如何教出富小孩？ 耶魯老爸與12歲女兒犀利對談
耶魯大學金融系終身職教授陳志武，1962年出生在湖南農家，父母耕作於茶陵田園間，未曾受過任何啟蒙教育。幼年的黃金學習期，陳志武又遭逢1966年爆發的文化大革命，成了眾人口中的「失落的一代」。即便如此，他仍找機會埋首苦讀，並在因緣際會之下錄取耶魯大學的金融研究所。雖然口袋只剩幾十美元，陳志武仍毅然決然地搭上前往美國的班機，開始了在美求學之路。
擁有中國傳統文化的背景，加上西方的學術訓練，陳志武一反傳統上東方父母不跟小孩談錢的習慣；他反而認為應該主動出擊，及早為孩子建立正確的財富觀念。
本身有2位女兒的陳志武，當她們各自是14歲和12歲時，陳志武就已經開始教導她們正確的財富觀念，同時，為了增加女兒們的學習興趣，他不會死板的上「財務課」，而是在日常生活中，找到女兒們最感興趣的部分，用互動的問答方式進行機會教育；有時他會故意表達出不同的意見，進一步刺激女兒思考，讓女兒去挑戰他所提出的質問，循循善誘女兒自我思辨的能力，而不是盲從權威。
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譬如小女兒陳笛12歲時，對成為富翁很有興趣，陳志武並不像傳統讀書人，會訓斥女兒要努力讀書，不要去想賺錢，他的想法是：該如何教女兒賺合乎道德的錢？
有一次陳笛和陳志武討論，想將糖果連鎖店開在全國各中小學和幼兒園旁邊，還要把糖果包裝設計得很可愛，吸引小朋友購買。陳志武一方面覺得女兒很有生意頭腦，卻也為她不擇手段想賺錢的部分感到擔憂。
為了讓女兒了解賺錢不能不擇手段，陳志武向女兒說明賺錢的方式有2種，「一種是讓別人受益，自己也賺錢，另一種則是損人利己。」陳志武解釋，在學校旁邊賣糖果，利用小朋友上下學途中、在父母沒有看顧的情況下，吸引他們買糖，小朋友無所節制的吃糖，不但會蛀牙還會長胖，雖然可以賺錢，但賺的卻不是良心錢。
「妳已經知道多吃糖不是好事，連媽媽都禁止妳飯前吃糖，『己所不欲，勿施於人』，連自己都不願做或知道不該做的事，就不要施加於人。」陳志武向女兒解釋。
而像美國的零售業巨擘沃爾瑪公司（Wal-Mart）就透過天天平價，幫助全美上萬個家庭省錢，因為它幫助了這麼多的人，所以得到回報，變成了億萬富翁。
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「陳笛，這次金融危機（編按：指2008年金融海嘯）還在惡化，你們同學也受到影響，可能有些父母失去工作，也有些父母交不起住房貸款，把自己的房子交給了銀行。」陳志武趁著這個機會向女兒解釋，過去很多年，許多不該借錢、沒能力還錢的人，卻因為不負責任的金融機構任意放款，導致今日債台高築，甚至演變成全球性的金融危機。
親眼目睹金融危機殺傷力的女兒也頗有感觸，「借錢花顯然不好，量入為出才對，根據自己收入多少，決定花多少錢，這才能培養個人的責任感。」陳笛說。
陳志武進一步以反問來誘導女兒深思，他說：「但是，妳怎麼定義收入？個人可以花的收入，不能只包括過去和今天的收入，也該包括你未來的收入……只要借的錢沒有超出你未來的收入預期，那麼，就沒有違背量入為出的原則，妳還是在自食其力。」
聽到父親的挑戰，陳笛顯然有不同意見，她回答：「你怎麼知道未來收入預期可靠呢？在你借錢後，如果預期無法實現，怎麼辦呢？」
陳志武再回問，「妳是不是說，不管怎樣，妳將來都反對借貸？」
陳笛回答：「這得看錢的用途，如果借錢做純粹的、沒有產出的消費，像花錢買奢侈衣服、消費品，那就不應該，是浪費。但是，如果是借錢投資、辦企業，那樣，花錢能帶來產出，借錢花也行。所以，關鍵看用途是什麼，是消費、還是投資。」
透過父女之間一來一往的尖銳對話，陳志武讓女兒更深刻了解金融危機的本質，也對於錢與債的用途有更多面向的思考。
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陳志武向女兒說，財富本來就來自於社會，最後也應用之於社會，美國史上第一位億萬富翁洛克菲勒（JohnRockefeller），「是第一個大規模出錢支持公益事業的富翁，是他開始了將財富跟社會公益掛勾的傳統。」
洛克菲勒靠著煉油，賺到了相當於今天3,100多億美元的財富，他最後拿這些錢成立了基金會，但是他的基金會不支持窮人救濟或是其他消費性的項目，而是大量投入醫學和教育，成立了醫學中心、黑人女子學院、芝加哥大學等機構。
為何不直接救濟窮人？陳志武以洛克菲勒曾說過的一句話來解釋：「你想使一個人殘廢，只要給他一根拐杖。你否定了他的尊嚴，你就搶走了他的命運。」
對於父親的提點，陳笛聽完也頗有收穫，她得到結論，「我反對直接給人錢……寧可提供獎學金、捐錢辦學、辦醫院，但不要直接給錢。前者會鼓勵人去學本領，後者完全相反。」
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有一次， 女兒問陳志武：「戴爾（Michael Dell，戴爾電腦創辦人）在1985年、也就是大二時就退學不讀書了，好像蓋茲（Bill Gates，微軟創辦人）以及他的搭檔保羅艾倫（Paul Allen）也沒念完大學，就退學辦公司了，香港首富李嘉誠也沒上幾天學。媽媽不是說讀書很重要，否則不會有出息嗎？但，他們為什麼都那麼成功？都是億萬富翁呢？」
陳志武解釋，由於現在許多小孩都不曉得自己對什麼最感興趣，因此藉著接受小學、中學、大學這一系列的規範化教育，一面學習，一面可以去釐清自己究竟想做什麼。
而「像戴爾、蓋茲、艾倫，他們從小就對電腦著迷，中學時，就把電腦技術的各方面了解很透，他們去當地大學旁聽電腦課、去電腦房實習，在進入大學前已經把大學相關內容學透了……課堂只是學習的一種方式，自學看書，或以其他方式學習，也是可行的。」
陳志武指出，華人社會習慣於「唯有讀書高」，所以總要小孩一路拿學位，最好拿到博士或更高。但是，更重要的是，大人應該要了解自己的小孩喜歡什麼、適合做什麼，才不會白白浪費小孩的天賦與青春年華。
陳志武也提醒孩子們，在人的收入水準足夠高之後，生活的意義更多在於成就感，特別是超出常規的成就感，就是所謂的「樂在其中」，而不只是最後賺多少錢。
他期許女兒能夠朝此路邁進，不是為了賺錢而工作，而能找到賺錢外的人生意義。
●小檔案＿陳志武
學歷：美國耶魯大學金融學博士
經歷：暢銷書作家、教授
現職：耶魯大學金融系終身職教授
家庭：育有2女
延伸閱讀：
●小檔案＿《耶魯老爸的私房財富課》
作者：陳志武
出版社：八旗文化
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