十二％為最多。全球人壽也表示，失扶險理賠經驗中，癌症及腦中風的發生率，確實略為超出預期。
此外，加上責準金利率調降等因素，全球的失扶險附約去年取消保證，保費也陸續調漲三次，消息人士認為，「不只是失扶險，所有的健康險未來應該都會走向定期險及不還本的設計，保費漲價也是必然，明年一月大概又會有一波調漲。」
至於全球目前仍有承保次標準體，不擔心逆選擇嗎？業者回應，由於次標準體必須要體檢，而且會額外加費，相較標準體「損率反而比較低，」逆選擇的機率並不大。
誰來認定失能等級？ 理賠爭議浮現
失扶險「理賠定義明確」是業務員一貫的說法，不過，評議中心資料顯示，壽險業的理賠爭議中，因「殘廢等級認定」而申訴或評議的案件約有四～五％，屬於前十大爭議類型。
乍看之下，失扶險根據失能等級表認定，假設一級失能賠付一百萬元，二級失能就賠付九十萬元，每多一等，理賠金額就少一成，依序遞減，在「理賠金額認定」上，確實不太會有糾紛，但「失能等級認定」才是主要的癥結點。
相較於長照險，只要醫師開立的巴氏量表分數達標，就可申請理賠，「醫師」的角色具公信力且客觀；而失扶險常發生的爭議就是，保戶認為自己是三級失能，但保險公司卻不認同，只願賠付四級失能的保險金，究竟，失能等級該由誰來認定？
沒加入擂台的南山 有先見之明？
其實，「失能等級表」最早是用在意外險，並非醫療險。理賠定義雖看似明確，但實際上，醫生在開診斷證明時，不見得會使用等級表中的特定名詞，容易造成認定上的灰色地帶。
一直沒有加入失扶險擂台的南山人壽表示，長照險是配合政府長照政策的商品，屬於「結果論」，不管什麼原因導致失能或失智，只要醫生認定符合巴氏量表的狀態，就能申請理賠，尤其對於自然老化、查不出特定病因的保戶更有利。
南山人壽的長照險，每年收進六、七萬件新契約保單，貢獻保費十七、十八億元，占了整體壽險業的八成五以上。
但是，看著失扶險市場火熱，為何南山不想分一杯羹？內部人士坦言，「我們一直有在觀察失扶險市場，當時也曾討論過要不要推，不過我們對損失經驗沒有十足把握，也擔心同時推出長照險與失扶險，對業務端容易造成混淆及拉高銷售難度。」
話雖如此，但問及南山未來會不會推失扶險，他的回答是「短期內不考慮，但也還沒完全放棄這塊市場。」
國泰還本設計月賣十億 點出死前彌留疑慮
國泰人壽去年底停售的失扶險「新呵護久久」，雖然沒有保證給付，但主打還本設計，且一至六級失能不打折，在停售效應下，衝出月賣三萬多張新契約保單、月貢獻保費近十億元的佳績；七月起則改推定期險。
國泰人壽也表示，失扶險保障的失能，不分意外或疾病引起，卻參照意外險的「失能等級表」來設計保單，對於費率精算顯然有些缺失，若不調漲保費或改版，有些再保公司就不願承接。
此外，像是「死前彌留」的瀕死狀態，算不算失能？喪失聽力屬於正常失能或與老化有關？都是常見的理賠爭議，也背離了失扶險的本意。「最根本的做法，還是應該從年齡因素、失能等級表去調整，重新去定義這個保單。」
搶搭千億商機 保險業的下一步
據統計，台灣長照相關產業可創造五千六百億元產值，想要搭上這波列車的保險業者，下一步又要如何出招？
新光停售失扶險 戰場移轉至長照險
新光人壽的失能險一年貢獻保費五、六十億元，但繼去年七月停售具「保證給付」的失扶險後，今年一月，新光又停售唯二的兩張失扶險，官網上雖然顯示「改版中」，但知情人士透露，公司即將轉移陣地，主推長照險來避免高度競爭。
雖然七月這一波失扶險改版，大多是調漲保費，但新光認為「調漲保費意義不大」，言下之意，漲價仍無法充分反映出風險控管，因而決定一舉停售，另闢戰場。
此外，新光人壽在失扶險及長照險市場都有耕耘，但長期觀察下來，發現長照險保費收入緩速增加，而失扶險卻在下降，兩相對比之下，才決定將目光轉向長照險，除了符合政府主推的長照產業趨勢，理賠定義也比較明確。