從２面向挑「醫療險」最有保障！專家：實支實付４要點，沒注意當心無法理賠…

生病住院時，透過醫療險可減輕收入減少或高額醫藥費的經濟負擔，不過買錯醫療險，可能付了保費卻無法獲得保障，該如何挑選適合自己的醫療險保單，以及避免理賠爭議？

一旦生病住院或手術，醫療險保險金可以補貼部分醫療費用，減輕個人和家庭的經濟負擔，不過各家保險業者的保單多元且複雜，該如何挑選適合的醫療險保單？建議可從買日額型還是實支實付型、選終身型還是定期型這兩方面思考。

投保醫療險之前，首先要認識「日額給付」與「實支實付」的差異。日額給付型醫療險提供的保障是按照住院天數給付定額的理賠金，但隨著醫療技術進步，須住院治療的項目較以往少，或是住院天數不多，卻可能支付龐大的自費項目，如果只有日額給付醫療險，可能無法減輕支出負擔。

信安保經業務協理暨「保險停看聽」粉絲團版主林彥廷表示，相較於日額給付醫療險，實支實付型醫療險能提供病房費、手術費、雜費等限額給付，補貼自費醫療項目的開銷，也較能因應未來新型態的醫療技術。

投保實支實付醫療險

須注意4要點

根據金管會規定，1人最多只能投保3張實支實付型醫療險保單，林彥廷說明，實支實付都屬於附約，需要搭配主約才能完成配置。林彥廷提醒，投保實支實付型醫療險須注意下列4要點。

要點1：

由於醫療正本收據僅有1張，想投保第2家以上的實支實付型醫療險保單，須挑選有提供副本理賠的保險商品，才能申請理賠給付。此外，每張保單的理賠條款各有優點與限制，可規劃具有互補性的2家實支實付，以獲得更完善的保障。

要點2：

單一手術項目在不同保險裡有不同的理賠定義，為了避免爭議，建議挑選保單時，可選擇條款有列出「手術名稱及費用表」的商品。

此外，如果保單條款載明不在手術表內但可以協議給付理賠，建議保單條款中的「手術」定義應盡量避開僅參照健保227條款（全民健康保險服務給付項目及支付標準第2部第2章第7節的條款）的商品，否則一旦執行的是226治療處置（如男性割包皮的「包莖環切術」）或3343牙科手術，恐怕無法獲得理賠。

要點3：

住院醫療費用保險金的給付項目（俗稱雜費），優先選擇有「超過全民健康保險給付之醫療費用」的概括式理賠條款保險商品。

要點4：

門診手術較常發生理賠爭議，建議可挑選提供門診手術獨立項目額度的保險商品，加強保障。

優選定期險

解析終身險2迷思

此外，很多人的疑惑是：買醫療險該選擇定期型還是終身型？林彥廷表示，除了考量預算，也須了解這2種商品的理賠給付方式，以下解析終身醫療險2種常見的迷思。

首先，部分保戶誤以為終身醫療險可以補貼所有的住院開銷，事實上，終身醫療險只給付每日定額的病房費，例如投保終身醫療險保額1,000元，一旦住院，保險公司會以保額乘上住院天數提供理賠給付，萬一住院3天卻花費1萬元以上，僅理賠日額給付的3,000元恐怕無法減輕負擔。

其次，雖然終身型保險商品初期保費較高，但只要繳滿20年，就能享有一輩子的保障，相較之下，1年定期型保險商品的保障期間較短，且保費會隨著年齡逐漸提高，因此部分保戶選擇購買終身型保險商品。

對此林彥廷分析，保險公司會以保險商品的保障期限，計算保戶在約定的期限內該繳的保費，1年定期型保險商品是將保費攤提在每年（繳付保費期間）享有的保障，因此保費會隨著年齡增長、發生機率、通膨等因素而變高，20年期終身型保險商品則是繳滿20年則享有終身保障。

了解保險公司計算保費的方式後，仔細計算會發現終身型保險商品與定期型保險商品，兩者的保費其實差不多。林彥廷舉例，30歲男性購買保額1,000元的情況下，投保終身醫療險年繳保費約2萬元左右，1年定期醫療險則約2,000多元，考量通膨與理財規劃，建議以定期醫療險為主，每年可以將其餘約1.8萬元做其他投資理財運用。

檢視自己的醫療險後若發現保障不足，想提高實支實付醫療險保障，可以參考附表所列的4張高CP值保單。林彥廷提醒，任何保單都有優點與限制，重要的是衡量個人預算與需求，才能以合乎預算的費用做最完善的保險配置。

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