【專題】純網銀來囉／韓國爆紅 開戶可貸3百萬韓元

臺灣純網銀於今年開放申請，事實上，韓國在2017年就有兩家純網路上路，且客戶數快速增長，成為亞太區網銀業務滲透率最高的國家，而韓國網銀發展快速，關鍵在於業者提供便利服務，且大方地讓利給消費者。

韓國市場第一家純網銀K-Bank，於去年4月初開通，該網銀是由當地最大的電信商KT（韓國電信）、零售商GS Retail、韓國友利銀行等財團組成。開業後15個小時，就累積1.5萬人申請，主要是因為首批存款專案「Code K」的年利率達2%，硬是比其他商業銀行高出0.4%至0.7%。

雖然韓國第一家純網路K-Bank已掀起旋風，但接著成立的第二家業者Kakao Bank，才真正引爆市場歡迎。

Kakao Bank是由韓國即時通訊軟體業者Kakao成立，股東成員還包括韓國國民銀行、eBay、大陸騰訊等。該網銀去年7月底開張，不到5天就搶到100萬新開戶數，是一般實體銀行全年新開戶總數好幾倍，甚至一度因為申請人數太多而導致伺服器癱瘓。

會吸引這麼多用戶加入Kakao Bank的原因有二，一是Kakao這家公司本來就掌握著龐大的網路會員，養成網友黏著度的同時，也提供了許多便利的服務給韓國人；另一個原因則與Kakao Bank大方讓利給消費者有關。

Kakao旗下的即時通訊服務Kakao Talk，發行於2010年，目前已是韓國最大即時通訊軟體，市佔率超過95%，無論男女老少，幾乎全韓國人的手機都有安裝或使用相關服務，狀況就像台灣人用Line、大陸人用微信類似。

而該公司在2014年推出虛擬支付服務Kakao Pay，累積了1,300萬使用者；Kakao Taxi的計程車叫車服務也是當地最大。整體來說，Kakao在韓國社會的滲透率高，是消費者對該網銀接受度高的首要原因。

第二個原因則是Kakao Bank的大方讓利。據了解，該業務開辦初期，只要是已經過網路實名認證的消費者，7分鐘內就能在Kakao銀行開戶成功，且立即獲得300萬韓元（約新臺幣8.5萬元）透支貸款。

該公司行政總裁Lee Yong-woo甚至在媒體上公開表示，要將所有交易費減少至商業銀行的十分之一，而國外匯款手續費也比傳統銀行便宜。在讓利的政策下，Kakao Bank隔月申辦信貸的額度馬上超過1.4兆韓元（約400億新台幣），佔韓國8月申辦信貸總額的4成。

無論K-Bank或Kakao Bank，都將「減少繁複的借貸過程」，以及「把降低下來的營運成本反映在手續費及存款利率上」，視為挑戰傳統實體銀行的利器。再加上兩家純網銀都非由傳統金融業所主導，電信與科技業所主導的網銀服務，在資安問題上得到信任。

韓國傳統實體銀行受到純網銀的衝擊後，為了防止客戶流失，也開始提高存款和儲蓄利息，並推出更多新金融產品。韓國民眾普遍認為，純網銀已是生活中相當好的幫手，白天沒時間去銀行辦理業務的上班族們，也開始習慣純網銀服務。

市場預計，一般銀行和純網銀在利率上的競爭，很有可能把重點目標，從中信用人群，轉移到低信用人群上。但這是否會讓原本就不富裕的家庭，或信用評等較差的消費者，開始依賴網銀服務而引發其他債信問題，還有待觀察。