該如何開始進行「退休準備」？理財專家：一個完整的規畫，必須遵循4步驟！

隨著醫療愈來愈進步，人類的壽命也愈來愈長。根據內政部2019年12月公布的「中華民國107年（2018年）簡易生命表」所寫的內容來看，台灣民眾的平均壽命有80.69歲，比2017年增加0.3歲，其中男性為77.55歲，女性為84.05歲。平均餘命有80.69歲耶，是不是聽起來很棒啊？

然而，在平均餘命不斷增加的情況下，咪編有幾個問題想問問大家。如果你活在這個世界上的時間變多，但你的退休金卻沒有隨之增加，這，會是一件好事嗎？又，如果科技不斷進步，你的壽命不斷增加，那麼到了60歲，你真的能夠安心退休嗎？此外，當你退休以後，僅靠著政府提供的補助，是否就能夠無憂無慮地活下去呢？

我想，許多人對於上述這些問題，都會在心中，打上一個大大的問號吧。畢竟不怕命長，就怕命長卻沒錢花。只要活在世界上，就逃不開「錢」這個字。金錢，就是大家在社會立足的根本。

那麼，究竟該怎麼面對這個勢將到來的沈重話題——如何擁有快樂的退休生活呢？很簡單，就是儘早開始規畫你的退休生活。認證理財規劃顧問（CFP）廖義榮在他所寫的《無痛退休》這本書裡提到，要做一個完整的退休規畫，你必須遵循下列4個步驟：

1.設立退休目標
你必須計算出自己在退休以後，包含食衣住行醫療等的基本生活開銷是多少。此外，你還必須建立一筆緊急預備金，以免有突發狀況需要支付大筆資金。而在前述兩者以外，也必須預留一些度假、旅遊等用來提升生活品質的支出。當然，最好是也能想一想，有哪些財產是希望留給子女或其他人的，可以事先留下遺囑，以免之後產生紛爭。

2.了解可能面臨的風險
除了設立出退休目標以外，你還必須了解到想要完成這項目標，中途會遇到哪些絆腳石。就實務而言，退休後可能面臨的風險有很多，像是：
1.市場風險：例如投資回報的風險、通貨膨脹的風險、利率風險、報酬波動度等。
2.健康風險：上了年紀以後多半健康會走下坡，故而必須考量長照、老人安養等情形。
3.長壽及死亡風險：如果你活得比自己想像中的久，就必須思考，是否在退休後要2度就業。此外也必須考慮如果你先離開人世，家人、伴侶的下半生該如何度過等情形。
4.意外事件風險：例如失火、房屋修繕等情形。

3.退休後收入來源配置
了解退休可能會面臨的風險之後，接著，就必須開始思考，要怎麼進行退休後收入來源的配置了。作者提出的建議如下：
1.基本生活支出：可以透過勞保、公教保年金、個人保險年金、投資資產固定提領等來支付。
2.意外支出、老年安養的費用：可以透過流動性資產（例如定存、保單現金價值、投資）等來支付。
3.生活品質支出：可以透過流動性資產、投資提領等來支付。
4.傳承給子女或其他人的部分：可以透過不動產投資或長期投資等來支付。

4.建立一套退休準備計畫
當你把退休後可能遇到的問題、收入來源有哪些等方方面面都設想到以後，就可以開始規畫屬於自己的退休藍圖了。規畫時必須考量下列幾點：
1.為投資訂出目標及風險承受程度。
2.將資產進行配置：投資資產主要可以分配在固定收益型和證券行兩大類。
3.兼顧財務、健康、生活型態和心理社會等4個面向。

基本上，《無痛退休》這本書都在討論如何建構完整的退休藍圖，且引用了許多數據做說明，但因為太占篇幅了，咪編就不一一解說了。

而書中除了前述提到的幾點以外，對於「勞保、勞退是否會倒？」、「一般勞工可領到哪些退休金？」、「年金改革後公務人員該怎麼規畫退休生活？」、「該準備多少退休金」、「有哪些合適的投資工具」等都有介紹，有興趣的人可以把書找來看看。

本文授權轉載自小編愛投資線上讀書會

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