每天喝一杯咖啡，你離財務自由就越遠！《拿鐵因子》理論：複利的100元 有千萬價值
「 拿鐵因子 」竟是一本投資理財書?當我第一次看見此書名的時候，私以為是本與咖啡有關的書籍，殊不知竟然是亞馬遜理財類暢銷第一本的書，真是有眼不識泰山!「 拿鐵因子 」是大衛。巴哈(David Bach)的作品，內容在描述一位27歲的小資上班族柔伊的生活，為什麼一個看似不起眼的上班族故事能夠撼動數十萬名讀者，並且帶領許多人走向財務自由的道路?內文實在是引人入勝，從故事中我們彷彿看見身旁許多人的身影，像是許多人被卡債、房貸、學貸給淹沒，導致大部分人工作的首要目標就是讓收入可以與支出打平，在這樣的高壓環境下，對於未來的生活自然沒有什麼目標與期待可言，只能一日復一日地度過，就像是陷入一個深不見底的泥沼中。
然而在拿鐵因子的故事中，柔伊很幸運的遇見一位咖啡師:亨利，有趣的是，這位年紀60幾歲的咖啡師卻並非我們想像的只是個咖啡師，竟然是位理財達人，為何這麼說呢?在書中，他告訴了柔伊三個財務自由的秘密，關鍵的三個祕密幫助柔伊走出財務的泥沼，重新找回人生的目標，奔向財務自由的國度。
現在，我將代替亨利與你分享這三個秘密:
●先付錢給自己
●不做預算，讓財務自動化
●現在就過富足的生活
如果你不知道要去哪裡，只怕到了哪都不會快樂。
以下是YP閱讀「拿鐵因子」的重點摘錄與心得分享
如果你不知道要去哪裡，只怕到了哪都不會快樂
這句話一開始就磅礡出現在故事的前幾頁，喔不對，這句話是從頭到尾貫徹此書的最重要的觀念，但其實當我第一眼看見的時候，並沒有什麼特別的想法，但是這句話帶來的意涵卻是要我們正視投資理財所追求目的，如果你根本不知道為何而投資，那儘管你擁有多多的財富，你都得不到快樂。
故事中柔伊常常犧牲周末換來好薪水(加班費)，問題是犧牲了假日，犧牲了時間換取金錢，這會是你想像的生活嗎?說穿了，其實有許多人在燃燒自己的生命換取收入，卻不知道要去哪裡。然而，金錢究竟能不能帶來快樂?在FIRE理財族中告訴我們收入六萬美金到七萬五美金區間，可以獲得最佳的幸福快樂。超過這個數字後，金錢無法再有意義的方式增加幸福感。
你想要藉由投資去哪裡呢? 你想要過什麼生活呢? 你為何要投資呢?
不過別忘了，在金錢可以買到幸福這篇文章中，也告訴我們正確使用金錢的7種方法，就可以讓我們感受到幸福的所在!
你比自己想像的還要富有
你有沒有想要買的東西卻因為目前買不起而放棄呢?在故事中，柔伊想要買的一幅畫價值1200元，問題他根本就是個月光族，哪來的錢可以買呢?然而亨利卻告訴柔伊說:你買的起拿鐵，就買的起這幅畫。
正是這句話，造就了拿鐵因子。
所謂的拿鐵因子就是生活中因習慣而出現的消費行為，也可視為那些非必要卻一再支出的行為。在故事中的柔伊，每天都習慣到咖啡廳點一杯拿鐵，而亨利要表達其實就是我們應該要知道那些消費是必須，哪些是想要。藉由省下的日常費用，在未來就能累積帶來巨大的財富。
不過可千萬別誤會找尋拿鐵因子就是要你做個吝嗇的人，我們都需要花錢，我們也理當要花錢，因為賺錢就是要來享受人生美好的事物。
至於為何一杯咖啡可以在未來累積巨大的財富?
假設每天花100元買杯咖啡，一個月是3000元，我們持續40年將每個月3000投資於10%的投資商品共會累積
$16651044
這是一千六百多萬，是不是意想不到的多!
