【失能險理賠爭議6】擔心失能拿不到預期保險金　4招讓理賠更順利

實務上，失能險多數的理賠爭議來自於失能等級認定，例如保險公司認為保戶的情況是7級失能，可是保戶或家屬卻認為體況更嚴重，有達到4級或甚至1級失能，這時雙方的認知差異就會產生理賠爭議，專家提供以下4招讓保戶申請理賠過程更順利。

第1招：事先買2家

磊山保經執行業務副總賴柏翰建議，民眾規劃失能險不妨拆2張買，假設失能險保額想買2萬元，拆成2張、各1萬元，分別跟2家不同的保險公司投保，如此一來，日後萬一發生失能事故，A保險公司認定等級較高，就可據此跟B保險公司爭取。另外，因為勞保也有失能給付，保險公司的理賠也應該接近勞保認定，這是民眾可據以爭取自身權益的部分。

第2招：入手診斷書

保險講師鄭正一表示，有診斷證明書才能進入理賠程序，而醫師會依據病患當下體況開立診斷證明書。如果保戶急需用錢，未必須等治療6個月後才請醫師開立，但最終能不能符合立即可判定而獲得理賠，就要依個案體況而定。

第3招：檢附病歷

實務上很常見，保戶在申請理賠時，只給一張診斷證明書，建議可以同時檢附相關病歷供保險公司參閱，加以佐證失能體況；鄭正一表示，有的診斷書甚至已經寫上跟失能等級表上一模一樣的文字了，例如：上肢關節永久遺存運動障害，可是保險公司卻仍不認為符合，他認為，再多加上關節活動角度的敘述，例如只能活動低於正常標準的，會比失能等級表的文字更具體。

第4招：申請評議

遇到失能理賠爭議，保戶可以先到金融消費評議中心申請評議，中心有專業醫師顧問會針對個案提供諮詢意見，理賠金額在100萬元以內，只要保戶接受評議內容，保險公司就一定要理賠，若是理賠金額大，且保戶不接受評議內容，再考慮是否走其他訴訟管道。

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