發展「數位錢包」不只為加密貨幣，專家強調「掌控身分」成爭奪關鍵
當各國立法者還在不斷爭論，究竟政府該如何監管加密貨幣時，另一場更為關鍵的金融科技戰役，即日益受到注目的「數位錢包」之爭，卻已經在檯面下悄悄展開。
數位錢包開發者的權力有多大？
曾任美國波士頓聯邦準備銀行金融經濟學家，現於薛頓賀爾大學擔任經濟學助理教授的 Danielle Zanzalari 指出，數位錢包並不只是用來存放加密貨幣，未來更是驗證使用者個人身分，將民眾連結至金融、社交，甚至是政府系統的「軟體介面」。
Danielle Zanzalari 解釋，雖然蘋果與 Meta 等科技企業，看起來似乎早就深植於民眾的數位生活，但是它們所擁有的權力，比方說金流與廣告手段等，仍受制於銀行、支付網路與競爭對手的制衡，可是數位錢包的情況卻完全不同。
以相對之下較為單純的「加密貨幣錢包」（Crypto Wallet）為例，它也屬於數位錢包的一種，卻徹底去掉了「中介層」，讓使用者得以直接連上區塊鏈平台，調用各種去中心化應用程式（DApps），取代傳統金融服務網站的主要功能。
換句話說，加密貨幣錢包的營運和生態模式，彰顯出錢包開發者其實擁有極大權力，可以決定誰具備參與數位經濟市場的資格，甚至可以去定義一個人的「數位身分」。
塑造日常規則、掌握數據的人
因此 Danielle Zanzalari 認為，隨著加密貨幣普及與央行數位貨幣（CBDC）的發展，上述局面會成為將來的數位錢包系統，以及整個數位經濟領域無可避免的全新未來。
未來的數位錢包將會整合金融、隱私與各種公民資訊於一身，就像許多國家、政府用來驗證駕照或健保紀錄的同一套技術，然而，這套技術卻會同時決定民眾的消費付款是否成功，或者公民必須交出哪些數據才能使用特定服務。
Danielle Zanzalari 直言，在數位錢包高度整合使用者身分資訊的情況下，錢包標準與功能的制定者，將同時掌握塑造民眾「日常生活規則」的巨大權力。
當身分被掌握，就能壟斷市場
緊接著 Danielle Zanzalari 分析，若從經濟學角度來看，數位錢包可能造成的「市場壟斷」亦是一大隱憂；尤其若數位錢包成為民眾未來參與經濟體系的新入口，甚至是交由單一系統獨佔，最終只會導致使用者難以脫身。
Danielle Zanzalari 強調，上述情況並非是危言聳聽，只要觀察社群媒體和手機作業系統的生態現況就能窺見一二；畢竟，商業平台往往會將自身利益，直接置於使用者的權益和開放性之上。
當然，也有部分區塊鏈公司，比方說 Ripple 選擇採取「混合模式」，將區塊鏈網路與傳統支付系統互相相連，不僅提升了數位錢包的支付速度與互通性，同時還能避免單一企業或管理組織的資料掌握權力過大。
數位錢包由誰設計？讓誰管理？
Danielle Zanzalari 認為，目前在數位錢包相關的政策討論上，幾乎各國立法者都迷失在「加密貨幣」範疇，忽略了關鍵基礎設施，舉凡交易、轉帳和身分驗證的掌控權。
因此，數位錢包領域中真正需要被決定的問題，其實應該是「由誰來設計和管理數位錢包？」
以各國現況來說，Danielle Zanzalari 分析，中國於 2020 年所推出的國家級數位錢包，雖然直接支援數位人民幣，但卻開放國家安全機構存取使用者敏感資料，這就意味著該款數位錢包，將可以被中國政府用於加強公民監視，甚至是進一步的政治控制。
至於在歐洲方面，全新出爐的歐洲數位身分（European Digital Identity）框架，即便建立起由政府背書的數位錢包機制與互通標準，藉此避免中國式的公民監控，但權力仍然過度集中於政府單位，並沒有將金融自由還給民眾。
因此 Danielle Zanzalari 強調，各國發展數位錢包的最大挑戰，仍在於如何確保生態系之間的合作關係，不會讓政府或某個企業完全壟斷，徹底掌握並控制資料存取權。
兼顧創新、自由與競爭的平衡
在中國與歐洲之外，Danielle Zanzalari 認為，一向以自由主義為優先的美國，理應於這場議題辯論中發揮領導作用，借助「競爭」與「個人自由」的價值觀，形塑數位身分的最終呈現型態。
Danielle Zanzalari 說，整體而言立法者應該要制定公開、透明的隱私與互通性標準，讓私營企業在數位錢包領域上，兼顧創新與設計上並發起競爭，至於政府的角色則是保護競爭環境與民眾權利，絕非是去主動控制技術本身。
Danielle Zanzalari 也呼籲，對於尚未確定數位錢包發展方向的美國，甚至是其他國家與地區來說，真正考驗並不在於如何監管加密貨幣，而是在有效管理金融支付基礎設施的前提下，仍使民眾常保對網路世界的自由掌控權。
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＊本文開放合作夥伴轉載，參考資料：《FT》、《BBVA》，首圖來源：Nano Banana Pro
（責任編輯：鄒家彥）