如果我們連續40年將每個月存入的數字提升到10000元，則可以累積五千多萬!
這正是複利所帶來的力量!回頭看在大自然中，細菌遵循複利的法則複倍生長、謠言也是一傳十，十傳百複利傳播的，而財富的建立也正是如此。也有人說，複利是宇宙間最強大的力量，但是很可惜的，許多人都知道複利的威力，卻鮮少人可以真正利用，原因在於要能感受到複利的存在需要花費好幾年的時間，而一般人並沒有足夠的耐心可以等待果實的成長。
你為什麼不存錢不做退休規劃?
在美國有半數以上的人在突然需要急用時，口袋裡是無法掏出400美金的，更有十分之七的人，形容她們的生計就是剛好付帳單，甚至很多人靠信用卡預支過活。其實在台灣這樣的人也不少，例如這篇台灣2成民眾財務脆弱的新聞，有將近兩成的民眾無法在一周內籌到10萬元。
你的想法是不是因為薪水不夠多所以就無法存錢或是做退休規畫呢?或許是，但是更可能出現的情況是，儘管他們的收入增加，也不會改變他們的處境。
很多人，在收入更高之後，卻花了更多錢買東西。對大多數人來說，就是賺得多花得多。就像是柔伊一樣，他在工作六年之後，獲得升遷的機會，薪水也已經提升了好大一截，但看似賺得越多的生活，卻沒有帶來更多可以靈活支配的現金，一切是因為他的生活花費也越多，並沒有做正確的財務規劃。
收入是水，支出是船，水漲船高。水太多，會翻船；水太少，會擱淺。
你不必有錢，也能夠開始理財。
財務自由的三個秘密
先付錢給自己
先付給自己的意思是把錢留給自己，正是儲蓄的意思。這句話與巴比倫理財聖經中第一個脫貧的方法不約而同:賺十塊，花九塊。許多人拿到收入後的第一件事情，是將薪水去付每個月帳單、保險、房租，甚至買了自己的喜歡的東西過後才看看是否有剩餘的錢才做儲蓄。這種理財的思維正是他們先付錢給了其他人，最後才留給自己，也就是收入 – 支出 = 儲蓄，但問題是往往收入與支出相當，造成0儲蓄的現象，因為他們的錢都用去幫助別人累積財富，卻沒有幫到自己。
因此，你應該改變這個理財公式
收入 – 儲蓄 = 支出
(先付錢給自己)
在書中建議讀者存下每天一個小時的收入，也就是時薪，如果一天薪水是1600元，則你每天必須存下200元給自己，當每天儲蓄200元已經不是太大問題的時候，就可以挑戰變成每天存入400元。如果以複利10%計算，每個月6000元的投資，30年後將可以累積1237萬，而每個月12000的投資，更是可以累積2475萬，多恐怖!
然而，你也不難發現這些複利數字後面所代表的意義更為重要，因為當你開始做儲蓄的時候，你就是將自己放在一個最優先的位置，更是代表你把資產留給自己，而這些資產將帶領你走向你想去的地方。
但儘管投資行為本身是一個小事，儲蓄的金額也不多，可是能夠有決心持續做這件事的人，卻很少。
延伸閱讀: 堅持不懈的投入
不做預算，而是養成習慣
如果可以很方便地過活，我想沒有人會選擇複雜的方式生活。對於儲蓄這件事情，也是相同的道理。要讓每個月的儲蓄都真正執行，光是做支出預算是完全不夠的，原因在於儘管你知道生活支出的分布，但是真正成功執行儲蓄卻又是另一件事情。例如每天你都得手動從數位銀行轉帳到某個戶頭去，你不可能持續做個好幾個月甚至好幾年，太麻煩了。所以，要讓儲蓄變成一個習慣，最合適的方式就是設定自動機制，只要儲蓄這件事情不需要花什麼大腦，夠簡單，我們就可以堅持下去完成。
在儲蓄這件事情上，你應該像政府一樣，因為政府比我們還厲害，「在薪水還沒到達我們沒紀律的小手之前，薪水就先被政府自動扣款拿來儲蓄了。」
延伸閱讀: 輕而易舉的儲蓄
當下就富足的生活
為什麼有些人擁有極大的財富，依然不快樂?他們不知道自己到底想要的什麼，他們也不清楚賺錢所要達成的是什麼，而這樣的困境，也相同的造成許多人沒辦法累積財富。我同樣也問過一些身邊的朋友，他們人生中有沒有想要做的什麼事情，但大多數都不太清楚，每天被工作壓得喘不過氣，哪能想出人生的其他夢想，但事實上真的是這樣嗎?
