想靠存錢累積財富嗎？必備2個關鍵，和實踐5個有趣的日常存錢法

蔡至誠的400萬元資產有86%是來自於存錢，14%才是投資獲利，這樣的存錢功力恐怕讓很多人都望塵莫及。小資族在存錢道路上究竟會遇到了什麼樣的阻礙？

1111人力銀行曾針對六、七、八年級上班族進行「跨世代壓力調查」，結果有69.7%受訪者認為「經濟壓力」是最大壓力來源；此外，有高達9成2的受訪上班族不滿意目前薪水，還有將近4成的人每月根本擠不出錢儲蓄；另6成有餘錢儲蓄的上班族，平均每個月只能存下6,345元。

薪水低或生活開銷大，都可能是擠不出錢來存的原因，但是，還有另一個原因：負債，更會讓人無錢可存。所以，在「存錢」之前，都應該讓自己沒有「壞負債」纏身，然後在無高利率負債的情況下，記住「省、存、滾」3字訣，就可以讓自己的存款越來越多。

要理財先理債

收支平衡才能存錢

Amanda在10幾年前也曾經是一個卡債族，她回憶，當時每次收到銀行寄來的信用卡帳單，她就只繳納「最低應繳金額」，結果1、2年下來，卡債在利息滾動下變成了一顆大雪球，後來因為某項原因她想跟銀行貸款，才發現卡債欠繳的結果，竟讓她的信用分數極低，銀行根本不借錢給她，那時她才開始正視債務問題。

很多人認為，理財的第一步是存錢，其實這是錯誤的。理財的第一步，絕對是要讓自己先做到「收支平衡」。

換句話說，存款可以是零，但絕對不能有負債（除了房屋貸款或極低利率的貸款這類負債之外）。如果，萬一你已經有了負債，那麼在談「理財」之前，你一定要先「理債」。為什麼？因為有債務就會有利息支出，而利息支出會減損我們的儲蓄力。

假設你向銀行申辦了信用貸款100萬元，年利率5%，每個月光是利息就要4千多元。想一想，如果沒有這筆債務，那麼這4千多元就是每個月可以存下來的錢，就算放在最低息的銀行定存，1年也能多存5萬多元。這就是理財一定要先理債的原因。

要存錢請先記帳

收入＞支出才有餘錢存

經常有人會把「理財」與「投資」混淆在一起，認為理財就是投資，投資就是理財。其實，理財的本質是先檢視自己的收支能否做到月月平衡，甚至是月月有剩餘的錢，而在檢視收支的過程中，要把每個月的食衣住行育樂，以及年度支出都做好預算，這是理財的第一步。

當每個月都能有剩餘的錢，就是存錢的開始。當然，我們過去常說正確的存錢公式應該是：收入－儲蓄＝支出。也就是每月一拿到薪水後，先把當月要存的錢轉入存款帳號，剩餘的才是當月支出要花用的錢。

但要做到這一點，就必須先記帳，透過記帳，才能知道每月固定與非固定支出是多少？自己每個月究竟是收入＞支出？還是支出＞收入？如果是前者，代表現金流為正，有多餘的錢可以存起來；若為後者，代表現金流為負，亦即入不敷出，那就要從記帳中開始抓漏，把漏財的洞口堵住。

當然，很多小資族會說：我薪水不高，再怎麼省也存不下多少錢？理財專家建議，這是很多人潛意識對存錢不抱持信心的關係，所以最好的方式是：一開始先要求自己能夠做到每月收支平衡，當達到收支平衡後，就開始「讓自己感覺很窮，沒有錢花」，因為心裡這樣感覺後，就會隨時提醒自己不要亂花錢，如此才能把錢留住，存下投資本金，也才有機會練習用錢滾錢。

