40歲存1000萬退休夠嗎？ 專家點出3大潛藏風險
你覺得退休金要存多少才夠？這議題近期在網路上引發討論，一名33歲網友在Dcard上發問，以「40歲存款1000萬能退休嗎？」為題指出，目前已有500萬元存款，目前存股、薪資相加年收80萬，一年可存下50~60萬，計畫在40歲存到1000萬元退休，之後靠股息過活，好奇該計畫是否可行，網友議論紛紛，專家則點出「3大風險」，凸顯只有1000萬過退休生活，真的不太夠。
這名33歲的網友，表示自己住家裡、不婚，開銷也不大，試算每月薪資與存股，年收約80萬元，一年固定存50至60萬元，目前有500萬存款，也問「有保險的狀況下，40歲存款1000萬，靠領股息生活，你們覺得可以退休嗎？」網友紛紛熱心解惑。
一派網友覺得原PO的退休計畫可行，「目前也是跟你一樣的規劃，以殖利率5趴計算就好，每年有50萬可以領，對一個單身族來說夠多了」，也有網友提出3不關鍵，「沒結婚、不買房、不買車，1000萬夠，夠吃20至30年」。
對此，認證理財規畫顧問（CFP）蔡明勳表示，平心而論，以原PO 33歲、擁有500萬存款來說，已經超越很多上班族。不過他仍提出3大關鍵考量風險。
一、通貨膨脹壓力
以目前國人平均壽命81歲計算，網友40歲退休後，還有40年要活，如果每年以通貨膨脹2%計算，股息恐怕就無法成為固定的生活開支了。以網友估計每年領息50萬，每個月僅4萬多塊的生活費，「但十年、二十年後，隨著通膨錢越變越薄，計算方式就得要改變」蔡明勳說。
二、重大意外突發狀況
此外，原PO雖然文內有提到已經買好保險，不過蔡明勳仍給出建議，財務規劃上通常「保險費用」佔比收入兩成，包含醫療險、意外險、長照險等。他認為，生活平順、開銷不大沒問題，但若萬一發生重大意外，或是身體有重大疾病，不得不先預留一筆「緊急預備金」，大約一百萬以應付突發狀況。
然而，隨著年齡漸增，長照費用也須一併納入考慮，如果以一個月三萬至四萬的開銷來說，還得應付長照金是不太足夠，以目前行情外勞費用每月三萬、本勞五至六萬規劃，恐怕還需額外準備每月開銷三萬至六萬，他建議，退休金最好提高至1500~2000萬元，每年60~80萬的收入比較穩妥。
三、退休後開銷不如預期
蔡明勳說，以網友規劃，一千萬元投入股市，若以保守投資標的ETF元大台灣50（0050），每年都有逾4%左右年化報酬率，但是並非每年剛好固定配息這麼多，而是長期持有平均的報酬率，「投資肯定是起伏有風險，景氣循環影響有時配多配少」他說。
不過，他亦擔心，退休後的生活開銷恐怕不如工作時來的寬鬆，退休後是「天天都在休假」，開銷可能會比退休前來得多，蔡明勳觀察，許多人退休後的才藝課程、興趣培養等花費開銷，遠不及於退休前所想像，建議這名網友在財務金額規劃上有更多的緩衝空間。
圖片來源：pixabay
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