青安3.0懶人包｜未滿50歲、年收200萬以下才能貸，這2類家庭最高多貸500萬
原本打算用新青安買房的人，8 月起要重新對一次條件了。財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」3.0（青安3.0）已在 2026 年 7 月 16 日經行政院會通過，8 月 1 日正式上路，接手 7 月底到期的青安2.0。
新版最大的變化，是首度替這筆優惠房貸畫出「年齡、所得、房價」三道門檻，同時替新婚與育兒家庭把貸款額度往上加碼。也就是說，有些人8月起不再符合青安資格，婚育家庭則可能取得更高額度。《數位時代》為你整理青安3.0誰適用、能貸多少、利率何時開始變貴，可點擊以下目錄直接前往指定區段。
文章目錄
青安3.0是什麼？和新青安（2.0）差在哪？
青安3.0申請資格有哪些？
房屋總價上限怎麼算？我住的縣市能買多貴的房？
婚育家庭可以多貸多少？
利率補貼何時開始退場？現有貸戶會受影響嗎？
已申請青安2.0還沒撥款，該改申請3.0嗎？
這幾種情況你可能申請不到、或要特別注意
青安3.0是什麼？和新青安（2.0）差在哪？
青安貸款由公股銀行以自有資金承作，2010 年 12 月開辦，截至 2026 年 6 月底已協助超過 51 萬戶無自有住宅家庭購屋，其中 2023 年 8 月上路的青安2.0（俗稱新青安）核貸逾 17 萬戶。
青安3.0延續2.0的基本架構，主要調整集中在四個面向：續辦利息補貼、提高婚育家庭貸款額度、新增年齡、所得與房價限制，以及加強貸前審查和貸後查核。行政院表示，新制增設年齡、所得與房價門檻，是希望讓青安「回歸青年」；提高婚育家庭額度，則是配合政府的人口政策。
換句話說，原有的貸款成數、年限與寬限期等條件大致不變，但申請資格變得更嚴格；符合婚育條件者可提高貸款額度，計息方式則只保留一段式機動利率。
青安3.0申請資格有哪些？
先看維持不變的部分。青安3.0有 7 項貸款對象與條件，跟 2.0 完全相同：
- 對象：成年，且本人、配偶及未成年子女名下皆無自有住宅（看的是現在名下有沒有房，不是有沒有買過房）
- 自住使用：需自住，新貸戶要簽自住切結書
- 貸款額度：最高 1,000 萬元
- 貸款成數：最高 8 成
- 寬限期：最長 5 年
- 貸款年限：最長 40 年
- 一生一次：借款人限貸 1 次
真正的新規則，是這三道新增門檻：
- 年齡＋核貸年限：借款人申貸時須未滿 50 歲，而且「申貸年齡＋核貸年限」合計不得超過 80。舉例來說，49 歲申貸，貸款年限就最長只能到 31 年，不能借滿 40 年。
- 年所得：以借款人「本人」年所得總額為準，不得超過 200 萬元。所得門檻只計算借款人本人，不以夫妻或家庭合計所得判斷。
- 房屋總價：購買住宅的鑑價或買賣總價，不得超過各縣市上限。
下表把 2.0 與 3.0 的差異整理在一起：
項目 青安2.0 青安3.0 申辦期間 2023/8/1～2026/7/31 2026/8/1～2029/7/31 對象 無自有住宅者 同 2.0 最高額度 1,000 萬元 一般同 2.0；新婚 1,200 萬、育兒 1,500 萬 最高成數 8 成 同 2.0 年限／寬限期 40 年／5 年 同 2.0 年齡限制 無 未滿 50 歲，且年齡＋年限 ≤ 80 所得限制 無 本人年所得 ≤ 200 萬元 房屋總價限制 無 依區域訂上限 計息方式 一段式、二段式機動利率、混合式固定利率 僅一段式機動利率 利息補貼 前3年維持2碼優惠，之後逐年退場 同2.0
房屋總價上限怎麼算？我住的縣市能買多貴的房？
青安3.0新增房屋總價限制，並依地區分為三級：
- 臺北市： 3,500萬元
- 新北市、新竹縣（市）： 2,500萬元
- 其他縣（市）： 2,000萬元
申請時，房屋的銀行鑑價和實際買賣總價都不能超過所在地區的上限。即使成交價符合規定，只要銀行鑑價超過門檻，仍無法申請青安3.0。因此，看房時除了成交價，也要將可能的銀行鑑價納入考量。
婚育家庭可以多貸多少？
一般戶額度維持 1,000 萬元，但 3.0 針對兩類家庭往上加碼：
- 新婚家庭（申請日前 2 年內完成結婚登記）：最高 1,200 萬元
