月薪3萬也能變有錢人！專家揭密：小資族勞退自提「做錯1事」，竟少賺700萬

許多人窮極一生都在為錢煩惱，然而，最可怕的或許不是沒錢，而是你不知道自己其實「本來可以很有錢」。資深華爾街操盤手闕又上日前在「下班經濟學」節目中，親授一套系統性且簡單的小資族理財術，教你如何在短短9年內累積300萬元的「第一桶金」。他更語出驚人地指出，如果小資族未能掌握正確的資產配置觀念，特別是在勞退自提上做出錯誤選擇，恐怕會白白少賺 700 萬元！

台灣年輕人「存不到百萬」？闕又上：第一桶金至少300萬！

面對年輕世代的理財焦慮，近期有調查發現，台灣 39 歲以下年輕族群中，真正存到第一桶金（100萬元）的比例竟然只有 1.4%，而平均現金存款僅 12.4 萬元，甚至有 22% 的人是零存款，情況令人擔憂。

闕又上對此表示，100 萬的第一桶金已不夠用，他建議至少要存到 300 萬元。他提出兩大理由：

1.抗通膨： 若不考慮通膨，以台灣約 2%、美國約 3% 的通膨率計算，20 年後，97 萬元的購買力將縮水一半。

2.產生「分身」： 300 萬元的本金若能達到 8%～9% 的投資報酬率，每年可產生約24 萬～27 萬元的被動收入。這意味著你「擁有一個分身在幫你賺錢」，能夠為人生道路擋風遮雨，提供有感的安全感。

闕又上指出，多數人存不了錢，是觀念上的盲點。他強調「高收入不等於高儲蓄」，許多專業人士因工作辛勞，常以犒賞自己為由，造成「漏洞」；此外，缺乏理財資訊與目標設定，也常導致投資失誤或積蓄流失。

9年存300萬攻略：目標設定、0050投資與四個額外收入方向

闕又上為小資族設定了明確目標：原則上 9 年內存到 300 萬元。他強調目標需「清楚明確、可測量且客觀」（例如 300 萬這個數字），並設定「死亡線」（Deadline，即 9 年內達標），讓目標具有挑戰性。他表示，這 9 年的辛苦，將換來「別人為你辛苦 69 年」的複利效益。

在具體執行面，闕又上指出，小資族不需要花時間盯盤、選個股。他建議善用0050 ETF作為工具。他強調，0050 達標的年均報酬率約 8.99%，但實際用 7% 甚至更低的報酬率，配合每月固定投入，9 年內即可達標 300 萬元。

他呼籲小資族，在累積第一桶金前，不要浪費時間盯個股，應讓 0050 所代表的台灣 50 家最優秀企業為你效力，賺取穩定成長的財富。

此外，為補足每月約 1 萬至 1.3 萬元的儲蓄缺口，闕又上提出了四個額外增加收入的方向：

1.專業： 提升本業專業能力，爭取加薪，成為公司無可取代的人。

2.創業： 雖難度高，若成功可獲巨額財富，但風險需自負。

3.副業： 利用專長發展副業，例如舞蹈系學生可接韻律指導、拍片等。

4.勤儉： 以「錢滾錢」思維消費，例如將新車預算一部分投入投資，讓錢生錢。

小資族「勞退自提6%」恐少賺700萬？揭露風險與「股債平衡」策略

闕又上在節目中，還語出驚人地提出小資族參與勞退自提 6% 恐少賺 700 萬元的觀點。他指出，會計師可能僅從「省稅」單一角度考量自提 6% 的好處。他舉例，一位 35 歲、稅率 5% 的上班族瑪麗，每年自提 3 萬元，到 65 歲約可省下 5 萬 2 千元稅金，這筆錢若放在目前勞退自選平均約 3.45% 報酬率的帳戶，35 年後約可產生 200 萬元。

然而，若這位上班族將這筆錢（扣除稅金）投入0050，35 年後卻可能產生高達 890 萬元的資產，兩者相差高達 690 萬元！若投入美國標普 500 (SPY)，差異甚至更大。闕又上表示，除非稅率高達 30% 以上（如 40%），這時因為節稅效益大，可考慮讓政府操盤，否則稅率 20% 以下的小資族，不建議參與勞退自提 6%，應選擇自行管理投入如 0050 等投資工具。

考量到部分小資族對單純股票型 ETF 仍感不安，闕又上建議採用資產配置策略，將資金放在「防守位置」。他舉例「穩健型」配置：50% 台股（0050）與 50% 美債。這種配置在 2000 年到 2009 年歷經兩次股災後，仍能產生 350% 的投資報酬，遠優於 100% 投資 0050 的 285% 報酬。他強調，雖然純 0050 報酬更高，但其波動大（如 2000 年跌 40%、2008 年跌 40%），許多人難以堅守。而股債配置的波動度僅約 10% 左右，「蚊子叮一下就過去了」，能幫助投資人守住阿呆股，不輕易殺出。

他建議小資族，在 30 歲左右，資產配置的防守性可設定在 30%，積極者可降至 20%，保守者可提高到 40%。這確保在累積財富的過程中，仍能兼顧風險。

打造人際網絡：不只財務自由，更要身心靈富足

闕又上還分享了除了財務自由，人生更需有「鐵錘」與「樓梯」兩大工具。鐵錘代表專業能力，用以打破職場天花板；樓梯則代表人際網絡，能在你跌落時提供支撐。他建議小資族每月可提撥約 800 元預算，每週邀請一位貴人（長官、朋友、老師）用餐，一年累積 48 位貴人。當人生遇到困難時，這 48 個人際網絡就能成為你的「網子」。他以自己在 Home Depot 的朋友為例，離職後瞬間接到二十多個工作機會，證明人際網絡的重要性。

闕又上最後總結，許多年輕朋友因競爭激烈，覺得拿下第一桶金遙不可及。但他相信，只要台灣民眾具備正確的觀念與系統性方法，就能達成目標。他將這些整理好的知識，透過與知識衛星合作的影音課程「自負心動」傳授給大家，幫助更多人拿下第一桶金，開啟更富足的人生。(推薦閱讀)65歲退休只靠勞保勞退根本不夠！專家教1招放大資產，沒工作月領7萬到身故

責任編輯／李伊晴