樂天國際銀行在台開業逾 1 個月，30~50 歲客戶居多、男性比例較高

為了維護純網銀系統，並考量營運方面的安全與穩定，樂天國際銀行未在純網銀開業第一天就對外大肆宣傳。然而經過 1 個月後，樂天國際銀行已有初步發展，並為消費者加碼帶來信貸、定存的優惠。

國票金控董事長魏啟林首度透露，因國票金體系底下未有銀行，他在 2016 年拜會當時的金管會主委李瑞倉尋求機會，李瑞倉建議國票金可找網路科技經驗豐富的合作夥伴，往網路銀行發展。國票金找了許多國內科技業者，但認為從「科技」走到「金融」仍有一定的困難度；另一方面，國票金則往海外尋找合作夥伴。

國票金在 2017 年 4 月即與純網銀日本樂天銀行秘密接觸，並在隔年 8 月初宣布重訊，雙方願意共同在台發展純網銀服務。到了 2019 年 2 月 14 日，3 家純網銀業者同時向金管會提出執照申請，最終全數通過；其中樂天國際銀行率先取得營業執照，並在 2021 年 1 月 19 日正式開業 。

日本樂天銀行成立逾 20 年，客戶數破千萬

樂天銀行（Rakuten Bank）是日本第一家純網銀，與一般商業銀行提供的服務無異，甚至能夠透過純網銀服務購買彩券，成為該公司一大熱門商品；經營 20 多年來營運績效佳，而且未曾違規而遭日本政府罰款。以會員制度為中心發展而成的樂天生態圈，於日本當地已有很大的規模，所以樂天銀行在當地推廣有很大的基礎優勢。

樂天銀行在去年是成立 20 週年，到了今年 1 月份正式突破 1,000 萬客戶，尤其 900 萬增加至 1,000 萬只花了 7 個月的時間。

在台發展純網銀的樂天國際銀行，就引進樂天銀行的資安系統、商業模式等。純網銀做了許多不同於一般商業銀行的服務模式，客戶不一定能親眼所見，背後卻大大提升金融服務以及純網銀營運的能力。

不過，樂天在台生態圈相較日本小，包括樂天市場、樂天信用卡、樂天 Kobo 電子書以及職棒樂天桃猿隊，仍在發展階段；但隨著樂天國際銀行的加入，並瞄準其他台灣業者，能有更多合作機會。

樂天國際銀行客戶集中 30~50 歲、男性較女性多

樂天國際銀行總經理佐伯和彥透露，目前男性在樂天國際銀行開戶比例比預期高，推測可能是男性比較願意嘗試新服務，但女性也有一定比例。

而從年齡層分布來看，目前樂天國際銀行的客戶分布在 30~50 歲居多，與日本情況相似；其中 30~39 與 40~49 歲世代的開戶比例較高，50 歲之後也將逐漸增加。我國法令規定是 20 歲以上才能在純網銀開戶，未來樂天國際銀行計劃針對 20~29 歲的年輕世代推出電商支付等產品，以吸引這個年齡層的消費者。

樂天國際銀行在提供信貸產品時，不是以年齡為基準，而是評估申貸人的整體條件來撥貸；而針對在金融聯合徵信中心沒有紀錄的「信用小白」族群，樂天國際銀行則用慎重態度一人一人地進行評分、核貸。

面對近期假冒金融機構的釣魚網址到處流竄，佐伯和彥分析常見的有洗錢、網路攻擊等金融犯罪類型，在樂天國際銀行皆有專門的負責人來應對；網路攻擊多是全球共同防禦，這時日本的防範經驗就能運用在台灣的純網銀上，並與其他銀行業者通力合作打擊金融犯罪。

目前樂天國際銀行共有 130 多名台、日籍員工，沒有實體分行的設立，也沒有龐大的人事負擔，省下的成本將能回饋給客戶。許多純網銀業務是以較少的人力維持運作，這是因為逐步引進自動化系統；然而有些業務項目仍需要人力確認，無論台日兩地純網銀皆由專人確實執行。而系統部門是樂天國際銀行的珍貴資產，也將持續招募人才。

樂天國際銀行董事長簡明仁則表示，短期雖無法看見對樂天國際銀行的投資如何為國票金帶來貢獻，但由於國票金體系底下並無銀行，他強調實質效益會比財務效益更為重要。他也祝福另 2 家純網銀 LINE Bank、將來銀行，期望大家一起協力合作、拓展純網銀市場。

（首圖由左至右為樂天國際銀行董事長簡明仁、總經理佐伯和彥；圖片來源：科技新報）