想要成功存錢

必備2個關鍵

因此，綜合前面所談，想要成功存錢，就要記住這2個關鍵要素：

管好信用卡 別讓債務毀一生

很多人欠債的最大原因，是無法妥善管理信用卡，衝動消費，讓自己陷入債務深淵，尤其是現在網路購物非常方便，看到喜歡的物品，在手機上動動手指就能買到，連出門逛街都省了！像這種超便利的購物方法，就會讓自己失去警覺心，結果刷卡上癮，等收到帳單時才發現自己已經超支。

因此，如果是無法管好信用卡的人，建議先剪卡；而已經收支不平衡的人，要立刻面對債務，拖延1分鐘都不可以，因為不處理的卡債，勢必會變成一場財務災難。

不過，如果是具節制能力的人，反而可以學著聰明用卡，幫荷包省錢，例如現在很多發卡銀行會與飯店、餐廳合作，如果結帳刷該行的信用卡，可以獲得9折、甚至8折優惠；有的則是標榜2人成行或4人同行，1人免費，像這樣的好康，就很適合用在特別節日出去用餐，或是朋友聚餐時使用。

先窮後富 別讓自己過太好

年輕人因為收入和加薪幅度都有限，所以要儘可能節制消費。例如很多上班族會去星巴克吃早餐，一餐下來，100多元就不見了！所以，應該先改變生活上的消費習慣，把不需要的花費省下來。

5個有趣的日常存錢法

要存錢，就得從領到薪水的那一刻將收入做妥善的分配和規劃，才不會默默地把錢花光！以下5個有趣的日常存錢法，讀者可以挑選一二齊頭並進：

改良版365天存錢法

適合：收入較高的人

一名網友日前在網路分享，自己透過「改良版365天存錢法」，在1年內存滿2個撲滿，成功發給自己13萬元的年終獎金，引起網路高度討論，登上不少媒體版面。

一般365天存錢法，指的是第1天存1元、第2天存2元……第365天存365元，年底總計可存6萬6,795元。但因為該方法到最後困難度較高，所以該網友就稍加修正，改為每天依手頭寬裕程度來決定存多少錢，但金額不可重複，最後他存到2個撲滿，把年終變大。

首先，製作一份365天存錢計劃表，把每天該存金額寫下來，然後開始進行。如果今天身上剛好有360元，就存360元到撲滿裡，然後在表上找出「360元」那格打勾勾，表示那一格目標已達到；隔天若身上只有20元，就存20元，並在「20元」那格打勾……因為是看自己每天身上有多少錢，決定當天要存多少，彈性就會比較大（記住，每天存的金額不可以重複，且要符合存錢計劃表上的數字）。

所以，如果剛好今天領到一筆3千元稿費，那麼就趕緊把計劃表中300多元那幾格（300～365元）要存的錢先存起來，並打勾勾，那麼這3千元就不會被自己當成一筆額外多出的零花錢花掉，而且可以提前達成目標。

固定金額存錢法

適合：任何人

選定一個金額，例如50元銅板，當出現時就要存起來，不可以花掉。你可以在家裡擺放2個可愛的撲滿，出門消費時把所有找零的50元銅板都留下來，等回到家就看看今天總共「收集」了幾個50元銅板，然後統統存入撲滿內。等到2個撲滿都沒有空間可存，再全部拿出來存進銀行。這個方法有「收集」的感覺，好玩又能存錢，且金額不高，適合所有人。

遞減型30天存錢法

適合：小資族

1個月30天，每天存下一定的金額，例如第1天30元，第2天29元，第3天28元……以此類推，到第30天時存1元。若當月有31天，第1天就存31元。

為什麼從大金額存到小金額呢？那是因為月初剛領薪水，錢比較多，越到月底，身上的錢越少，所以由大存到小。這樣一個月下來也能多存465～496元，非常適合小資族。

克制欲望存錢法

適合：任何人

生活中難免會有不好的習慣，例如男生抽菸、喝酒，女生容易「飲料中毒」（天天都要來一杯珍奶或咖啡），此時「克制欲望存錢法」就可派上用場：每當欲望產生時就克制起來，然後轉換成等值的金錢，這樣一來，荷包不僅不會失血，身體還會更健康，可說是一舉兩得。

