用保險幫忙扛責任！5 張家庭必買的保單

家庭病死殘防護罩

夫妻必買的5張保單

才剛度完蜜月，忠偉就因身體不適到醫院就診，醫師建議他住院做徹底檢查。當辦理手續時，護士請太太美華決定病房的優先順序，她心想：「老公應該有保險，那就住好一點。」於是優先選擇單人病房。

幸運的是，一辦好住院手續，立刻有空病房，忠偉就被安排住進單人房，每天需自費2,400元。經過一連串檢查，醫生宣告忠偉罹患癌症，必須馬上進行治療，忠偉就這樣在醫院住了5天，總共花了22萬元醫療費。

回家後，美華把醫療收據、診斷證明書攤在桌上，想請保險業務員幫忙申請理賠，結果忠偉卻難為情的說：「我媽媽之前曾被業務員騙，讓我對保險很反感，所以1張保單都沒有買。」

這個消息，讓美華感到晴天霹靂！她想起結婚前，媽媽就跟她說要問一下忠偉買了什麼保險？存款多少？……但因為美華怕忠偉認為自己太現實，也怕他不高興，就沒有開口問，於是她跟媽媽說：「反正他年薪百萬，就算沒有保險，應該也沒關係吧！」

結果，現在22萬元醫療費全部得自己負擔，更慘的是，醫師建議忠偉在家休養半年，不要太操勞，而美華也必須離職照顧先生，讓原本年收入超過150萬元、令人羨慕的新婚家庭，卻面臨收入完全中斷的窘境。「為什麼才剛結婚就發生這樣的家庭悲劇？」美華淚流滿面無語問蒼天。

其實，人生風險何時會發生，跟什麼時候結婚、目前處於哪個階段，完全沒有任何關係，而是本來就該事先做好防範風險的準備。

如果是單身，一個人遇難，頂多只拖累自己與自己的家庭；但如果結婚，配偶其中一人遇難，卻會同時連累兩個人的生活，甚至影響到兩個家庭。因此，AFP理財規劃顧問林哲民建議，不論是剛結婚的新婚族，還是有小孩的老夫老妻，夫妻倆都是家庭重要支柱，所以應該用有限的預算，各自買齊以下最基本的5張保單：

照護家人一生 5張家庭必要保單

定期壽險

只要結婚，對另一半就有家庭責任，但誰會先走，沒人知道。所以夫妻都應該要有基本的100萬元定期壽險，這樣在10年或20年的保障期間，不論誰先走，至少都能留下100萬元當喪葬費，或是當做另一半的生活照顧費。

然而，保險金額不該是固定不變，而是要隨著「家庭責任」增減。舉例來說，新婚時期，夫妻各自買100萬元定期壽險，有小孩或是有房貸之後，因為責任增加，保額也要跟著提高，例如從100萬元增加到300萬元、500萬元，甚至是1千萬元。等到小孩都已經長大成人、經濟上能夠獨立自主，或者是房貸已全數繳清，家庭責任減輕許多，這時候就可以不用購買定期壽險了。

至於定期壽險保額要如何調整？其實可以把責任量化成數字。例如：房貸500萬元，就買一個可以隨著房貸金額遞減的定期壽險（又稱為房貸壽險）；若養一個小孩，預計養到22歲，大約需要500萬元，就可以將定期壽險保額設定為500萬元，如果身體夠健康，也可以買優體保單。

優體保單就是定期壽險的一種，從保單名稱可以看出，是需要有優良、健康的身體才能買的定期壽險，因為身體較健康，風險相對越低，所以保費會比其他定期壽險便宜，只是不是人人都可以買到，投保前必須先做體檢，若符合保險公司規定才能買。

意外險＋失能扶助險

人生最可怕的風險，就是想走卻走不了，還需要別人長期照顧，對自己與家人都是一種折磨，而現實社會中也不時爆出，老先生或老太太因為不堪長期照顧另一半，雙雙共赴黃泉的悲劇，所以長照保單絕對是家庭必備保單之一。

可以降低因長期照顧所帶來的經濟負擔的保單，包括：長照險、失能險、失能扶助險、意外險，其中CP值最高的是意外險與失能扶助險，因此這兩張保單最好一起買。

意外險是根據職業風險計算保費，以100萬元保額的意外險為例，每年保費只要1,000元，萬一不幸因意外導致失能，就可以根據失能等級表給付保險金，最高給付100萬元。

而同樣保障100萬元的意外險，產險公司的保費又比壽險公司來得便宜許多，所以想降低保費的消費者，可以參考產險公司的意外險做投保。

儘管意外險保費少、保障大，但僅限於意外失能保險公司才會理賠，若是因為疾病造成的失能就不會理賠，而根據統計，因病失能的比率較意外失能的比率還要高，所以建議除了買意外險之外，最好還要買意外或疾病都會理賠的1～6級失能扶助險。

失能扶助險，簡單來說，就是萬一不幸因疾病或意外造成1～6級失能，保險公司就會每年或是每月給付失能保險金，這樣就有錢聘請看護，或是減輕長期照顧的經濟負擔。

由於失能扶助金主要是用來支付看護費或生活費，建議保額至少要買到每月給付3萬元的額度。

實支實付險＋重大傷病…
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