電信、新創、金融業都搶著加入，「開放銀行」是在夯什麼？
台灣推動開放銀行（Open Banking）邁入第二階段「消費者資訊查詢」，現在，記帳App上，一鍵就能查看自己所有帳戶、信用卡資訊。不只有科技新創，還有隱身證券市場後台的台灣集中保管結算所，甚至連電信三雄之一的遠傳電信也搶進，究竟開放銀行有何創新與商機？
台北的李小姐工作繁忙，難以兼顧生活瑣事，尤其每月消費收支，常常搞不清楚這個月錢花到哪裡？
她還常收到「繳款逾期」的簡訊，讓她甚為苦惱，就算下載了各家銀行、政府行動App，卻還要一一點開各家App才知道存款帳戶、貸款金額，也不是所有的功能都有推播。
不過現在，記帳App上，一鍵就能查看自己所有銀行存款金額、信用卡消費紀錄、各券商的股票，滑動介面，所有金融資訊一目了然，省去了不少時間精力，繳款通知也都會一併推播，理財也更加順手。
台灣「開放銀行」已進入第二階段
這是台灣推動開放銀行（Open Banking）邁入第二階段「消費者資訊查詢」的創舉。消費者只要同意後，透過應用程式介面（API）與其他銀行或是第三方服務供應商（TSP）的合作，即能在零售、電商等場域，與金融服務串連線上線下的使用體驗，各場域使用上毫無斷點，亦能感受更客製化的服務。
據財金公司表示，目前至少有六家TSP（第三方服務）業者，與20家銀行正式加入、或測試、或洽詢準備開放銀行第二階段。這六家，不只有科技新創Moneybook麻布記帳、CW Money、錢管家、好好投資等，還有隱身證券市場後台的台灣集中保管結算所，甚至連電信三雄之一的遠傳電信也搶進。
究竟開放銀行有何創新與商機？
政治大學國際產學聯盟、政治大學金融科技研究中心、財金資訊公司、遠見雜誌於上週共同舉辦「台灣金融服務前瞻研討會：數位金融、開放銀行、金融科技」邀請產官學界，一同分享開放銀行於我國推展的進程。
政治大學金融科技研究中心主任王儷玲說，其實在開放銀行第一階段「公開資料查詢」上路後，礙於開放的功能有限，沒有感受市場掀起太大變化，不過政治大學金融科技研究中心協助業者之間的媒合、法規建置。
政治大學金融科技研究中心主任王儷玲。圖／政大提供
面談就超過80家以上金融科技與新創業者，第二階段也已開展，是很好的開始，有望促進開放金融生態系，擴大資料共享範圍。
一鍵搞定！一個App就能統合各家帳戶、信用卡資料
曾經，受到用戶歡迎，三年多衝到3萬用戶，卻遭銀行封殺，經營不下去而停業的「麻布記帳」；如今，卻成為各方認證的開放銀行領頭羊，已與31家銀行存款、信用卡、貸款帳戶、17家證券帳戶、3家電子票證及電子發票連結。
消費者持有的多張信用卡、多家帳戶，可於麻布記帳App上一站式整合管理，還有繳費提醒與收支表。
身為金融科技新創，一路走來，MoneyBook麻布記帳執行長陳振榮有感而發。他指出，當時開放銀行還在第一階段時，參加金融研討會，他們學習到許多金融語言，譬如KYC 、消保、風控。
MonMoneybook麻布記帳創辦人張耀鐘（左）和執行長陳振榮（右）。賴永祥攝
現在，反而是金融界開始使用許多科技業常用到的語言，譬如使用者體驗、轉換率、獲客開發、數位行銷等用語，「科技與金融，兩個業態已相互結合！」
截至12月22日，麻布記帳已有40萬下載次數，其中九成用戶最常使用收支管理，但又有六成用戶即使記帳完還是不清楚收支。
陳振榮說，為了解決客戶痛點，麻布記帳從善如流，不僅升級無痛、自動化的金融服務，還提供個人化客製化應用。麻布記帳除了能一站式瀏覽所有帳戶，自動分類消費報表，還能進行帳單、繳費、信用卡分期管理，讓用戶清楚做出財務決策。
遠傳投入開放銀行 增加客戶黏著度、獲取新客、提升用戶體驗
遠傳也看準理財App商機，今年3月推出連結銀行數位帳戶的存錢理財APP「遠傳Friday理財+」，也能一站式管理存款帳戶與信用卡消費紀錄、及利率查詢、生活繳費等，還能媒介線上開戶、投保、辦卡等功能。開放銀行第二階段業務已受金管會通過，可在遠傳Friday理財+開通遠東商銀帳務整合服務，中信與台新，亦為開放銀行第二階段業務合作對象。
「大家都覺得奇怪，電信業者為什麼要來做金融？」遠傳電信副總經理鄧愛櫻說，提出跨入金融六大優點，能增加客戶黏著度，增加數位服務應用以提升用戶使用率；獲取客群，接觸與發掘新用戶；提升消費者用戶體驗，創造使用情境；投起所好，透過數據分析更貼近消費者需求；擴大場域，延伸電信／銀行服務生活圈；最後，做出綜效後，還能增加營收。
集保E存摺 整合各本證券存摺 除權息不漏資訊
就連原本蹲在後台管理股票保管、帳簿劃撥等台灣集中保管結算所，也跑到前台來，直接與TSP業者對接做數位服務，台灣集中保管結算所經理許傳昌說，2017年推出的「集保E存摺」，全台有1000萬人證券證戶，已有175萬戶開通，進展非常快，甚至不畏疫情，開通更加熱絡，今年開通數是去年的一倍、前年的二倍。
根據統計，每位投資人平均持有2.3個證券戶，如今透過集保E存摺，整合各本證券存摺內的資產，交易明細都一清二楚，股東權益通知、配股配息都會推播，股權分布、基金淨值變化、市場重大訊息、股東會都以數據圖像化，提供給用戶即時掌握資訊、判斷趨勢。
「甚至有客戶說，因為使用集保E存摺，才『拾回』忘記的一檔申購百萬元的基金！」許傳昌笑說，藉由集保E存摺的數位服務，因為便利又即時，還能增加年輕人投資意願，活絡股市。
財金資訊公司副總經理陳曉玫指出，過去消費者個人金融往來資料皆分散於各金融機構，資料權屬於各金融機構，消費者不便進行資產概覧，也無從加以整合運用。
她指出，現在在開放銀行架構下，邁向「以客戶為中心」的資料賦權時代，依消賽者個人意願及需求，經授權將個人資料轉移給受委託方，是台灣開放銀行創新服務效益與展望。
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