對於柔伊來說，短期的目標是上一堂攝影課，長期的目標是環遊世界以及自由的感覺，就是因為這些需要去實現的夢想，讓他明白人生中最重要的事，也讓柔伊有目標的儲蓄金錢以及透過投資累積資產。
人不可以沒有氧氣，而人生缺少了夢想，一樣會窒息，你所追求的不應該只是金錢上的富有，而是生命的富足。
為什麼你需要投資? 你投資是為了什麼? 第三條秘密正是理解什麼對你來說是最重要的，不妨找個時間，靜下心來，誠實面對自己的內心找尋此題的答案，然後心甘情願地為此調整你的生活，沒錯，是現在就開始富足生活，而不是等到遙遠的未來。現在，就開始!
活出當下就富足的生活，而非只展望未來
對YP來說，我所追求的就是想擁有實現自己使命的自由
金錢觀的三個迷思
迷思一：賺得多，比較富。許多人認為他們的財務問題只要收入變多了，就能夠解決，但事實上卻不是這麼一回事。因為財務問題關鍵在於支出習慣，而收入是不會改變花錢習慣的。就像是在放熱水洗澡的時候，同時把排水管打開著，卻在抱怨怎麼熱水無法存起來。因此，解決方案是養成好習慣，而不是去賺更多錢。
迷思二：需要現金，才能錢上滾錢。許多人沒辦法投資，是因為他們認為他們沒有錢。然而投資真的要很多錢才能夠開始嗎?並不需要的。YP介紹過許多指數化ETF並不需要上萬元才能投入，有的甚至幾百元就可以買，以台股來說現在還有零股機制，投資人可以輕鬆的使用每個月小金額開始投資之旅，就像是每個月一千元就可以投資0050的方法。所以，只要你有儲蓄的習慣，你就有錢可以開始投資。財富累積不是等有財富才開始，而是一點一滴地持續累積，因此你還等什麼呢?
迷思三: 其他人會來照顧你。有些擁有財務困難的人會認為『我男朋友、我先生、我老爸、我的財務顧問會幫忙我理財』或者是『船到橋頭自然直』。但是這種鴕鳥心態，真的會有船到橋頭自然直的一天嗎?我是不敢指望。每個人的財富就像健康一樣，健康問題不會突然就發生，而是一點一點累積造成的。你的健康與財富，除非你運氣真的很好，否則不應該寄望別人來幫忙，而是由你一手掌握的。
延伸閱讀: 每年五分鐘的投資方法
讀後感
當你打算拍照的時候，取景是拍出好照片的重要一步，妳站在哪裡，正決定了妳會看到什麼，也就取決了妳的照片的畫面。
投資是否也是如此呢?如果你不知道要去哪裡，只怕到了哪都不會快樂。其實每個人都能夠累積不小的財富，並非要有高人一等的收入才能夠變的富有，累積資產的方法一向很簡單，一次存一點，一次投資一點，就像是滴水可穿石，在生活中找尋你的拿鐵因子，而複利會隨著時間帶領你走向夢寐以求的地方。就像是買一台車、買一個家，哪一個不是從無到有累積而成的呢?所有人生的目標與夢想，你只要謹記書中的三個方法，終有一天你會到達。
起步晚，不等於未來就不能改變。夢想晚一點實現，也比不實現好。
記得，富足的生活現在就開始，如果你覺得旅途的路上有點孤單，不妨找些朋友一起討論夢想，一起討論該如何實現它，而這個部落格也會陪你走下去的，當你走著走著，就會發現夢想就在不遠處了!
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