【專題】無卡分期戰場／融資業扎根深　轉攻無卡分期藍海

知名租賃業者挾著經營線下分期付款多年的優勢，今年開拓全新藍海市場，進攻線上無卡分期市場。過去都以中壯年消費人口為主力客戶的租賃業，現在反過頭來搶食20世代的年輕人借貸市場，道理是什麼？

中租經營傳統的「線下分期付款」業務已18年，每年核准出去的金額將近新台幣100億元。由於過去民眾借款商品中，有一大部分都是購買摩托車，這讓業者開始思考，機車業務在線上發展的可能性。

據統計，之前其實就有線上電商在網路上銷售機車，但業務量不高，主要是受到學生族群沒有信用卡或額度不夠高，很難在線上使用信用卡購買8萬元、10萬元的高單價商品。

在一次與Yahoo奇摩的會議上，雙方討論到線上無卡分期可行性，特別是針對學生所需要的機車或高單價3C商品。雙方在今年2月正式搶攻無卡分期業務，首度把線下分期付款業務搬到線上，成為市場話題與新興支付方式，試圖讓沒有信用卡的人，也能在網路上分期購買重機、按摩椅與家電等高價商品。

據了解，在業務開放申請前，兩家公司花了長達14個月的時間協商，磨合線上與線下處理消費業務不同的思考模式。後來決定，由Yahoo奇摩接單後，中租負責審核資格，長期累積上來的「看人標準」，成為這項服務的風險控管武器。

而自今（2018）年2月試行、5月底正式推出到現在，Yahoo奇摩統計無卡分期業務中，有40%是平台新客人，也就是在祭出這項服務後，成功吸收更多原本不會在該平台消費的客戶，吸客度亮眼，再探究客層發現40歲以下的占80%。

有趣的是，無論網路平台或放款單位，原本想要開拓的是「無卡學生與年輕族群」，但在經營一段時間後卻意外發現，無卡分期消費者中，有高達45%的人曾經使用信用卡，也就是即使有信用卡多半都與網路平台合作，提供零利分期等服務，但這些用戶族群，其實也願意嚐試無卡分期服務。

▲使用無卡分期的消費者中，有高達45%的人曾經使用信用卡。（圖／NOWnews資料照）

中租數位金融發展協理吳建頤表示，業界近年來一直在思考「是不是一定要有卡才能消費」、「卡的意義是什麼」？最後他們發現，「能不能滿足消費者」其實才是各種借款或貸款的重要關鍵。

吳建頤表示，如果今天已確認與掌握了還款者的身分，款項是「人」在還的，那麼有沒有「卡」又有什麼關係呢？

此外，一般銀行拚信用卡業務，一張晶片信用卡成本上千元、還要刷卡禮、駐點推銷人員這些成本，但信用卡業者不太管民眾消費了什麼品項，但中租卻關注到「什麼人、買什麼商品才是重點」。

「例如無卡分期專區中，冷氣與按摩椅幾乎都是『最高價的品牌』銷售最亮眼，原因可能是商品都是家人要用，既然都無卡分期，為何不挑最好的？」吳建頤還表示，許多用戶買了商品後買給父母的，怎麼可能讓家人知道自己付不出來，因此可以肯定這群人大多信用高、風險低。

事實上，這種「線上不用信用卡」就能分期消費的概念，在日本已有App業者paidy串聯電商平台先行，台灣則是首度嘗試，將線下分期付款業務搬到線上。但對於目前試行成果，業者認為還有很大發展空間，畢竟現在的目標族群已不是當時設定的中壯年消費主力，而是20歲以上、30歲以下年輕人。

業者指出，先養成20歲以上、30歲以下年輕族群「無卡消費」習慣，等這群人出了社會、薪資慢慢增加，未來消費潛力將有很大想像空間。

不過專家也提醒，無卡分期雖然不使用信用卡，但每月仍需支付分期款項，因此建議消費者每月分期付款總額，不高於每月固定收入20%，這樣既能每月輕鬆付款，也能享受高品質、高單價的產品與服務。