3種投資型保單該如何選擇？專家授撇步 投保前加一動作保障更足

投資型保單為國內熱賣的保單之一，專家建議，即使利率比定存高，但任何投資都具有風險，購買前應先了解保單特性，同時檢視個人需求，才能選到適合自己的商品。

今（2020）年7月最低死亡保障門檻等保險新制上路、保單責任準備金利率下調，據壽險公業11月公布資料顯示，前10月壽險新契約保費總計7,610億元，較去年度同期間衰退29.2%，其中投資型壽險今年前10月保費為814億元，銳減近45%。雖然如此，部分民眾認為，該保單不僅利率比定存高，又能兼具壽險功能，故以此當資產配置。

一次搞懂

3種投資型保單

目前市面上主要的投資型保單共有3種，分別是：①變額壽險、②變額萬年壽險、③變額年金險。「變額壽險」具有壽險保額，當被保險人身故，受益人可以領取身故保險金，其特點為壽險保額能夠依照被保險人的需求變動，像是青壯年時，肩負的家庭責任較重，建議先提高保額，待屆臨退休、重擔減輕時，可以再向保險公司申請調降壽險保額。

相較於變額壽險，「變額萬能壽險」是較常見的投資型保單，同樣具有壽險保額，也能隨時調整額度，但多了「彈性繳費」的功能，也就是說，除了原先與保險公司約定的時間外，還可以再彈性繳費。

假設A先生以每月3千元投保投資型保單，要是中途想再加碼投入，若他保的是變額壽險，由於缺乏彈性繳費的功能，就只能在原先預定的期間內繳納，但如果是變額萬能壽險，這筆額外保費就能認列，適合有壽險需求、想彈性繳費或資金有限的人。

至於「變額年金險」，是投資型保單中無壽險保額的類型，保戶繳納的保費扣除相關費用後，會全數進入投資帳戶，連結投保時選擇的投資標的，保單帳戶價值將依照標的績效而有所更動，保險公司會與保戶約定發放年金的時間，到期時，保單帳戶價值就會依照保戶投保時，自行選擇的一次提領或分年提領做發放，適合沒有壽險需求、想累積資產，實現長期理財目標的族群投保。

投資型保單費用

可分成3類

公勝保經中山業務中心恒熙事業部區經理林冠宏指出，保戶投保投資型保險時，繳納的保費在扣除一定比例的保險成本與附加費用後，會全數轉入投資帳戶。因此，投資型保單的費用可分成3類，分別是：①保險相關費用、②投資相關費用、③其他費用，這些項目又各有細項，依照每張保單條款而有所不同。

保險相關費用中的保險成本，只有壽險保額的投資型保單才會收取，一般來說，在投保年齡與保額條件相同時，投資型的保險成本會比終身壽險和定期壽險的保費相對便宜，不過保費會隨著年齡而增加。

保戶所繳納的費用扣掉保險費後，剩餘的金額會投入投資帳戶，會依照選擇標的，而有不同的收費項目，至於其他費用常見的則為解約金，指中途因無力繳納保費，決定解除保單而產生的一筆費用，建議保戶在投保前應詳閱保單條款，以維護自身權益。

添購豁免保費附約

完善保障及投資

為避免日後可能因為某些因素，無法繼續繳納保費，以至於保障及投資受損，林冠宏表示，選擇投資型保單時，可挑選具附加豁免條款的商品，雖然目前市面上這類型的投資型保單較少，但還是有能附加豁免保費附約的商品，若保單具有失能理賠條件，萬一發生失能時，附加豁免保費的機制就會啟動，就能維持原有的保障及投資。

此外，林冠宏提醒，有些保單僅針對被保險人有豁免保費的條件，若是繳納保費的要保人發生失能，可能就無法豁免，導致在支付醫療相關費用的同時，還要繼續繳付保費，對於要保人來說會是一項沉重的負擔，因此除了被保險人之外，要保人最好也能再添購豁免附約，讓自己同樣享有豁免保費的權益，就可以讓保障更加完善。

倘若擔心遇到不可避免的解約情況，林冠宏指出，買投資型保單前，要先了解該保單是屬於「前收型」或是「後收型」，兩者差別為繳付費用的時間點。前收型保單顧名思義，是指投保時即先扣除一定的附加費用，一般來說沒有解約金的問題，因此保戶能更彈性運用資金。

後收型保單則是保險初期不收取附加費用，保戶繳付的保費全數進入投資帳戶，但每個月會按照該帳戶金額，收取一定比例的管理費，由於全部的保費都用於投資標的，因此較前收型保單能及早享受投資效益，不過須留意的是，後續投資標的單位數，會因為收取費用的增加而減少，此外，如果在規定時間內辦理解約，有可能須再繳付一筆解約金。

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成立保險金信託

照顧所愛之人

對於投資型保單該如何挑選，以及個人適不適合投保，林冠宏指出，由於每個人的人生階段規劃不同，保戶須先釐清自身需求後，再根據各投資型保單的內容進行評估，才能選到合適的商品。

另外，林冠宏提醒，保戶在填寫受益人時，可先到銀行成立保險金信託，再主動向保險公司完成註記，若發生身故意外，理賠金會依照生前約定撥入保險金信託帳戶，才能持續照顧想照顧的人。

最後，須注意的是，投保投資型保險如果發生死亡理賠，其理賠金額會以保額及保價金分別開立，保額計入每戶3,330萬元的保險給付免稅額中，保價金則是計入1,200萬元的遺產稅免稅額中，超過都須另行繳納遺產稅。

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