腸病毒停課! 流感請假! 沒關係 照顧險家長請假沒煩惱-比較懶人包
當父母的人最擔心就是小朋友因為腸病毒或流感被學校退貨，需要請假在家照顧小朋友
更糟的是，小朋友沒事，但是班級因為有人得了腸病毒或流感，整班都被要求停課消毒，那一整周都不能上課的小朋友，只能請假在家陪小朋友
以前不知道，原來遇到這種停課情況，產險公司有推出兒童居家照顧險，只要小朋友因為腸病毒或流感停課在家，保險是會提供你理賠
因此本文針對目前市面上唯二的富邦產險、新安東京推出的兒童居家照顧險進行比較，告訴你二家條文背後應該注意事項，同時讓你知道該怎麼挑選合適照顧險
腸病毒/流感停課標準
那什麼時候會需要兒童居家照顧險呢？那當然是班級因為腸病毒或流感而被要求停課時
目前腸病毒和流感整班停課的標準如下：
■ 腸病毒是針對幼兒園、托嬰中心等學前教托育機構，簡單來說，如果同一班級在一週內有兩名以上(含)幼童經醫師診斷為腸病毒時，該班級應停課7天
腸病毒主要好發於 4到9月為主要流行高峰，針對 5歲以下的幼兒為重症危險群 (所以停課是針對幼稚園為主)
1. 衛生福利部疾病管制署公布當年度發生腸病毒71型流行疫情：當機構內同一班級在一週內有兩名以上(含兩名)幼童經醫師診斷為腸病毒感染（手足口病或疱疹性咽峽炎等）時，該班級應停課7天。2. 當年度無腸病毒71型流行疫情，但機構所在的鄉鎮市區，若當年度曾由衛生福利部疾病管制署公布有「腸病毒71型檢驗陽性個案」或「年齡在3個月以上的腸病毒感染併發重症個案」時，當機構內同一班級在一週內有兩名以上(含兩名)幼童經醫師診斷為腸病毒感染（手足口病或疱疹性咽峽炎等）時，該班級應停課7天。3. 當機構內發生腸病毒感染併發重症通報個案，且個案檢出腸病毒D68型時，該個案就讀之班級應停課7天
■ 流感目前尚無衛福部的停課標準，但是我們可以參考台北市政府目前的「 325 標準」
即以班為單位，高級中等(含)以下學校、幼稚園及補習班於 3 天內同一班級有 2 名以上(含)學生經醫師臨床診斷為感染流感時，建議該班停課 5 天(含例假日)。患者則應至症狀解除後 24 小時才能返校上課
而流感則是在每年自12月至隔年1、2月份為流行高峰，所以這段時間也是容易發生停課期間
兒童居家照顧險比較
目前富邦產險有推出「小孩居家照顧補償保險」、新安東京有「小孩退貨照顧險」都是針對兒童因病請教或停課對於家長衍生的費用，而提供保險補償的險種
因為台灣雙薪家庭的比例高達8成以上，所以如果小朋友無法上學，其實對於家長的影響很大，勢必要有一人請假，或是托給爺爺奶奶等親友照顧
這時候如果有保險可以提供補償，就不用太擔心請假會被扣薪水的問題
Q: 哪種小朋友可以投保兒童居家照顧險？
第一個要求是小朋友的投保年齡，二家的投保年齡不同，富邦是有未滿15足歲的兒童，新安東京則是未滿 14歲
只要投保的當下，兒童未滿要求的年紀即可，如果理賠的當下已經超出，是可以正常申請理賠，保險公司同樣會給予理賠
第二點是小朋友就讀學校，只要小朋友是在公私立國中、國小、經各縣市主管機關合法立案之幼兒園、托兒所及托嬰中心就讀，都屬於可以理賠的範圍之中
而且沒有限制必須是正常學期(上學期、下學期)，像暑期班、寒假班，只要是學校開立的課程，都可以在理賠的範圍之中
■ 但是如果像私人的補習班、安親班等，就不在理賠的範圍之中哦 (這裡只有規範學校停課的理賠，不如果是子女罹病不在此限制哦) ~
Q: 哪種情況可以獲得照顧險理賠？
兒童居家照顧險的理賠有分二種情況，分別是小朋友自己生病(子女罹病)而必須請假，另外一種是則是學校停課
子女罹病時照顧險提供理賠
這裡並不是只要小朋友因病請假就可以獲得理賠，保險公司有限定四種的疾病，分別是：腸病毒、流型性感冒(流感)、肺炎、登革熱才行
所以小朋友開立的診斷證明也必須是寫明這四種疾病，但腸病毒其實只是一種通稱，如果是寫「疱疹性咽峽炎、手足口病、流行性肌肋痛、嬰兒急性心肌炎、成人心包膜炎、急性淋巴結性咽炎、無菌性腦膜炎及腦炎、發燒合併皮疹、急性出血性結膜炎」，其實都是在理賠的範圍內
因為小朋友罹病時，有時候病情會上上下下時好時壞，所以保險公司也有限制多少多久內屬於同一事件(病情)，富邦是 14天內，而新安東京則是診斷日前2天~14天為同一病情
學校停課時照顧險提供理賠
另外一種情況就是小朋友健健康康的，但是因為班級內有2個人罹病，所以整個班級都要停課
這種情況兒童居家照顧險亦提供保險理賠，而且停課的理由不限上述4種疾病，只要是法定傳染病依法進行停課，都可以在理賠的範圍中