例如當想喝一杯要價50元的珍奶時，就把50元立刻存進隨身攜帶的存錢包內。如果有人習慣每天到便利商店買一杯熱拿鐵，以一杯55元計算，30天就可以存下1,650元。

旅遊計劃存錢法

適合：收入較高的人

網路上有人整理了一些表格，主要是告訴你，每天要存多少錢，1年後才能去某個國家旅行（如上表），你也可以自己抓出想要去旅遊的國家旅費（機票＋住宿＋每天花費），然後製作一張旅遊計劃存錢表。

這個方法與「365天存錢法」一樣都沒有那麼容易，因為每天要存的金額較高，所以經濟比較吃緊，或是預算有限的人，可能較沒辦法實行。但縱使無法在1年以內達成，你也可以把時間拉長為3年。3年存到去歐洲約11萬元的錢，等於1年存36,666元，1天存100元，只要按照自己的經濟狀況，設定好時間與存錢目標，持之以恆，絕對可以達陣！

先省、後存、再投資

錢滾錢效益加倍

人窮志氣短，窮的時候什麼都不敢想。所以，如果不希望將來「什麼都不敢想」，現在就一定要先讓自己減少自由富裕的感覺，才能真正把錢省下來，記住「省、存、滾」這3字訣，雖然一開始感覺很窮，卻是未來富裕的開始，等累積一點存款後，就可以用錢來滾錢。

年輕時一定要耐得住窮，對自己嚴格，無論如何就是要存到錢，即使存得慢、滾得久都沒關係，至少有存錢，人生才有希望和動力。

同場加映

其他存錢妙招

存錢方法百百種，重點其實只有一個：決心！只要透過紀律，就算是從小額開始儲蓄，也能累積成一筆大錢。前面介紹了5種存錢方法，這裡再提供另外4個存錢妙招，讓你多一些選擇。

1. 52週階梯式存錢法

這是國際上非常流行的存錢方法，做法是第1週存下10元、第2週存20元、第3週存30元……以每週多存10元的方式連續存滿52週，1年下來就能多存13,780元。若想提高挑戰性，也可以改為每週遞增20元或50元，達成之後再將這筆錢用做投資、旅遊或實現短期財務目標。

2.136分配法或145分配法

所謂「136分配法」即是將薪資的10%用在保險規劃、30%儲蓄，例如一般帳戶儲蓄、基金、ETF等，其餘60%則是每月生活開銷，如孝親費、家用、食物、娛樂等。

「145分配法」與之雷同，只是比例分配上稍有差異。薪資的10%一樣是用在保險上、儲蓄的比例調高為40%，其餘50%則是每月生活開銷。

3.信封或母子帳戶存錢法

準備數個信封，並個別寫上每月支出類別及金額，例如：房租7,000元、保費3,000元、生活費10,000元、國外旅遊基金5,000元……等，並在發薪水當天，把現金依序放入信封裡。等到要繳費時，直接將信封內的錢抽出來付款即可。

雖然信封存錢法較為麻煩，但如果每個月都確實把錢做好分配，例如保費，雖然是年繳，但若能每個月先提撥12分之1的「保費」放入信封袋，就不用擔心到了要一次性繳付保費時，無法如期繳出鉅額款項。此外，現在很多銀行都可以開設「母子帳戶」，也可用銀行子帳戶取代信封。

如果1個月下來，發現生活費沒花完，可以把剩餘的錢轉入台新銀行的「Richart」帳戶，它的活存或活儲利息有1%之高，而銀行1年期定存也才1.06%，所以小資族把緊急備用金、每月花剩的生活費，或是額外獲得的獎金、稿費等轉入台新Richart帳戶，可以賺到不錯的活存利息。

4.每月存錢法

這個方法最簡單，計算存款數字也最容易。每個月強迫自己存下1萬元（金額可由自己設定），一年就可存下12萬元，期間若有年節獎金、年終獎金，都可加快存錢速度。

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