純網銀值得開立嗎？到底是辦一般銀行數位帳戶好？還是要選擇由 LINE Bank、樂天銀行、將來銀行的純網銀呢？相信存戶當然是哪個優惠辦哪個，所以就來整理一下目前純網銀比較所推出的優惠，幫忙大家進行比較，看 LINE Pay、樂天銀行、將來銀行推出的優惠是不是夠大碗
因此本文從存戶最關心的存款利率、免費跨行提款/轉帳次數、刷卡優惠來做比較，來看現行的純網銀和數位帳戶，今晚你要選哪個？
純網銀 vs 數位帳戶：存款利率比較
相信所有存戶最關心的就是存款利率，開立帳戶存錢當然是第一要務，所以如果可以有較高的利率，自然也於存戶較為有利，目前數位帳戶最高的活存利率是 2.6%、次之也有 2% 或 1.85%，那 LINE Bank 或樂天銀行呢？目前活存利率都不高，但有額外的活動，可以達到較高的利率，我們直接上表比較：
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從比較表中看起來，LINE Bank 或樂天銀行利率並沒有很高，但其主打是無上限額度，因為目前數位帳戶最高額度是永豐/ 50萬、渣打 100萬，所以純網銀希望可以透過無上限的優點來吸引存戶，我們分別來介紹一下這二家純網銀的方案：
LINE Bank 夢想帳戶最高 1.62% 有機會再達 2.08% 利率
LINE Bank 的夢想帳戶並非活期存款，而是所謂的零存整付，也就是每個月定期從你的帳戶中扣款進行定存，當到期的時候一次連同本金和利息提供給你，因此在使用的靈活動度較為受限，不像活存隨時可以領錢或存錢。也就是這個特性，所以你必須要知道夢想帳戶的特點：
- 夢想帳戶中的金額在未到期之前不能動用 (因為是定存的性質)
- 如果中途需要用錢需要整筆解約，無法只提領部份金額。若解約的話，那利息會打折 (依公告利率打8折)
- 如果某一期，因為你帳戶餘額不足，而無法圈存扣款是沒有關係的 (LINE Bank 會連續3個日曆日扣款，不成功就不會再扣款，但不影響你原本夢想帳戶中的金額)
- 你無法手動轉錢進去夢想帳戶，只能由 LINE Bank 於指定時間進行扣款 (目前可以從 1 ~ 31日指定為扣款日)
- 開立夢想帳戶時需要先決定總金額 (即你最終的目標) 和你要的期數 (最少4期，最多 24期)，有了這二個資訊後，LINE Bank 會自動幫你算每一期要存多少錢，例如你要存12萬，分12期，那每一期就會扣款 1萬元
而夢想帳戶可以設定 1 ~ 300萬的金額，而且沒有限制一個人可以開立幾個夢想帳戶，所以優勢就在無上限的存款。那如果你存 LINE Bank 的夢想帳戶，那 LINE Bank 會提供額外的加碼，所以可以獲得比一般銀行定存更高的利率，目前有二個活動：
- 三階加碼：依存款的達成率提供 0.25%、0.5%、0.75% 的加碼利率，如果是24個月的夢想帳戶最高可以達到 1.62%
- 雙倍利 High：只要開立夢想帳戶金額達到 40萬以上，且至少8期，若每期都有成功存入，且中達無解約，則最後利息會翻倍計算
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但真得有到 1.62% 這麼高嗎？沒有的，因為 LINE Bank 是以階梯利率的方式計算，也就是你在不同達成率時，所獲得利率是依當下來計算，而非最後的 1.62% 的高利率來計算，所以並不會獲得更麼高的利率。那你可能會問，那實際到底是多少 % 的利率嗎？我們就來實際計算一下，都以大家常用的 12期來算，一個為 12萬的夢想金額、一個為 40萬的夢想金額，那分別的利率是多少？
依一年12期的試算結果，如果只有單純的三階加碼，那平均利率 (IRR) 是1.37%，也就等於你12期的利率都是 1.37%，並沒有到 1.6% 這麼高。再加上，夢想帳戶採用零存整付方式，當然優點在於你不用一開始就投入全部的資金，但反觀如果你已經有12萬元在手，那其實你去存一個數位帳戶大於 0.743% 利率的利息就會同等於夢想帳戶的 1.37% 哦，所以小資族的話建議選擇一般的數位帳戶
