車禍受害人保障零缺口 強制車險這樣做

台灣平均每三小時就有一人死於車禍，守護兩千三百萬用路人的強制車險，重要性不言而喻。

強制汽車責任保險開辦二十二年來，理賠超過二四七○億元，死殘給付三十萬件、醫療給付四三九萬件，儘管佈下綿密安全網守護用路人，但仍有一小部分車禍受害人，無法享有強制車險的保障，為什麼？

汽機車自撞駕駛傷亡 非強制險保障範圍

提供在車禍中受傷或死亡者家屬的基本保障，是強制汽車保險的宗旨，但若是車禍事故並未有其他人涉及，而是駕駛人自撞、自摔所致，則並不屬強制險的保障範圍。

例如，台三線是機車騎士的天堂，北宜公路也常有人過彎壓車，騎士一旦操控不慎自摔，強制車險是無法理賠的。產險公會汽車險委員會理賠小組召集人丁榮光說，強制車險屬於「責任保險」而非「傷害保險」，因此駕駛自撞並不在保障範圍。丁榮光舉例說，機車騎士撞樹，就屬自撞，強制車險不賠；若是不慎撞到路邊停放的車輛，因為涉及他車，屬於兩車事故，強制車險就會理賠。

若是為了閃避車輛而自摔，也算是單一事故嗎？

產險公會汽車險委員會專員陳炳州說明，凡是牽扯、參與、涉入交通事故，且與受害人傷亡有因果關係，就會被認定涉及交通事故，都屬強制車險的理賠範圍。

「例如小林騎車經過路口時，有一輛車闖紅燈衝出來，小林為了閃避這輛車而自摔受傷，那麼這個摔車事故，就會被認定與闖紅燈車輛有因果關係，不是單一事故，強制車險會賠。」但陳炳州也說，實務上必須依個案情況審酌，受害人須提出具體事證。若是閃貓、閃狗、閃人，則屬單一事故。

丁榮光補充另一起案例，有位水泥車駕駛下車到後車斗察看，沒注意到車子沒拉手煞車，而不幸被後退的水泥車壓死，這就屬單一事故，強制車險無法理賠。

「未保強制險的大多是機車，而機車又是最容易自撞的族群，」產險公會汽車險委員會秘書黃淑燕提醒，騎士最好加保「駕駛人傷害險」，保障範圍與額度都和強制險相同，一年保費僅約數百元，CP值相當高。

受害人故意行為、犯罪行為 強制險不買單

除了單一事故的駕駛人傷亡不在強制車險理賠範圍之外，車禍受害人無法獲得強制險理賠的狀況，還包括受害人因為自己的故意行為及犯罪行為所致的傷亡。

比如警匪追逐時，歹徒發生車禍死亡，由於歹徒涉及犯罪行為，強制車險不賠；另外像是酒測值超過每公升○．二五毫克的駕駛，因為觸犯了《刑法》公共危險罪，屬於犯罪行為，強制車險也不會賠。

至於受害人的故意行為，譬如故意設計好的撞車意外，也就是俗稱的「假車禍」，強制險自然不會賠。

丁榮光分享實務經驗，保險業界有一位受害人非常出名，「因為他一年發生三十次車禍，動不動就要告人，最後被法官判定是故意行為，保險公司免賠！」近期板橋也有一位「常客」，故意製造假車禍，當場要求醫藥費，藉此詐領保險金，「這種情況，保險公司心裡都有數，瞞不過理賠人員的。」

若因趕時間而將機車騎上高速公路，或者沒注意號誌而闖紅燈，算不算故意行為？丁榮光解釋，「故意開快車，但是沒有故意要發生車禍，這就不算故意行為。」

百萬輛機車不保闖禍 受害人保障何在？

雖然強制車險是政策性保險，汽車強制險投保率已逼近百分之百，但機車因為數量龐大驗車機制落實不易，且查驗困難，扣除不使用率後，機車投保率僅約九十一％，換句話說，未保強制險的機車以百萬計，萬一肇事致人傷亡，受害人會不會求償無門？

根據《強制汽車責任保險法》第四十條，若肇事駕駛沒有保強制險、或是肇事逃逸，受害人可以透過任何一家產險公司向特別補償基金申請補償，「特補基金賠付後，會再向加害人代位追償，除了確保受害人的權益，同時讓應負賠償責任者無法卸責。」黃淑燕說。

