【分紅保單2】該買分紅保單嗎？　入手前應有的3個認識

分紅保單重出江湖，究竟該不該買？專家表示，保戶應清楚分紅保單的設計，有可能要等到10年才能「分紅」。

分紅保單在外商公司快速上架、又下架，占據媒體版面；也有國內壽險龍頭宣誓，今年要賣超過百億元以上。從大型壽險公司主管退休、現被網友封為配息達人的郭俊宏表示，入手前該先有3個認識。

第一個認識是，分紅保單不見得能抗通膨，分不分紅也不一定和升息或通膨有關，完全取決於壽險公司對該張保單資金運用的績效。

第二個認識是，條款上寫明分紅保單分紅必須公司董事會通過，也就是說，分紅保單沒有保證分紅的機制。

第三個認識是，分紅保單不是第一年就可提領，可能要好幾年後，這與保單的設計有關。如果是以躉繳方式購買的分紅保單，通常投保週年可以提領；但如果是年繳的保單，因為必須先付給保險公司行政作業費、業務佣金等，初期累積的保單價值準備金較低，第一年往往無法提領紅利。

由於分紅保單開始發放分紅的年度依商品設計而異，建議消費者留意保單條款說明。以保誠愛美鑫為例，第10年才能開始提領，且年繳與躉繳的保險皆要扣除相關費用。

另外，保戶須留意，分紅保單可看作一般終身壽險，如果中途解約，扣掉解約費用後，本金可能有大幅減損；且與終身壽險相比，因為多了分紅機制，保費相對高。

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