【丟掉領息舊觀念1】儲蓄險變貴不划算　銀行員改買這商品3個月賺5%

國人向來愛買儲蓄險作為存退休金的工具，但當低通膨、低成長、低利率成為新常態，規劃退休金一定要小心負利率吃掉資產價值。

「最近忙著歸納整理保單，主要是去年儲蓄險陸續停賣後，現在手邊有的儲蓄險調高費率，有的是新商品上市，忙死了！」一位保經業務員透露。儲蓄險是很多人用來存退休金的工具，因為到期保本，加上標榜打敗定存利率，因此備受定存族青睞。

不過，今年儲蓄險變貴了，「現在到底該怎麼做退休規劃？有什麼替代產品？」成為很多人的疑問。「我手上有4張儲蓄險，到期都繼續擺著增值，利率是比定存好一點，但有些閒錢也就這樣卡在裡面。老早就聽說儲蓄險會變貴，所以不打算再買了。」在公營銀行上班的蔡小姐說，最近她剛贖回基金，進場3個月就獲利5%，「滾錢的速度確實快多了！」

不再仰賴儲蓄險存錢，蔡小姐腦筋轉得快，把錢轉到基金。可是另一位家庭主婦莊小姐就頗為苦惱，「我知道買儲蓄險變得很不划算，我的業務員現在狂推投資型保單叫我買，但這項商品真的相對複雜。」

事實上，在金管會嚴管儲蓄險及利變保單宣告利率後，預估2020年投資型保單戰場將重新開打。而對於退休族來說，連結目標到期債基金的投資型保單及由專家管理的類全委保單，因為有配息機制，成為業務員首推商品。但CFP理財顧問蔣竣植提醒，在低利率時代，投資人不該期待高報酬伴隨低風險，若想要獲利高，必然要承擔一定程度的風險。

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