- 育兒家庭（育有未成年子女）：最高 1,500 萬元
加碼的不只是能借的本金，還有省下的利息。以政府估算的 6 年（3＋3）補貼期計算，一般戶（1,000 萬）約可省下 22.5 萬元利息、新婚家庭（1,200 萬）約 27 萬元、育兒家庭（1,500 萬）約 33.75 萬元。額度愈高、省息愈多，這也是 3.0 把利多集中在婚育族群的地方。
利率補貼何時開始退場？現有貸戶會受影響嗎？
青安 3.0 的利息補貼採「 3＋3 」設計：前 3 年維持 2 碼優惠，第 4 年起逐年減少半碼，至第 7 年回復原貸款利率。
補貼滿 3 年前，貸戶享有 2 碼優惠（政府住宅基金補貼 1.5 碼、公股銀行減收半碼），優惠後的一段式機動利率為 1.775%。滿 3 年的次日起，每年減少半碼（0.125 個百分點），直到補貼期滿、回復原貸款利率。以一段式機動利率為例，退場時程如下：
期間 補貼後利率 撥貸起 3 年內 1.775% 期滿後第 1 年 1.9% 期滿後第 2 年 2.025% 期滿後第 3 年 2.15% 期滿後第 4 年（回復原利率） 2.275%
要特別提醒兩件事。第一，這套退場機制青安2.0一體適用，不是只管新戶。2023 年 8 月 1 日起撥貸的青安2.0案件，都從各自撥貸日起算補貼期間。第二，更早的舊戶要注意時點：2023 年 7 月 31 日以前撥貸的案件，利息補貼統一自 2023 年 8 月 1 日起算，到 2026 年 7 月底已滿 3 年，因此從 2026 年 8 月 1 日起開始每年退場半碼。其中採一段式機動利率者要分兩批看——2021 年 1 月 1 日起撥貸的（固定加碼 0.555 個百分點），利率由 1.775% 調升為 1.9%；2020 年 12 月 31 日以前撥貸的（固定加碼 0.585 個百分點），則由 1.805% 調升為 1.93%。如果你是這批舊貸戶，繳款金額自 8 月起可能隨之增加。
（青安貸款以中華郵政 2 年期定期儲金機動利率為基準，該基準自 2024 年 3 月 27 日起為 1.72%；上述利率若遇基準調整會同步變動。）
已申請青安2.0還沒撥款，該改申請3.0嗎？
適用哪一版，以「借款人申請日」為基準。但財政部替婚育家庭留了一道轉換門：2026 年 7 月 31 日前申請青安2.0、銀行還沒撥款的案件，只要借款人符合婚育資格，例如本人已完成結婚登記，或本人、配偶孕有胎兒，就可以在撥貸前提供戶籍謄本、孕婦健康手冊（媽媽手冊）等文件，自行評估撤案、改申請青安3.0，以爭取更高的婚育額度。
不過這個選擇一旦做了就不能反悔——經選擇後不得變更。而且撤案改申請 3.0 後，新案得重新符合年齡、所得、房屋總價等新門檻，也要再經銀行徵審，不能只比較可貸額度。如果你的情況是額度沒有卡關、只是想拿低利率，維持原案通常比較單純；會需要撤案重來的，主要是額度想從 1,000 萬往上拉到 1,200 萬或 1,500 萬、且確定符合 3.0 新條件的婚育、育兒家庭。
這幾種情況你可能申請不到、或要特別注意
青安3.0新增多項申請門檻，符合資格的人比過去更明確。申請前，可先檢查以下幾項條件：
- 年齡卡關：申貸時已滿 50 歲就不符資格；未滿 50 歲、但「申貸年齡＋核貸年限」超過 80 的人仍可申請，只是要縮短貸款年限（例如 49 歲最長只能貸 31 年）。
- 所得超標：本人年所得超過 200 萬元，不符資格。
- 買太貴：房屋鑑價或總價超過所在縣市上限，就算其他條件都符合也不行。
- 只剩一段式機動利率：由於過去逾 9 成貸戶都選一段式機動利率，3.0已刪除二段式機動利率與混合式固定利率兩種計息方式。想鎖定前期固定利率的人，這條路沒有了。
- 限貸一次、違規會被追回：借款人一生限貸 1 次；若貸後被跨部會勾稽查出不符自住用途（例如轉租、非自住），政府會追回溢領的補貼利息。
青安3.0上路後，能不能申請，關鍵就在年齡、所得、名下是否有房，以及房屋總價。婚育家庭雖然可以提高貸款額度，但也得先符合這些基本條件。準備8月後買房的人，不妨先確認自己是否符合資格，再開始看房，避免談到最後才發現無法申貸。
資料來源：財政部、行政院、財政部青安貸款3.0方案懶人包
本文初稿為AI編撰，整理・編輯／林美欣