靠保單強迫儲蓄，少存千萬退休金！你該把握這4個正確觀念

買太多儲蓄險

少存千萬退休金

一月底，台北街頭張燈結綵，洋溢著濃濃過年氣氛，50多歲的單身女子伊珊（化名）卻一臉愁容，完全沒有迎接新年的喜悅，因為近幾年，她買了10張保單，而且每張都是繳費20年期滿後（解約金﹥總繳保費）才能保本的儲蓄險，年繳保費高達40幾萬元，讓她財務壓力變得好大。

「這些都是銀行電銷人員向我推薦的儲蓄險，我不好意思拒絕，就1張接著1張地買，因為我都選擇月繳保費，一開始只買1張，繳起來沒有什麼感覺，但越買越多之後，繳費壓力越來越沉重，讓我現在不知道該怎麼辦才好？」原本伊珊過著無房貸、無家累、收入優渥的無憂生活，卻在買了10張儲蓄險後陷入財務焦慮。

儲蓄是美德，但諷刺的是，伊珊靠保單強迫儲蓄之後，卻成為壓垮財務的最後一根稻草。事實上有許多民眾像伊珊一樣，靠儲蓄險存錢，但為什麼最後還是無法靠儲蓄險安心養老呢？

對於像伊珊這樣買了過多儲蓄險的民眾，統一保經總經理徐采蘩給了以下3個建議：

正確投保觀念1

優先買齊保障

由於這位單身女性已年過半百，最重要的就是趁還健康，幫自己加保實支實付醫療險、失能險、重大傷病險等，老後才能靠保單提供的理賠金，聘請看護照顧生病甚至失能的自己。

而且保障型保險最大的好處就是可以「用小錢換大錢」，以50歲女性試算，1年只要繳2萬6千元，在74歲之前，可享有15萬元住院或門診手術雜費額度，住院手術費最高20萬元保障；若不幸80歲前罹患癌症等重大傷病，即可獲得100萬元理賠金；若69歲前不幸因疾病或意外導致1至6級失能，每月可獲得6萬元失能扶助金，聘請看護照顧。

正確投保觀念2

年繳省5%保費

不論是儲蓄險或保障型保險，若採月繳方式，每年總繳保費會比一次年繳多繳5%保費，而同樣一張儲蓄險，月繳會因多繳5%保費相對不划算。因此建議只要有能力，就應該選擇年繳。如果你的銀行有提供刷卡繳保費可分12期0利率，也可以先用信用卡年繳保費，再採用分期零利率方式變成月繳，這樣就可省5%保費，減輕負擔。

正確投保觀念3

儲蓄險也會賠本

在選擇任何理財工具之前，都必須確認理財目標，評估投資風險。但很多民眾在買儲蓄險時，都不看保單條款，只看繳多少錢，報酬率是多少，卻沒有做任何風險評估，誤以為儲蓄險就是無風險的理財工具，但這是錯誤觀念。

因為儲蓄險有繳費年期限制，例如有的繳2年、3年，有的要繳20年，購買前必須先評估現金流是否負擔得起，若中途失業或繳不起保費該怎麼辦？

畢竟，儲蓄險跟定存完全不一樣，定存中途解約，本金不會減少，頂多利息打折，但儲蓄險屬於低流動性金融商品，若沒有達到一定繳費年期就將保單解約，拿回的解約金將會少於總繳保費，不但不保本，還浪費了最寶貴的時間。

「把儲蓄險當發財工具，這是誇大不實的說法，而且只要買了不適合的儲蓄險，都會造成收支不平衡與經濟負擔。」徐采蘩強調。

正確投保觀念4

買錯立即停損

買到不適合的儲蓄險，也必須跟買錯股票、基金一樣，都要有停損的概念，也就是要立刻處理與調整，以免浪費更多時間跟金錢。而買錯儲蓄險的最佳停損方式就是減額繳清。

徐采蘩解釋，減額繳清就是「額度的縮小版」，保障年期不會改變，只是會降低保額，並用累積保價金一次繳清保費，保戶不用再繳保費，卻仍享有壽險保障，而且減額繳清之後的儲蓄險仍有保價金，以保單預定利率持續穩定增值，只是可能必須拉長時間，保價金才會等於當初總繳保費。

例如這位單身女性購買的某張儲蓄險，因為有足夠保價金可以辦理減額繳清，而減額繳清後必須等到第26年，保價金才相當於總繳保費。「如果急需使用現金，只能採取下下策，就是把儲蓄險直接辦理解約，拿回解約金。」徐采蘩說。

然而，有許多民眾即使知道自己買了不適合的儲蓄險，卻仍硬著頭皮繳費，省吃儉用、犧牲生活品質，就為了不想賠本，忍到「解套」的那一天。但是「硬撐下去」，真的就不蝕本嗎？

