「貸款期間發生事故，一樣可以理賠」保單貸款常見問答，這篇資深保經詳細整理
常聽到「保單貸款」卻不知道怎麼一回事嗎？沒關係，大仁這篇已經幫你整理好了！「保單貸款」這個主題由大仁來說明是最合適的了。
我會踏入保險業，有很大一部分的原因也是出自於「保單貸款」。這個會再另一篇文章說明。那麼，就讓我們看看，保單到底是如何貸款的吧！
保單可以貸款
長年期的保單經過多年的繳費後，會慢慢累積保單價值準備金。這時要保人就可以依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。
為什麼可以讓要保人保單貸款呢？原因在於人生總有個三長兩短，如果不提供要保人借款，則急需的時候只能夠走解約一途才能拿回保價金。
如果在這時偏偏遇到保險事故，那被保險人將無法受到保險的保障。因此才會提供要保人急需可以用保單貸款，但又同時讓保單存在的兩全方法。
備註：保單貸款的前提，是要保單具有「保單價值準備金」才能貸款喔。如果像是一些計算脫退率的終身醫療，可是沒辦法保擔貸款的喔！
保單貸款的優點
保單貸款能提供要保人應急，可以只繳交利息即可，不一定要償還本金，而且沒有像其他貸款一樣還需要多餘的手續費用。在這段期間發生保險事故，保險公司還是得給付保險金。所以保單貸款具有「應急+保障」的雙重功能。
不過要特別注意的是，在保單本息超過保單價值準備金30日以前，保險公司會以書面發出通知。如果沒有在這30日返還本息（讓借款本息低於保價金），那麼契約就會進入「停效」。在契約暫停效力的期間，發生事故可是沒有保障的喔！
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保單貸款最多可以多少？
保單貸款是按照保單價值準備金去計算的。大多數的金額大約是保價金的7成～9成。實際上可以貸款多少，可以直接向保險公司客服0800詢問即可。
至於為什麼無法貸款保價金的10成，也就是全部呢？原因是如果今天讓你貸款全部的保價金，那保單不就直接進入停效了嗎（保單貸款的本息超過保價金，會直接進入停效）？所以這就是保險公司設定，最高只能7成～9成的原因。
保單貸款需要付利息
為什麼我從自己的保單貸款出來，還要付保險公司利息呢？原因在於保險公司在收取保費時，已經經過「預定利率」的折算，把這筆保費可以拿去投資所獲得的報酬，算在保費的折扣上了。
如果今天你把保單裡面的錢借走了，保險公司不就少了這筆錢可以拿去投資了呢？所以當你向保險公司貸款的時候，保險公司要向你收取利息，來彌補這筆錢無法運用的損失。
保單的「預定利率」愈高，保費就愈便宜。但是保單貸款的利息就會愈高（因為要填補高預定利率的損失）。保單的「預定利率」愈低，保費就愈貴。保單貸款的利息就會愈低（因為預定利率低損失不大）。
從這點來看，其實保險公司超歡迎「高預定利率」的保單貸款。原因在於保險公司現在已經很難找到過去那種6％～8％的穩定報酬了。當然希望把這些錢都借出去，來跟你收利息還更賺啊！
至於實際保單貸款的利率多少，每份保單跟每間公司規定不同。目前的保單貸款利率大多為「4％～6.9％」左右。大仁建議您直接打0800跟客服詢問最清楚喔！
保單貸款是要保人的權利
現行的保單貸款實務是需要經過「被保險人」同意的（參考保險法第106條）。所以如果這份保單的要保人是先生，被保險人是太太。先生要去保單貸款借錢出來，是需要經過太太同意的喔！
but！最重要的就是這個but！保險法權威「江朝國」教授認為：保單貸款是要保人自行可行使的權利，並不需要被保險人同意！因為如果被保險人不同意，那要保人大可翻臉直接解約保單，一樣可以拿到解約金。而這時被保險人因為不同意而喪失保障，難道有比較好嗎？
如果連要保人想解約都不用經過被保險人同意，那更不影響保障的保單貸款，又何須被保險人同意呢？這點可參考《人壽保險單示範條款：第23條》及《保險法：第120條》。兩者都沒有「需經被保險人同意」的文字。
備註：上述學說僅供參考，實務上仍需被保險人同意簽名，保險公司才會接受保單貸款。
保單貸款期間發生事故，還是可以理賠
在「保單貸款期間」發生保險事故，一樣是可以理賠的。但實務上申請理賠以後，保險公司會將保險金扣除原本貸款的本息，之後才給予。這個依據寫在《保險單借款約定書》或《保險單借款重要事項告知書》上（也就是你填寫保單借款時，單子上通常會有下面這段文字）。
如果貸款的本息超過理賠金，保險公司將不會給付，直接從中扣除。例如保單貸款本息30萬，理賠金10萬，保險公司會直接扣除本息10萬。
保單貸款只能短期，不適合長期
保單貸款只適合短期，例如幾天幾個星期的運用，絕對不適合幾年的長期借款。因為如果沒有返還利息，這筆利息會滾回去本金。
複利是如同原子彈一樣可怕的，如果這樣長期翻滾下，將會吃掉你所有的保單價值準備金。「崩」的一聲，你的保單就進入停效了。關於這點因為篇幅過長，大仁另外寫一篇文章分享。
結論
保單貸款雖然要支付利息，但同時也有非常重要的優點。例如我父親前幾年因為心臟的問題需要裝設心臟支架，3支支架總共要18萬元。我們家一時沒有那麼多的現金，於是想起了保單貸款。
就跟醫師說，好，我們要用好一點的差額自費，請幫父親裝設吧。因為保單貸款，大仁才能讓父親接受比較好的治療。
「保單貸款」只是一個工具，工具是看人使用的。就像是刀子可以拿來切菜，也可以拿來殺人。如果你使用妥當，是可以救人的（透過保單貸款去讓父親接受更好的治療）。要讓「保單貸款」拿來救人，還是殺人，就看你的選擇了。
希望這篇能幫助大家更加了解保單貸款。下一篇，大仁將分享我的親身經歷。告訴大家，「保單貸款」其實有非常危險的一面。
本文授權轉載自淺談保險觀念，原文：「保單貸款」──原來還可以用保單借錢？
作者簡介_保經大仁
我是大仁，現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。
希望能夠分享所學，讓台灣的保險觀念，往好的那個方向前進一點點。