所有保單都可以借款嗎？只要掌握「這點」就可以，利率最低2%起

想調頭寸卻不好意思向親友開口，又擔心向銀行借貸會被拒絕嗎？若你手中有保單，會是最方便的資金周轉來源！不過，利用保單借款仍須注意風險，以免保單斷頭，保障化為烏有。

王先生因為疫情關係遭到公司資遣，失業已4個多月，眼看手頭存款所剩無幾，領取失業給付的期限也快要到了，沒想到這時妻子突然罹病，急需一筆20多萬元的手術費，但失業中的他無法申請信貸，又不好意思開口向親朋好友周轉，一時之間慌了手腳，甚至考慮要典當金飾籌錢。

就在整理值錢物品的時候，王先生才赫然想起保險業務員曾說，萬一哪天缺錢，不但可以緩繳保費，還能用保單借款，於是他立即聯繫保險公司，終於解決了燃眉之急……

究竟何謂保單借款？簡單來說，就是將保單做為擔保品質押給保險公司，以取得貸款。那麼，所有的保單都能借款嗎？公勝保經恒熙事業部經理徐筱媛指出，只有具「保單價值準備金」的保單，才可以辦理借款。

保單具保價金始能借款

額度依保單類型而定

所謂的「保單價值準備金」（簡稱保價金），就是將保戶所繳保費扣除保險公司的成本費用之後，儲存在帳戶之中，並按照約定利率加計利息的金額，這筆錢未來將用於支付保險金，也相當於保單的價值。

一般而言，傳統的終身壽險、長年期定期壽險、儲蓄險、年金險，和保單帳戶價值未歸零的投資型保單都具有保價金，另外，身故時可退還保費的還本型保單，如還本型醫療險、還本型失能險，通常也都有保價金。民眾若想知道自己手中的保單是否有保價金，只要翻開保單正本，查看利益分析表，就能一目了然。

至於可借款額度，不同公司和不同類型的保單規範皆不相同，以傳統型終身壽險保單來說，額度通常為保價金的60%～90%，定期壽險大多為保價金的50%，而投資型保單則多在保價金的40%～60%之間。

借款利率同樣會因保單類型有所差異，目前傳統壽險保單的借款利率多在4%～6.9%之間，利變型壽險或年金險則會以宣告利率或預定利率加計1%～3%，作為其借款利率。而外幣計價保單，利率通常在6%～9%左右，因相對偏高，較不適合做為借款之用。

總括來說，保單本身的利率越高，借款的利率也就越高，不過實際的借款成數和利率，還是建議直接向保險公司洽詢，會較為準確。

保單借款應按時繳息

以免利息暴增或保單停效

徐筱媛補充，保單借款有以下幾個優點：①利率通常較信貸低，目前台幣計價保單落在2%～6.9%之間，而信貸利率最多可能高達18%；②申請便利，除了可臨櫃辦理、委託業務員送件外，還可郵寄、線上借款，或是申請ATM借款；③撥款快速，臨櫃申請通常1天即可撥款，其餘申請方式通常亦能在3天內撥款完成；④免手續費，除了利息以外不需其他成本：⑤免綁約，可隨時償還利息和本金，且能按日計息，彈性較高；⑥不用看人臉色，借款屬保戶權益，保險公司不得拒絕，而且不須聯徵或提供財力證明，相較其他借貸方式更能保障隱私。

不過徐筱媛也提醒，保單借款還是有一些風險必須注意。首先，若未按時繳交利息，當繳息期限一到（通常為1年），利息就會滾入本金，開始複利計算。其次，若保單借款尚未還清，保險公司在給付保險金時，會先扣除欠款和利息，如此一來保障金額可能不足。

另外，若保戶遲未繳息，當本金加上利息超過保單價值準備金，保單就會面臨停效，屆時萬一保戶發生事故，將無法獲得任何保障。而且，保險公司針對欠款並不會給予任何寬限期，當保戶收到即將停效的通知後，若未在30天內還清欠款，保單就會立即停效。

雖然保戶仍然可在2年內繳清欠款並申請保單復效，但一來會出現保障空窗期，二來須完成保險公司規定的相關程序，不見得能夠復效成功。因此，即使資金短絀，仍建議至少要繳交利息，以使保單維持效力。

更多精彩內容，請鎖定2020年11月號《Money錢》