《強制汽車責任保險法》第40條

汽車交通事故發生時，請求權人因下列情事之一，未能依本法規定向保險人請求保險給付者，得於本法規定之保險金額範圍內，向特別補償基金請求補償：

一、事故汽車無法查究。

二、事故汽車為未保險汽車。

三、事故汽車係未經被保險人同意使用或管理之被保險汽車。

四、事故汽車全部或部分為無須訂立本保險契約之汽車。

特補基金每年收入大約四．五億元，主要來源是承作強制車險的產險公司的分擔額，強制險實施初期的規定是每一筆強制險保費提撥六％，後來因實際損失率低於預期損失率，因此陸續調降為機車二％、汽車三％。

特補基金另一個重要的收入來源則是代位求償所得。丁榮光強調，特補基金賠償給受害人後，還是會向加害人追討，以符合公平正義。

「特補基金給付的費用，稱作『補償金』，也就是代替沒有強制車險的車輛去做補償，」陳炳州表示，法規更賦予特補基金「代位求償」機制，賠給受害人後，還會向損害賠償的義務人（肇事者），把這筆錢討回來。

而主管機關每一年也會檢討特補基金追償的績效，因為每一分錢都是來自社會大眾的口袋，不能有絲毫浪費。

丁榮光提醒，當受害人沒有獲得任何補償，才可以申請特補基金，如果受害人已從加害人拿到賠償金，就不能再從特補基金獲得補償。

既然特補基金的追償機制，是為了維持公平正義，那麼當加害人與受害人是親屬時，這筆帳又該怎麼算？

大偉騎車載著七歲的女兒，卻因疲勞駕駛不慎自摔，後座女兒當場傷重死亡。由於大偉沒有投保強制車險，大偉的太太請求特補基金的補償金後，特補基金會不會再向大偉追償？

陳炳州指出，根據《強制汽車責任保險法》第四十二條，特補基金是補償給請求權人，若加害人是請求權人的家屬，那麼特補基金就不能代位求償，以免喪失補償金的意義。

以此案來說，大偉的太太向特補基金申請補償，而大偉與請求權人是配偶關係，因此特補基金賠付大偉太太後，不能再向大偉追償。

找不到肇事駕駛人 受害人家屬怎麼辦？

駕車不慎撞傷人後，若沒有留在現場等待員警到達便擅自離去，依《刑法》肇事逃逸罪可處一至七年有期徒刑。

有些人可能因為沒駕照、喝酒、或太害怕就跑了，丁榮光說，台灣的監視器多如天羅地網，沒人跑得掉，「撞到人，不見得都是你的錯，」萬一不幸發生車禍，務必要留在現場，協助處理。

若對方肇事逃逸，受害人可以透過任何一家產險公司申請特補基金，金額比照強制車險，醫療二十萬元、死亡兩百萬元。當然加害人落網，特補基金仍會向加害人求償。

除了沒有投保強制險與肇事逃逸之外，未經汽車所有人同意而使用或不需投保強制險的車輛（如小山貓、鐵牛車）肇事，受害人也可以向特補基金求償。

五大天條莫犯 否則強制險會追到底

此外也要注意，強制車險設有五大天條，包括酒駕、吸毒、故意行為、犯罪行為、無照或越級駕駛，駕駛人一旦觸犯，強制車險會採取賠後追償。

以最常引起社會公憤的「酒後駕車」來說，酒駕大致可分為三類，一是酒精濃度每公升○．一五毫克以下，二是介於○．一五～○．二五毫克之間，三是在○．二五毫克以上。第一種情況不算超標，沒有罰則；第二種情況採行政罰；第三種情況則屬觸犯《刑法》公共危險罪。

酒駕肇事者，只要吐氣酒精濃度超過每公升○．一五毫克以上，不論是違規或觸犯《刑法》，強制險都會對駕駛人採取賠後追償。

日前新北一名十七歲張姓少年因無照駕駛，撞上年僅二十一歲的楊姓執勤員警，造成員警不幸腦死，楊姓員警雙親強忍悲痛簽立器官捐贈，讓兒子遺愛人間。丁榮光表示，這起案件因少年觸犯五大天條，強制車險會先承擔賠償責任，保障受害員警後，再向張姓少年代位求償，不過因該名少年未滿二十歲，因此保險公司會轉向少年的法定代理人（父母親）求償。

至於所謂的越級駕駛，則包含《道路交通管理處罰條例》第二十一條針對自小客車及機車的九項，以及二十一之一條針對大車的七項規定，像是無照騎機車、持機車駕照卻開自小客車、持小型車駕照卻開大客車等；但若是持有自用小客車駕照、卻開營業車的特殊情況，屬違反《道路交通管理處罰條例》第二十二條，強制車險不會追償。

為了追求受害人保障零漏洞，強制險的設計堪稱面面俱到，加害人本身的任何行為都不影響受害人的理賠權益，就算加害人觸犯五大天條，強制險也會採取賠後追償追到底，不讓加害人逃過應負的責任！