「每天帶便當，讓我存出一棟房！」資深銀行員花10年攢到4600萬的秘密
作者 : 崔民寧
圖片 : shutterstock
本書作者崔民寧，在銀行負責受理存款、信貸等多種金融業務，每天都會接觸很多來存錢和借錢的客戶。
她近身觀察、刻意聊天，14年下來得知：一個人對待錢的態度及投資方法，將決定這個人以後是窮還是富。
她自己親身實踐這些觀察，畢業（相當於月薪3萬4,000元）後就存到第一桶金（約新台幣50萬元），數年後開始投資房地產，花10年存到4600萬，當起包租婆，達到財富自由。
每天自己帶便當，讓我存出一棟房
讓我來告訴大家，身為銀行員，我是怎麼減少生活費的。
我從剛進公司開始就每天帶便當上班，節省餐費。其實一個月生活費當中，占比重最多的就是「餐費」，如果是上班族，每天光是吃飯和買咖啡的錢，加起來一天就要一萬韓元，一個月就算只存25萬韓元，一年也有300萬韓元。（約合台幣6.9萬元，依2021年7月21日匯率計算，一韓元約等於新臺幣0.023元）
羅伯．摩爾（Rob Moore）的《駕馭金錢》（Money）一書中有這麼一句：「有研究結果顯示，每天帶便當上班，一輩子能省下至少1億韓元，這就是積少成多。」靠存午餐錢來增加收入的我，對這句話感同身受。
在我上班的第一間分行裡，有幾位員工帶便當上班，我也加入了他們的行列，就這樣每天吃自己帶的便當，可以節省中午往返餐廳的時間，加上吃的又是調味料較少的食物，讓我也變瘦了。
當然，最大的優點在於能夠節省金錢和時間。我就這樣一天存1萬韓元，1年後存到300萬韓元，把300萬韓元乘以我的年資13年的話大約是3900萬韓元。
這真的是很大一筆費用，大到可以買一棟房子了，也可以投資股票或指數股票型基金（ETF）。所以，依照我的經驗，想告訴各位，想買東西的時候，不要認為「不過才1萬韓元，就買吧」，而是要想想當那筆錢累積下來變成大錢的模樣。
減少喝咖啡的錢也是我的省錢習慣之一。如果在公司外面吃午餐，就免不了會買杯咖啡來喝，有時候在上班的路上也會買咖啡喝，這樣下來，有時一天光是咖啡錢就要花掉一萬韓元，所以我改喝公司提供的即溶咖啡。
喝公司提供的即溶咖啡曾是激勵我去上班的動力，在擠滿人的地鐵裡暈頭轉向的時候，只要想到在公司喝甜甜的即溶咖啡，就會讓我打起精神去上班。就算只有省去午餐外食和咖啡，可以累積的錢也會變多。
當然也會有人覺得每天這樣省一點沒什麼意義，不過重要的是養成節儉的習慣，只要養成節儉的習慣，在控制金錢和儲蓄方面就會產生自信，有了自信這個基礎，就能養成富人心態。
雖然會很辛苦，但請堅持下去，沒有努力就一定不會成功。只要創造比昨天更好的今天，然後累積這樣的今天，就能一步步邁向成功。長期下來，即使失敗了也不會害怕，而是會從失敗中學到經驗，更進一步。
儲蓄也一樣，就算今天失敗了，那就在明天節儉吧！一點一滴的省下來，日後就會成為一大桶金。剛出社會時應該養成節儉和重視金錢的習慣，並練習養大「富貴之碗」。
買房一定要貸款，這是良性負債
人們覺得房地產很困難的原因是因為它的高價，投資股票只要小額就能開始，但投資房地產需要一大筆錢，所以入門門檻感覺比較高。我也一度以為如果要買5億韓元的房子，就必須存到5億韓元，想要存到5億韓元，1年存1億韓元的話也需要5年。
一年不可能存到5億韓元，5年後房價也不可能是5億韓元，因此若是打算購屋，就必須聰明的運用貸款加槓桿才行。存薪水購屋這個做法，並不會讓你走在邁向致富的快車道上，反而是讓你開上慢車道。
房屋擔保貸款的額度，會依照政策以及市場狀況而有所不同。尤其是像現在對房地產的管制很嚴格，要拿房屋當作擔保來貸款就像摘星一樣困難。但就在幾年前，韓國政府還鼓勵人們負債買房，當時的貸款額度是70％，那個時候真的是用貸款槓桿的最佳時機，那麼政府為什麼要人民負債買房呢？
是因為當時像現在一樣房地產過熱？當然不是。當時房價長期沒有上漲，要是買房子還會被當成傻瓜，同時，人們認為以後人口減少的話房價就會下跌，房子是不能買的，因此很多人選擇了全租房。
由於人們對全租房的需求大增，導致全租價格開始上漲，加上住宅建設景氣變差，建商不賣預售屋，就這樣，房屋數量不足，而全租房供不應求的問題變得非常嚴重。也就是說，雖然全租價格暴漲，但買賣市場仍然冷清，所以政府才會鼓勵人們買房。
那麼2021年的現在，韓國政府為什麼要嚴格管制房屋擔保貸款呢？這是為了防止已經從房市賺到錢的人利用貸款再次買房，只不過還是有很多人要買房，即使政府制定嚴格的規定，人們還是想購屋。
那麼幾年之後政策還會維持像現在一樣嗎？這誰都不知道，重點在於，只要觀察政府推出的政策，就能知道目前市場如何運作。
請各位選擇用貸款加槓桿的方式致富。要知道我們不需要存到5億韓元才能購屋，而是就算手中沒有足夠全額，我們還是可以貸款買房。貸款時請貸到最高額度，償還年限則盡量設定為最長年限，不要有要快點償還貸款的壓力，而要思考如何運用貸款增加資產。
我們假設今天貸了1億韓元購買市價5億韓元的房屋，要在10年內償還1億韓元，和在35年內償還1億韓元，那個比較有利呢？如果分35年來償還1億韓元，35年後的1億韓元價值是多少呢？大概相當於1,000萬韓元左右？以目前物價上漲速度來看，說不定到時候的價值還不到1,000韓元。
一旦你知道錢會隨著時間貶值，你就能明智的運用貸款。如同保險公司利用錢會貶值的特點賺錢一樣，我們也可積極利用錢會貶值的這個特點以增加資產。
作者簡介_崔民寧
現任銀行員，同時也是房地產包租婆。
前十年很努力上班，卻一直存不到錢，認清這個事實後，開始投入理財學習。之後建立各種開源系統，像是房地產、股票、副業等，累積了一般上班族就算上一輩子的班也累積不了的財富。
本文摘自大是文化《資深銀行員偷學客戶的錢滾錢祕笈： 10年財富自由的上班族，怎麼學會讓身邊一直有錢、不離本業卻有外快、穩健的以錢滾錢。》
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