理財專家愛提「6帳戶法」》不同用途的錢分不同帳戶存，看似實用卻容易失敗的原因...
網路上有很多談理財的文章或部落格，都談到4個帳戶、6個帳戶的理財法，所謂4個帳戶，是開立4個不同帳戶，各個帳戶有不同用途，舉例如下：
1.薪水戶頭：每個月的生活花費（食衣住行、娛樂、交通、購物等）。
2.固定支出戶頭：包括保險、房貸/房租、水電瓦斯、電話費、管理費等。
3.定期存款戶頭：存放額外收入，包括年終獎金、業外收入及薪水戶頭結餘部分。
4.投資戶頭：帳戶內金額供固定做定期定額基金投資、股票投資等。
當你有薪水收入時，就按比率先把收入存入這幾個戶頭，來做不同用途。這是一種先存再花的觀念，是正確的，如比率分別為50%、35%、5%、10%，那你每個月就自動把薪水的10%拿來投資，如果投資的標的資金有贖回，也是進入這個戶頭，不會跟其他的錢混在一起，這樣分帳戶管理原則上是沒有問題的，只是如果你想要你的財務目標都能夠按照你的人生規劃去達成，這麼做是不夠的，因為這樣並沒有顧慮到以下的問題：
1. 沒有釐清自己想要的理財目標是什麼
如果一直存錢，但沒有釐清自己達成的財務目標是什麼，這樣存錢會變成一個機械式的動作，很容易因外在因素影響而中斷。如果只是長輩的叮嚀，或看到報導說不要把賺來的錢花光要儲蓄而開始存錢，這樣的動力是很薄弱的。這時需要想清楚「自己要的是什麼」，例如工作上碰到瓶頸，想要突破，有些人會再進修，充實自己再回到職場，因為所學的東西更多了，在工作上可能較容易找到理想的工作、薪水待遇也有所提升。於是就會去訂定目標，是3年、5年後要出國進修，或念國內研究所，不同選擇有不同預算，就需要不同的準備方式。
這樣的目標是明確的，你也才會去想盡辦法要去達成，你會考慮用什麼方式完成它，是定存還是投資，投資工具要用哪一種？如果只是為存錢而存錢，你可能不會去想該如何好好運用存下來的錢，於是理專推薦就買了基金，朋友在做保險就捧場買一張儲蓄險，最後遍地開花，3、4家銀行都買基金，有的賠錢、有的賺錢，自己也弄不清楚了。
2. 沒有為理財目標訂出完成的優先順序
數個帳戶的理財法只是一直在存錢，但是理財目標到底是什麼，以及這些目標完成的優先順序是如何？不同的理財目標，彼此之間可能會有所衝突，如子女教育基金是5年後需要的，這中間本來計劃3年後要換一輛約80萬的國產車，由於預算不是非常充裕，兩個目標無法同時達成，到底哪一個要優先達成？
3. 存錢也需要投資管理
錢為什麼不能只放定存的道理大家都知道，現在定存利率1%左右，而通貨膨脹率少說在3%，一來一往，你很清楚你的錢存在定存是愈存愈薄，因為購買力是一直在下降的。
運用投資工具來獲得報酬率，是讓自己的資金可以成長，來完成財務目標的一個較佳的方法。 但是投資的結果就跟報酬率的多寡是息息相關的，你可以很清楚知道這中間的差異有多大：運用72法則（本金在不同的報酬率下，成長一倍所需要的時間），在3%的狀況時，100萬在24年後會變成200萬，但是報酬率是6%時，變成200萬的時間只要12年，這差異可真的是非常大。如果能夠善用投資工具，要完成財務目標是沒有問題的。但是投資並不是不需要做管理的，如果沒有一套策略做管理，投資人很容易受到市場資訊的左右，影響其投資行為。
在Streetalklive.com上面的一張圖表，很貼切的解釋投資人的投資行為：股市上漲一段時間之後，散戶投資人的心理是樂觀與興奮，最後自我陶醉（Euphoria），這時候是最多散戶投資人將錢投資股市的時候；當股市下跌的時候，投資人已經無法冷靜思考了，常常是焦慮、害怕與恐懼，甚至於感到痛苦，這時候會急著把手頭上擁有的股票趕緊拋售掉，於是常常違反投資的最基本原則「買低賣高」，相反的都是「買高賣低」，這樣的模式在做投資的話當然報酬率不會理想，要達成其財務目標就有其困難度了。
這裡所說的投資管理策略是包括資產配置的原則，與投資後的管理模式。資產配置的原則是依照不同投資標的的風險屬性，標的間的相關程度等，將投資標的做不同的配比，以求取一個相對的穩定性，來達成投資要求的預期報酬率。舉例來說某一個投資人的投資標的中有51檔基金，大多是區域性甚至是單一國家型，且投資的概念很相近，也就是說當市場風險來時，這些投資組合的走向會高度相關。
下圖是這些投資資產在2008年金融海嘯時的走勢圖，同質性很高，幾乎是等同於購買一隻基金一樣，因此完全無法發揮風險分散的效果，這就是完全沒有做資產配置的投資方式：
但是如果稍做更改一下，當初投資人願意把資金配置在全球債券型基金，它的投資資產走勢圖會是下圖上方的緩步波動向上的線型，它的走向跟這些基金因為相關性很低，因此在風暴來臨時，可以達到風險分散的效果，不致於所有資產在一次風暴中暴跌50%、60%。透過這樣的資產配置方式，在起伏不定的市場中，可以讓自己的投資資產報酬率相對穩定，對於達成財務目標也相對增加不少的確定性：
要做一個全生涯的財務規劃會牽涉到很多因素；如何釐清你的財務目標、分析現有的資源（收入與資產）、評估財務目標的可達成機率、是否需要調整收支，以提高為達成財務目標所需的準備（提高儲蓄金額、縮減開銷等），以及如何開始執行計劃（儲蓄、投資），過程中如何做管理監督（投資後的管理、目標達成程度控管等），這絕非只有設立四個或六個帳戶就可以辦到的，建議可以諮詢財務顧問，了解如何做一個比較完整與長遠性的規劃，以確保自己的財務目標都可以順利達成。
本文獲作者授權轉載，原文：理財不能只靠設立4個戶頭─你需要更完整計劃
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●作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123@gmail.com。
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