【失能險理賠爭議4】買失能險以為失去工作能力就理賠　誤會大了！

自今年1月1日起失能等級共分11級、80項，依照不同部位評估不同失能標準，民眾在購買失能險前一定要了解保單條款和承保範圍。

失能險的前身是殘扶險，但因為改名用「失能」2字後，很容易讓人誤會以為是失去工作能力就理賠，但事實並非如此，金融消費評議中心處長陳豐年強調，「失能險的具體保障到底涵蓋哪些，民眾一定要搞清楚。」最基本的投保前功課，就是要了解保單條款中的「失能程度與保險金給付表」，表中依照不同部位，各別說明了失去哪些能力才符合，並評估不同的失能等級。

保險講師鄭正一表示，失能險不看病名，主要是依據體況，他曾經遇過有業務員在銷售時說：「這張失能險罹癌可以理賠」，顯然連業務員也不清楚或沒說清楚理賠範圍。

曾經有一名失能險保戶罹患帕金森氏症，家屬出具巴氏量表主張他日常生活全部需要他人扶助，請求保險公司理賠100萬元，而保險公司卻認為，家屬以帕金森氏症病名為由提出申請，但其實當時體況並沒有符合完全失能程度的要件，後來雙方透過金融評議中心評議。

結果發現，保戶還可以獨立操作輪椅行進50公尺以上，大小便也沒有達到失能，進食部分可以在他人協助下自行完成。金評中心認為，帕金森氏症屬於緩慢進行退化性神經疾病，依病歷記載也還不到「全」需他人扶助的情況，因此認為保險公司不需理賠。

另外，實務上很常見，保戶在申請理賠時，只給1張診斷證明書，專家建議可同時檢附相關病歷供保險公司參閱，加以佐證失能體況；鄭正一表示，有的診斷書甚至寫上跟失能等級表上一模一樣的文字，例如「上肢關節永久遺存運動障害」，卻仍被保險公司認定不符合，他說，這時加上關節活動角度的敘述，例如左肩前舉活動度低於正常180度的一半以上會更具體。

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