一場車禍昏迷4個月，醫療費只能靠家屬支付...理財顧問：這種情況可以先申請理賠！

小明幾個月前發生一場嚴重的車禍，在醫院躺了快4個月，昏迷指數一直很低，醫生說小明狀況不太樂觀，只能等待奇蹟降臨。小明之前有投保住院醫療險跟意外險，小明媽媽想跟保險公司申請理賠，但申請理賠時，理賠人員跟小明媽媽說，保險金申請書需要小明親自簽名，家屬不能替小明簽名…。
根據《保險法》定義，所謂被保險人指於保險事故發生時，遭受損害享有賠償請求權之人，也就是說醫療行為發生後，申請理賠時必須由被保險人自己提出，並於理賠保險金申請書上簽名，但若被保險人沒有辦法親自簽名，還有沒有辦法申請保險金呢？
認證理財規劃顧問（CFP）陳瑀莘表示，被保險人沒有辦法親自簽名，分成以下2種狀況：
1.意識清楚：手受傷、全身虛弱或是頸部以下癱瘓。
2.完全昏迷：被保險人完全意識喪失。

意識清楚，親屬可以病人拇指印代替簽名若意識清楚，可以請親屬以其拇指印代替簽名，但同時須有2位以上的已成年見證人在手印旁簽名，以完成法定程序；但若是完全昏迷，這時必須聲請「監護宣告」，監護人才可以幫被保險人申請保險理賠。陳瑀莘說，一般來說，需經6個月治療後，症狀固定、再治療不會有明顯改善，再聲請監護宣告。

聲請監護宣告後，監護人可憑法院裁定及確定證明書及身份證明文件，填寫保險金理賠申請書後，代受益人簽名，並在「法定代理人/監護人/輔助人」處簽名，保險金始得由監護人代為申請受領。值得注意的是，保險金會以小明本人帳戶為匯款帳戶，不得指定匯入法定代理人、監護人或輔助人之帳戶。
陳瑀莘提醒，申請監護宣告需要時間，如果被保險人在完全昏迷狀況，家屬要有心理準備，預計要支付半年到1年的醫療費；若監護宣告在法院裁定下來之前，被保險人就身故，死亡前未理賠的醫療理賠金，就會成為被保險人的遺產，須計入遺產總額課稅。