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從2面向挑「醫療險」最有保障!專家:實支實付4要點,沒注意當心無法理賠…

從2面向挑「醫療險」最有保障!專家:實支實付4要點,沒注意當心無法理賠…

生病住院時,透過醫療險可減輕收入減少或高額醫藥費的經濟負擔,不過買錯醫療險,可能付了保費卻無法獲得保障,該如何挑選適合自己的醫療險保單,以及避免理賠爭議?

一旦生病住院或手術,醫療險保險金可以補貼部分醫療費用,減輕個人和家庭的經濟負擔,不過各家保險業者的保單多元且複雜,該如何挑選適合的醫療險保單?建議可從買日額型還是實支實付型、選終身型還是定期型這兩方面思考。

投保醫療險之前,首先要認識「日額給付」與「實支實付」的差異。日額給付型醫療險提供的保障是按照住院天數給付定額的理賠金,但隨著醫療技術進步,須住院治療的項目較以往少,或是住院天數不多,卻可能支付龐大的自費項目,如果只有日額給付醫療險,可能無法減輕支出負擔。

信安保經業務協理暨「保險停看聽」粉絲團版主林彥廷表示,相較於日額給付醫療險,實支實付型醫療險能提供病房費、手術費、雜費等限額給付,補貼自費醫療項目的開銷,也較能因應未來新型態的醫療技術。

投保實支實付醫療險

須注意4要點

根據金管會規定,1人最多只能投保3張實支實付型醫療險保單,林彥廷說明,實支實付都屬於附約,需要搭配主約才能完成配置。林彥廷提醒,投保實支實付型醫療險須注意下列4要點。

要點1:

由於醫療正本收據僅有1張,想投保第2家以上的實支實付型醫療險保單,須挑選有提供副本理賠的保險商品,才能申請理賠給付。此外,每張保單的理賠條款各有優點與限制,可規劃具有互補性的2家實支實付,以獲得更完善的保障。

要點2:

單一手術項目在不同保險裡有不同的理賠定義,為了避免爭議,建議挑選保單時,可選擇條款有列出「手術名稱及費用表」的商品。

此外,如果保單條款載明不在手術表內但可以協議給付理賠,建議保單條款中的「手術」定義應盡量避開僅參照健保227條款(全民健康保險服務給付項目及支付標準第2部第2章第7節的條款)的商品,否則一旦執行的是226治療處置(如男性割包皮的「包莖環切術」)或3343牙科手術,恐怕無法獲得理賠。

要點3:

住院醫療費用保險金的給付項目(俗稱雜費),優先選擇有「超過全民健康保險給付之醫療費用」的概括式理賠條款保險商品。

要點4:

門診手術較常發生理賠爭議,建議可挑選提供門診手術獨立項目額度的保險商品,加強保障。

優選定期險

解析終身險2迷思

此外,很多人的疑惑是:買醫療險該選擇定期型還是終身型?林彥廷表示,除了考量預算,也須了解這2種商品的理賠給付方式,以下解析終身醫療險2種常見的迷思。

首先,部分保戶誤以為終身醫療險可以補貼所有的住院開銷,事實上,終身醫療險只給付每日定額的病房費,例如投保終身醫療險保額1,000元,一旦住院,保險公司會以保額乘上住院天數提供理賠給付,萬一住院3天卻花費1萬元以上,僅理賠日額給付的3,000元恐怕無法減輕負擔。

其次,雖然終身型保險商品初期保費較高,但只要繳滿20年,就能享有一輩子的保障,相較之下,1年定期型保險商品的保障期間較短,且保費會隨著年齡逐漸提高,因此部分保戶選擇購買終身型保險商品。

對此林彥廷分析,保險公司會以保險商品的保障期限,計算保戶在約定的期限內該繳的保費,1年定期型保險商品是將保費攤提在每年(繳付保費期間)享有的保障,因此保費會隨著年齡增長、發生機率、通膨等因素而變高,20年期終身型保險商品則是繳滿20年則享有終身保障。

了解保險公司計算保費的方式後,仔細計算會發現終身型保險商品與定期型保險商品,兩者的保費其實差不多。林彥廷舉例,30歲男性購買保額1,000元的情況下,投保終身醫療險年繳保費約2萬元左右,1年定期醫療險則約2,000多元,考量通膨與理財規劃,建議以定期醫療險為主,每年可以將其餘約1.8萬元做其他投資理財運用。

檢視自己的醫療險後若發現保障不足,想提高實支實付醫療險保障,可以參考附表所列的4張高CP值保單。林彥廷提醒,任何保單都有優點與限制,重要的是衡量個人預算與需求,才能以合乎預算的費用做最完善的保險配置。

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 ( 圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

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