存錢更有巧思，還能存「零錢」！各家銀行紛推的子帳戶，想解決什麼痛點？
財富自由是許多人的目標，而你平常都如何存錢呢？許多人喜歡用「紅包袋存錢法」，也就是當有薪資入帳時，依據存款目的（如投資、旅遊、學費）分別存到不同帳戶中，雖然能讓存錢更有效率，不過要開設多個帳戶、一個個轉入，並沒有很方便。
另一個痛點是，許多人因為工作轉換、申辦信用卡、買股票，會開設多個銀行帳戶，據統計，全台個人銀行帳戶總數量超過上億、平均每人擁有約6個帳戶，管理上也很不方便。
為了解決這些使用上的困擾，許多銀行都紛紛推出「子帳戶」功能，也就是在本來的帳戶下，可以再增設多個子帳戶，方便管理存款，許多銀行也不單只是提供存錢功能，還發展出許多創新功能。
銀行祭出各種巧思，存錢如何變得智慧又無感？
其實，玉山銀行早在2008年就推出子帳戶功能，是台灣業界首創，讓顧客可以用金融卡透過子帳戶提款、轉帳。業者表示，最初的構想也是為了讓顧客方便理財，「當時的技術上挑戰很高，」業者回憶開發此功能時，挑戰在於要推出無存摺、可直接在既有帳戶線上加開多組子帳戶的服務，架構上複雜度高，業務跟IT團隊花了非常多的時間，對焦顧客需求與架構，才把服務推出來。
12年過去，技術早已不是困難，業者眼前的挑戰在於，如何把一般人覺得無聊、痛苦的「存錢」，變得有趣又無感。
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現在銀行業者推出的子帳戶服務，主要是以「數位帳戶」為基礎，深化創新功能。台新銀行的Richart就是首家推出子帳戶的數位銀行，特別的是，開發團隊設計了「萬用罐」和「零錢罐」兩種不同的子帳戶。
台新銀行數位金融處資深副總經理包國儀解釋，民眾可依照存款目的，開立多個「萬用罐」，特點是，可以隨時看到該帳戶的存款金額，也可以隨時領出，還可設定定期自動存款功能，協助用戶做到有紀律的存錢，達成買房頭期款等儲蓄目標。
若是小資族、儲蓄新手，可以使用「零錢罐」功能，概念上類似存零錢的撲滿，可設定隨機將零錢存入，特別的是，為了降低花錢的誘惑，零錢罐的存款金額會隱藏，不能隨意領出使用，需要花用的時候才能打破罐子，將錢領出到主帳戶中。此外，隨著存款金額成長，可解鎖Richart故事，增加存錢的趣味性，讓沒有存錢習慣，或是存錢力不從心的月光族也能無痛累積存款。
業者補充，子帳戶一樣能跟原Richart帳戶於限額內共享優惠利率，且每個子帳戶皆有獨立帳號，每人最多可同時開立七個子帳戶。
目前市佔第三的數位帳戶「永豐大戶DAWHO」，推出「零錢撲滿」、「夢想撲滿」兩種不同功能的子帳戶，特別強調「自動化存錢」的功能。
在每個主帳戶下，可以增設1個自動轉存零錢餘額的「零錢撲滿」，透過永豐行動銀行App開啟智能撲滿服務後，可設定將自己活存帳戶的百元或千元以下餘額，每日自動轉存至「零錢撲滿」中，好處是，系統會自動執行，不用手動操作，更不怕忘記，這樣的做法讓存錢更無感，一段時間下來，存下的零頭，也能變成一筆可觀的儲蓄金。
另外，也可以可設最多九個不同理財目標的「夢想撲滿」，永豐銀行零售金融處處長吳建毅解釋，可以設定每月定期轉帳連結定存定期儲蓄，特別的是，可透過「夢想試算器」隨時檢視進度（例如：目前存款達成率有多少％），有效管理儲蓄目標。
對銀行來說，開發子帳戶服務可達成哪些效益？
子帳戶功能本身並非新概念，之所以值得拿出來討論，是因為銀行在既有的金融科技基礎上，讓「存錢」這件事，有了新的玩法，讓用戶可以用最少的力氣、更有效率的方法，達成儲蓄目標。
身為子帳戶始祖的玉山銀行，雖然不是用「數位帳戶」提供服務，但業者認為，多元化的數位服務，可以提供顧客一致、個人化的服務體驗，目的不外乎就是提升活躍與黏著度。玉山分析，一開始推出子帳戶服務是以年輕數位客群為目標，不過服務推出後，發現除了年輕數位客群外，也有許多顧客將子帳戶服務應用於各類收支需求。
永豐銀則認為，透過「智能撲滿」功能，能減少客戶額外開戶的不便，降低客戶在各個帳戶間來回處理帳務的時間。市面上數位帳戶產品多元，子帳戶的創新功能，競爭的不再是誰的活存利率比較高、跨行轉帳次數多，而是回歸到「服務」的本質，拉開品牌差異。
消費者會因為覺得某家銀行的存錢功能好用，就將其他銀行的存款集中，落實自己的存錢計畫，這種看似很小，卻很有感的數位體驗，能加速培養顧客對銀行品牌的認識，日後要進一步向客戶販售其他金融商品，就能比其他競爭者握有更多優勢。
這也是為什麼，金融創新跑在前頭的銀行，紛紛加快速度，在每個看似普通的功能上，找出新的創意突破點。
責任編輯：錢玉紘