平時多做準備！別怕房貸寛限期結束

前一波房地產市場的多頭行情是從民國103年底結束的，如果當時是以「房貸寬限期」的方式買到房價相對高點的人，最近都陸續要面對寬限期結束之後的房貸壓力，有的民眾可能緊張到睡不著，有些甚至認為房市可能再掀起一陣抛屋潮的賣壓。其實這些問題並沒有想像中嚴重，民眾不必自己嚇自己，只要用對還款方法，加上多多和銀行溝通，房貸的任何問題都可以迎刃而解。

▲擔心每個月房貸金額太重的民眾，不妨考慮申請房貸寬限期。

首先來瞭解所謂的「房貸寬限期」是指，民眾在繳交房屋貸款的前幾年，只要「繳利息，暫不還本金」的期間，這段寬限期銀行通常只會給2~5年。但是並不是自己想申請，銀行就一定會同意，主要還是得視申請者的房貸收支比（即「每個月總收入減去支出的剩餘金額，除以每個月繳交的房貸總額」的比例），以及是否為首購族身份、沒有其他車貸或信用貸款等條件。

事實上，會去申請房貸寬限期的人有三種，一種是前面提到的購屋資金比較吃緊的首購族、另一種是善於理財的一般購屋者，想把慢一點還給銀行的房貸金額，拿來投資在更高報酬率的地方（例如股市）；最後一種則是想利用寬限期只繳少少的利息錢，然後買下很多間房子等著房價增值的投資客，而這一類的投資客大多在前幾年就感受到房價會下跌而認賠賣掉房子，不會拖到寬限期結束才賣房子，因此往後幾年來自投資客的房市賣壓並不會如想像中嚴重。

▲近年來房市投資客早已認賠殺出，目前房市主流買家為首購族及自住型客源。

至於有沒有房貸寬限期的繳款金額到底差多少？我們以房貸金額500萬元、年利率1.7%、20年期、沒有寬限期的本息平均攤還房貸為例，每個月要繳交的房貸金額為24,590元(如下表) ；同樣的房屋貸款條件，如果改為有3年期的房貸寬限期，那麼前3年每個月就只要繳7,083元，第4年開始、房貸寬限期結束之後的每個月繳款金額為28,239元，比起沒有寬限期的房貸金額也不過每個月多出3,649元而已。

說真的，一般的家庭只要每個成員省下一些喝手搖杯、咖啡或是少看幾場電影、少吃幾頓外食大餐、少買幾件衣服，每個月省下來的錢就能輕易超過3,000元，因此房貸寬限期結束之後絕對不是什麼世界末日，購屋民眾不必自己嚇自己。只不過在前幾年只繳房貸利息的寬限期間，還是得強迫自己把錢省下來、別亂花錢，不然每個月房貸金額從7,083元暴增到2.8萬多元，自己也會感覺壓力很大。如果真的無法適應或是繳不出錢來，記得要主動找房貸銀行協商來解決問題！