■ 例如之前新冠肺炎為了防疫的情況，縣政府要求部份班級停課，這種情況就是在理賠的範圍之中
■ 但是，如果是因為預防性因素，因此寒假延期開學，這種就不屬於理賠的範圍之中
Q: 如何申請居家照顧險理賠？
從上面的比較可以看得出來，二家產險公司的商品其實很類似，但是二家在申請理賠上就有顯著的差異，最主要的差異為家長工作和理賠次數
新安東京家長限受薪階級/富邦產險不限家長工作
富邦並不限制家長的職業，所以如果你是自由業/在家工作接案者/家管/自己開店都可以申請投保，在申請理賠時只要有小朋友的診斷證明或停課證明即可以申請理賠
所以如果你有其他人可以幫忙照顧小朋友，那富邦不需要請假同樣也可以申請理賠
但是新安東京則限制家長必須是受薪階級，因為在理賠的要求中，有限制除了小朋友請假/停課外，家長一方也必須要有請假證明，就是有請假才會給予理賠，所以對於沒有請假證明的家長，就不適合新安東京的居家照顧險
你要申請幾天的理賠，就必須要請假幾天，但如果家長雙方在同一天請假也只能申請一天理賠，並不能因此算二天 (如果請假4小時以上就算一天哦 ~)
請假的假別就沒有限制，你也可以拿特別假、補休假來申請理賠，這樣子保險公司也會提供理賠
那誰請假可以申請理賠呢？只要是投保父母的雙方一人請假都行，因為投保時只要父母一人投保，另外一方配偶會被列為附加被保險人，但是其他親人請假，則不在理賠的範圍中
新安東京規定請假照顧：係指列名被保險人或附加被保險人以特休假、補休假、家庭照顧假、病假、事假照顧列名被保險人子女，不包含例假、國定假日、婚假、喪假、公假及其他公司因福利而設置假期
新安東京理賠天數多 保費較高/富邦限2次 保費較低
雖然新安東京要求需要請假，但相對的，新安東京提供的理賠天數也較多
新安東京的居家照顧險有甲/乙二種情況，最多一次事故可以申請5/3天的理賠，3個月內可以申請最高10/6天補償
但富邦相比之下因不受家長請假天數的限制，一年得理賠2次，如果請假多天的話就是用保額來 cover，也有理賠上的彈性
所以小朋友如果體弱多病，那新安東京理賠天數就比較足夠(但相對的家長也要請這麼多天哦)，富邦就屬不用提供請假證明家長來投保 (例如家管/自營商/有爺爺奶奶幫忙帶)
Q: 那居家照顧險費用怎麼算？
富邦的保費計算比較簡單，依據是 小朋友人數 × 補償金額 來核定你的保費
新安東京則是 小朋友人數 × 補償金額 × 投保期間 × 甲型/乙型 × 小朋友年齡 來計算，基本上甲型因為天數多保費就高，小朋友年齡則是越小保費越高
為了方便大家比較保費，所以我們以1個小朋友、投保1年期、分不同年紀，每次理賠 1000元 (即家長月薪大約在 3萬左右)，新安東京先以乙型(即每個事故3天，最多1年24天來比較)來做比較
因為富邦沒有依小朋友年紀而變化保費，所以不同時期的保費都是一致，而新安東京則有顯著差異，小朋友年紀越小保費就越高 (因為越容發生請假情況)
從保費上也可以提供一下投保的建議，如果小朋友容易生病的話，那就可以建議投保新安東京，因為他的保障天數比較彈性，但如果預算上有些限制，那就可以選擇富邦，因為保費較為低廉，理賠條件相較之下較彈性，也提供父母一份額外保障
那你可能會問，如果我家中有2個小朋友，我可以只投保1個人嗎？當然可以，因為只有在保單中小朋友請假或停課才有理賠，所以也不一定要所有的小朋友都納入保險中
其他重點資訊
Q: 小朋友停課，我可以請家庭照顧假嗎？
可以的，因為依據「性別工作平等法」第20條規定，員工是有權利請家庭照顧假
家庭照顧假比照「事假」辦理，所以不予支薪，但是不可以納入全勤、考績之中來計算，所以對於員工而言也是一個保障
因為請家庭照顧假時，當天沒有薪水，薪資部份你就可以利用兒童居家照顧保險來理賠，這樣子就不用擔心薪水的損失
Q: 兒童居家照顧險保單條文
以上比較係從下面資料而得，大家也可以直接查閱最新資料
如果上述說明有錯誤之處，也再麻煩留言告知，謝謝
■ 富邦產險：官網介紹
富邦產物安心照顧個人綜合保險 109.06.08 富保業字第 1090001417 號函備查 [保單條文]
■ 新安東京：官網介紹
新安東京海上產物兒童居家照顧費用保險 109 年 02 月 15 日新安東京海上 109 商字第 0040 號函備查 [保單條文]
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