國泰金烏日數位基地首次亮相　越南、柬埔寨消金寫歷史都靠它

國泰金控子公司國泰世華銀行的胡志明市分行跨足消費金融業務，推出台資銀行在越南第一個從申請到撥款全部數位化的小額信貸App；柬埔寨子行重新打造數位帳戶App，成為首家串接柬國央行跨境支付系統的台資銀行，這些寫下國銀境外消金歷史新頁的幕後推手，來自台中市烏日區一個將近百人的數位基地。

銀行的代表人辦事處只能蒐集商情不能辦理業務，台資銀行目前共有9家在越南有營業據點（不含辦事處），國泰金控東南亞發展部暨國泰世華銀行國際資訊部協理李健輔表示，僅一家台資分行推出消費金融業務，為個人信用貸款，但採傳統方式；國泰世華銀行今年3月上線的循環型信貸App，從註冊申請、撥款到還款，全部數位化，而且所有系統全部在彰化縣彰濱產業園區的GCP（Google雲端平台）雲端架構上面，為全雲端。

國泰世華在越南有一家合資銀行及一家分行，投資新台幣數億元開發循環型信貸App（名稱：CUB Vietnam App），由分行而非合資的子行推出，因預估回收期較長，且分行決策可由母行掌控，不像合資公司需顧及合作夥伴意見。

李健輔說，循環型信貸App必須符合台灣及越南的監管規定，由於分行為母行的延伸，我國要求整個系統必須上雲，於是擺在彰濱的Google雲端平台；越南政府也規定，數位資料必須落地，台灣團隊每天會提供一份CUB Vietnam App的備份資料給越南當局。

越南信貸App　當地首創按動撥金額計息

這個信貸App主打最快30分鐘內核貸、5年限額內隨時隨地動撥款項，重點是比照台灣做法，按實際動撥金額而非核貸額度計算利息，為當地首創。假設銀行給客戶額度5萬元，客戶實際動撥1萬元，只會針對1萬元計算利息。因串接越南當地電子錢包業者MoMo，客戶可線上還款，國泰世華也在當地最大通訊軟體Zalo上刊登數位廣告來獲客，以填補分行通路極為有限的問題。

李健輔表示，東南亞國家民眾領到薪水第一天會去吃大餐，很快就薪水花掉一半，生活習慣及時行樂、借貸習以為常。以越南為例，當地個人信貸年息大約40%，但呆帳比率超過10%，國泰世華以小規模試行、不敢做很大的方式進軍市場，CUB Vietnam App會員人數目前還不多，但超過1000人。

因為小心風控，國泰世華胡志明市分行在徵審時，會從越南當地的電信端取得申貸客戶的數據，越南也有類似台灣的財團法人金融聯合徵信中心，另外也會與社群軟體合作，像是把客戶在電子錢包上的行為列入評分標準，希望透過較低成本獲取較佳客戶。

柬埔寨方面，目前有5家本國銀行在當地設有子行、分行或支行，國泰世華為100%持股的子行。柬國在雙元貨幣（美元與柬幣）環境下積極發展柬幣應用場景，推出全世界第一個由央行催生的跨境支付系統Bakong，且架構在與日本合作的區塊鏈技術上。

柬埔寨政府還要求境內的加拿大商ABA銀行開放原為其布建與獨占的QR Code生態圈，國泰世華把握這些政策風潮，於去年4月重新打造線上轉帳架構與流程，推出CUBC mBanking App，成為首家與柬國央行的Bakong系統串接的台資銀行。Bakong取自吳哥窟神廟之名。

柬國數位帳戶App　台資首家與央行跨境系統串接

國泰世華柬埔寨子行的新App，10分鐘就能讓當地民眾完成數位雙幣別開戶，為當地首家全線上開戶的銀行，因導入Bakong系統，可即時轉帳，且有QR Code支付功能，還能串接當地電子錢包，提供無卡存、提款服務，國泰世華導入FIDO（Fast Identity Online）等多項身分驗證技術來提升安全性。

李健輔表示，QR Code支付雖然沒法為銀行帶進收益，但會有金流進來，屬於無成本的資金，有助降低子行整體資金成本，並能支應其他放貸業務來賺錢。國泰世華柬國子行也有信用卡，但當地人還不習慣使用，僅限高端族群或經常出國人士，未來將從中挑出有潛力的客群來發展個人金融業務。

國泰世華胡志明分行因為是分行，可由台灣團隊提供從開發到維運的一條龍服務，整個系統還能上雲擺至位於彰濱的資料中心（data center），相較下，子行本身具有法人人格，不像分行為母行的延伸，子行有另外一套法遵與資安必須遵守，柬國也還沒有開放金融機構可以上雲，國泰世華必須透過派人出差或從台灣培訓人才送至當地等方式，扶植柬國子行的數位開發能力。

國泰金數數發開枝散葉　烏日資訊中心成海外數位基地

國泰金2016年成立數位數據暨科技發展中心（簡稱「數數發」），作為集團數位轉型的引擎，2021年3月在台中烏日成立國泰資訊開發中心（Cathay Development Center，簡稱台中CDC），為國泰金技術輸出至海外據點的總部，扮演海外數位基地的角色。

台中CDC昨（18）日首次對外亮相，他們是國泰世華越南信貸App及柬埔寨數位帳戶App順利運作的幕後功臣。負責導覽的國泰世華銀行人員邱郁涵表示，國泰金在烏日向永聯物流開發公司承租的200坪辦公室目前有100個座位，大概有95人，每個座位都有升降桌，用台中地標如國家歌劇院、秋紅谷、草悟道等命名的會議室，以及很多的移動式白板，方便同仁討論與開會。

台中CDC人員有十幾種角色，包含：JAVA工程師、App開發，以及iOS、Android 、UI、UX設計師，還有產品經理、專案經理、前端設計、數據分析等等。他們負責把數位技術與經驗輸出到海外，初期先從消費金融開始，未來將擴至企業金融、財富管理、金融市場等領域，且將以越南、柬埔寨、香港、新加坡與中國大陸為主要市場。（推薦閱讀：LINE Pay不是嗶嗶冠軍！台灣人最愛用這個電子支付　人均1.26個電支帳戶）

因為愈做愈旺且開始有不錯案例，李健輔表示，台中CDC未來兩年將擴充至120人。國泰金在全台灣有兩個CDC，另外一個在高雄市亞灣區，成立於2023年4月，旨在做為集團的雲端轉型基地，辦公室可容納約150人，原本目標2028年擴編至100人，因高雄工科學校很多，找人比台中順利，高雄CDC明年底就有機會達到百人，不必等到2028年。