超過貸款成數上限、假換屋自住、轉增貸！ 央行專案金檢揪出第二戶房貸辦理「多項缺失」
好房網News記者黃暐迪／台北報導
央行近一年來加強專案金檢，卻發現金融機構辦理自然人第二戶購屋貸款及換屋協處措施仍有多項缺失。央行表示，從2024年1月至2025年5月共73件，主要缺失樣太多涉及「逾貸款成數上限」、違反「房貸戶數認定」及申請協處措施卻無換屋需求。
央行分析，其中自然人第二戶購屋貸款與貸款成數有關的缺失，發現購屋貸款成數超過法定上限，有以下三種缺失。
1.加計自行或他行另筆貸款支付購屋價款，合計貸款成數逾法定上限。
2.辦理購屋貸款另核予購買房貸壽險額度，以其他名目增貸，導致合計貸款成數超過法定上限。
3.核貸前借款人另以既有房屋申貸週轉金貸款，以供支付新購房屋價款，應視為已有1戶房貸，致該筆新購房屋貸款屬特定地區第2戶購屋貸款，貸款成數逾法定上限。
房貸戶數認定部分，有以下兩種缺失：
1.借款人以既有房屋增貸週轉金用於償還原房貸；或以自有資金先償還原房貸，再以原抵押房屋改貸週轉金貸款流供購屋之用，未核實認定貸款實際資金用途，即以「週轉金」用途報送聯徵，影響房貸戶數認定。
2.未於撥款前再次查詢確認借款人名下房貸戶數。
換屋協處措施部分，有以下三種缺失：
1.部分借款人無實質換屋自住需求，只是為了申請適用換屋協處措施，以規避貸款成數限制。
2.借款人違反換屋協處切結事項，未立即執行不利違約效果。
3.核貸成數未超過法定上限，卻申報為協處措施案件。
有關寬限期有以下缺失：直接核予寬限期或核予透支等其他貸款，供借款人償還每期應攤還本金或利息，變相給予寬限期。
對此，央行強調本行2024年9月強化第二戶購屋貸款規定，用意是在防範借款人過度擴張信用，並引導信用資源優先留供無自用住宅者，歷次調整相關措施已兼顧實質換屋自住者的資金需求，提供協處措施。
央行也提到，2025年5月底全體銀行購置住宅貸款持續擴增，代表換屋貸款困難件數不多，且實質換屋自住者多可在1年期限內售出第1屋，顯示換屋族貸款問題並未惡化。如果借款人申貸自住房貸或換屋協處問題，仍可持續透過專線或意見信箱反映，央行將予以協處。
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