但是如果你再 combo 雙倍利 High 的話，那你可以選擇8期夢想帳戶，那平均利率就會變成 2.08%，這樣子就遠高於一般的定存或所有的數位帳戶。不過說實在的，這個門檻也很高，因為至少要有 40萬的夢想帳戶金額，而且還要每期都順利扣款，這樣子平均每期要存入50,000元才行，比較適合大戶來選擇哦！
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■ LINE Bank 官網：夢想帳戶介紹網頁
樂天銀行 支付20次 次月享1%無上限活存利率 (~2021/7/31)
樂天銀行的活動比較簡單，但難度也比較高，因為只要於 2021/7/31 之前，使用樂天銀行 APP 之Pi 拍錢包付款，當月累積成功付款次數達20次(含)以上，次月即享活儲年利率加碼至1%之優惠，而且活存金額無上限！所以當你在5月份完成此條件時，那你的 6/1 ~ 6/30 的活存利率就會提昇到 1% (原始的活存利率為 0.05%)
在防疫期間不方便出門嗎？那你可以使用樂天銀行App之 Pi 拍錢包，當月於PChome線上購物或PChome24h購物 (限使用電腦版網頁購物) 累積成功付款3次(含)以上，次月可同享活儲年利率加碼至1%之優惠，所以一個是 20次的支付，一個是 3次的 PChome 線上購物，都可以滿足此條件
■ 樂天銀行：速Pay存錢法介紹網頁
純網銀 vs 數位帳戶：免費跨提/跨轉比較
另外一個存戶關心的重點就是錢存進去後，是不是可以方便的提領出來，所以重點就在於純網銀是否有提供免費的跨行轉帳、跨行提款的次數，因為目前純網銀沒有設立自家 ATM，所以你一定會使用要到他行的提款機，所以當然要有免手續費才會吸引人，那就來比較一下目前 LINE Bank、樂天銀行的跨提/跨轉優惠
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同樣，我們也將數位帳戶中時常被視為轉運站的銀行一併列入(例如國泰世華)，目前看起來 LINE Bank 的誠意算是十足，只是在跨行提款5次上面稍嫌少了一點，但是跨行轉帳一個月的次數來到 60次，不過這裡要注意一下，如果你是拿著提款卡去其他 ATM 進行跨行轉帳，這樣子是不在免費的範圍內，它必須要使用 APP 在線上直接進行轉帳才有此優惠
至於樂天銀行那就有點弱了，雖然表上整理起來有達到每個月8次跨提和跨轉的優惠，另外再外加1次跨行轉入的優惠，看起來也算是中等的水準，但是樂天銀行糟就是糟在這個只有在開戶後3個月內享有的優惠，如果後續你要持續享有此優惠，那你就必須有足夠的存款在樂天銀行之中，這樣子才能保持 VIP 的等級，因此個人覺得有點麻煩
純網銀 vs 數位帳戶：簽帳金融卡刷卡優惠 (Debit Card)
除了存錢、領錢外，銀行的金融卡當然也可以拿來消費，所以如果可以在使用 VISA 金融卡的過程中賺到一些回饋，這樣子也會增加存戶使用純網銀的機會，所以我們一樣來比較一下 LINE Bank、樂天銀行在 VISA 金融卡消費上面的優惠，同樣，也一併納入數位帳戶一同進行 PK
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LINB BANK 快點卡：快點吃午餐、快點過周未活動 (~2021/6/30)
- 快點吃午餐：於周一 ~ 周五 12:00-14:00 的，使用 LINE Bank 綁定 OPEN 錢包或 FamiPay 於 7-11/全家交易，享不限金額首筆加碼回饋30% (上限30點，消費 100元封頂)，每週限前10,000名送完為止
- 快點過周未：於周六日(全日)，使用 LINE Bank 綁定 OPEN 錢包於星巴克、康是美、統一時代百貨、統一夢時代購物中心、統一速邁樂加油站，享不限金額首筆加碼回饋10% (上限50點，消費 500元封頂)，每週限前5,000名送完為 [活動連結]
不過目前純網銀尚未發行信用卡，不知道未來發行信用卡後會不會打破目前市場局面，這點就只能慢慢的等下去
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