「買錯儲蓄險卻硬撐，這代表消費者不確定自己的理財目的。就好像你住台中，現在要去高雄，卻買了到新竹的車票，半路上發現買錯車票，這時你會繼續坐下去，還是立刻下車重新買票？在做決定前，最重要的就是先確定你自己要去高雄嗎？」

安睿宏觀理財規劃顧問平台共同創辦人邱正弘建議，買錯儲蓄險就跟買錯車票一樣，都應該立即停損，即使浪費時間、浪費金錢，也都必須採取正確行動，而不是硬著頭皮錯下去，這樣只會讓付出的成本與代價越來越高。

買到不適合的儲蓄險，代價會多大？用數字算給你看。以年薪百萬元的43歲男性大華為例，這個階段既要承擔家庭責任，又要儲備退休金，這時有以下3種選擇：

1千萬元終身壽險 

適合族群：超級保守型

假設大華買了1千萬元終身壽險，好處是63歲繳費期滿前身故，可以留下1千萬元身故理賠金照顧家人，若平安無事，63歲繳費期滿後可以將保單解約，領回666萬元解約金。

這看似保障儲蓄兩者兼顧，但一般人會忽略2個問題，首先，繳費20年間，必須確保不失業並維持年薪百萬，才能年年繳納34萬元保費。但年薪百萬扣掉34萬保費只剩66萬元，足以應付家庭開支嗎？如果20年繳費期間收支不平衡，無力繳交保費，將造成嚴重損失。

其次，必須思考63歲時，單靠這張儲蓄險666萬元解約金充當退休金，假設活到83歲，代表每年退休生活費有33萬元，萬一退休期間碰到生病、失能，這筆錢足夠照顧好老後的自己嗎？

1千萬元壽險投資型保單 

適合族群：懂基金投資

如果大華對基金投資非常了解，可以考慮第2個保障與儲蓄兼顧的選項，那就是買1千萬元壽險投資型保單，年繳保費33萬6千元，好處是立刻擁有1千萬元身故／全殘保障，但風險是投資盈虧自負，假設20年後平均年報酬率6%，那麼大華63歲時投資帳戶裡就會有1,112萬元；但如果20年後平均報酬率為0%，投資帳戶只有558萬元，若平均報酬率-6%，投資帳戶只剩19萬元，無法退休。

1千萬元定期壽險＋自行投資

適合族群：懂基金投資

大華的第3個選項是把保障與存退休金分開，也就是先買一張保額1千萬元的定期壽險，年繳保費8萬5千元，相對於投資型保單與終身壽險，每年約省下25萬元保費，再利用這筆差額保費拿來投資基金，連續投資20年，假設平均報酬率6%，那麼可累積949萬元退休金；但萬一不幸平均年報酬率0%，只剩499萬元。

投資一定有風險，而且不是穩賺不賠，但如果因為害怕投資風險，每個人都去買儲蓄險，將會錯過用時間價值換取更多財富的機會。

就像30歲女性，每月可存2萬元，因害怕投資風險而買儲蓄險，60歲退休時擁有保單價值準備金776萬元；但如果願意學習正確的定期定額基金或股票投資，在長達30年的投資期間，有機會獲取5%年報酬率，那麼等她60歲時，靠自己投資累積的退休金，將有機會比儲蓄險多存581萬元。若投資績效平均每年拉高到7%，那麼60歲時累積的退休金將遠比買儲蓄險多存1,294萬元。

淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁表示：「儲蓄險的變現性差，買太多還會排擠到其他資金，尤其小資族就不適合買儲蓄險，應該優先買保障，用小錢轉嫁病死殘等風險，剩餘資金可定期定額買基金，用長時間換取長期合理報酬，小資金才有機會變高資產。」

至於50歲、60歲，又擁有大批儲蓄險的高齡族，郝充仁則建議要把部分資產轉為保障，例如失能險、醫療險、重大疾病險等，也就是把保單轉化成現金流的概念，例如擁有300萬元資產，拿50萬元轉換成保障型保險，用錢換醫療品質，「畢竟身體不好要花大錢，要把累積的資產保單，用小錢換大錢分散風險。」

理財工具沒有對錯，只有適不適合，不論你最後決定買儲蓄險、基金、股票、房地產，購買前都必須先做好保障，再選擇理財工具，而且做決定前務必先確認理財目標，並做好完善的財務與風險評估，更重要的是，在理財過程中必須定期檢視，必要時做調整，靠自己照顧自己的資產，才是對金錢負責的理財態度。

受訪者：安睿宏觀理財規劃顧問