嘴裡說薪水少沒錢投資，卻開豪車拿名牌包...韓國股神：別為了看起來像有錢人，而遠離成為有錢人
作者 : 姜芳千, John Lee
圖片 : shutterstock
大部分含著「土湯匙」出生的人都覺得自己很難成為有錢人，但是我並不這麼認為。因為我看過身邊好多含著土湯匙出身的人變成有錢人，反而沒看過一輩子含著金湯匙的人。含金湯匙出身的人習慣花錢、不懂省錢，因此若不是超級大富豪，錢花著花著變得很落魄的情形很多。到頭來，出身是否有錢已不重要，重要的是是否具備讓自己變有錢的習慣。
世界上有兩種人，一種人過著創造富裕的生活，一種人過著破壞富裕的生活。減少不需要的支出，為老年生活做準備而早早開始投資的人屬於前者。相反的， 後者的支出超過自身的收入。你是創造富裕的人嗎？還是破壞富裕的人？有錢人獲得資產、享受快樂；窮人得到負債、獲得快樂。
我們要享受獲得資產的快樂，減少消費的習慣，養成投資的習慣。
Pay yourself first!
在韓國，有件事讓我覺得很神奇，那就是大家的開銷非常大。很多人感嘆月薪少，沒辦法投資，這些人當中卻很多人開高級車、提昂貴包包。他們為了要看起來像有錢人，漸漸遠離成為有錢人的路。看到他們這個樣子，我不禁擔心起他們的未來。
不是說一定不能花錢，用1,000 萬韓元賺到 1 億韓元後，去買 100 萬韓元的名牌就可以理解；但有1,000萬韓元就直接買下 100 萬韓元的名牌則是不好的習慣。 這個順序差異就是經濟狀況變得嚴重困難的成因。
我們不要看起來像有錢人，而是要真的變成有錢人。
“Pay yourself first!” 在美國大家常會這樣說。如果有錢，用錢之前要 先「付錢給自己」。這表示假設月薪 300萬韓元，為了自己的退休生活，一定要將 30 萬韓元拿來做投資。
從今天開始，我們每天一點點、慢慢的成為有錢人。抱持今天要比昨天更有錢一點的心情，果斷的改變生活習慣。先付錢給自己（做投資），之後再決定其他消費的優先順序，妥善運用剩下來的錢。如果錢不夠用，就要停止消費了。
不要成為 YOLO族（You only live once），要成為 FIRE族（Financial Independence, Retire Early）」。 現在就把會浪費掉的錢馬上轉換成投資。
FIRE 族
「FIRE」 為「 財 務 自 由」的英文縮寫；FIRE 族指的是以提早退休為 目標，極端減少消費以籌措退休生活資金的 人，這個用語來自經歷 過 2008 年金融危機的高學歷高所得階層。最近在韓國，以30歲退休為目標，減少消費、 思考著投資的 FIRE理 財族正在增加中。
把每日消費轉換成每日投資
有些人說:「我沒有閒置資金，想投資也沒有辦法。」我總會回答這些人:「才不是這樣。」這裡所說的閒置資金不是「花完剩下的錢」，而是在消費之前就 「先扣除未來退休金後所剩下的錢」，是盡可能減少目前消費以打造未來的資金。
想花錢就花錢，再拿剩下的錢來投資，當然會沒剩多少錢可以投資。我們要將無意識下反覆浪費的支出轉換成投資，尤其要將為了自我滿足所做的消費轉換成投資。只要有讓錢替我們賺錢的經驗，就絕對不會再亂花錢。因為透過投資賺錢所獲得的滿足感，比以消費獲得的滿足感還要大。
20世代的人先扣掉收入的10%以上當作閒置資金；30幾歲的話扣收入的 15 ∼ 20%；40多歲扣收入的 25 ∼ 30%；50多歲扣收入的30 ∼ 40%；超過60歲就要扣收入的50%以上。年紀越大，要準備越多的閒置資金。理由很簡單：因為離退休已經沒有多少時間了，再過一陣子就要沒收入，只能用準備好的養老金過日子了。所以年紀越長，越要用迫切的心態盡可能準備更多的閒置資金。
不要把這些閒置資金綁在銀行存款上，要投資股票或是股票基金。就算錢不多也沒關係，先存錢到證券戶頭裡，1、2週買一次，慢慢累積，你每天都買股票，就好像在商店裡買東西一樣。或者，不如在家人們生日、入學、畢業、紀念日等大日子時，送他們股票或是基金吧？放著放著就會變成有意義的禮物了。如果怕自己沒有股票投資經驗的話，每天投資 1 萬韓元的股票型基金也是一種方法。一天 1 萬韓元，未來 將會成為你可靠的支柱。
股票基金
股票基金的資產配置中 有 60%以上是股票。 在韓國，股票比例為 50 ~ 60%的稱為股票 混合型基金；股票比例不到 50%的是債券混 合型基金。
絕對不要借錢投資
演講時我曾聽過下列提問「我想要投資股票，但我有一些負債，那我要還完債再買股票嗎？還是一邊還債一邊投資股票呢？」
我認為在這個情形下，先搞清楚是哪一種負債很重要。負債有分好的債務與壞的債務。好的債務是為了 增加資產所欠的債務，比方說向銀行貸款買房──這是好債務。大部分不動產都可以抵押貸款，所以這種債務的貸款利息低。一般來說，這種性質的債務我們稱為資金槓桿。
資金槓桿 (Leverage)
債務資本。換句話說，是負債融資讓收益率極大化的投資方法。一般來說，是以低利率借貸得到的資金來投資高收益性的產品，目標是創造比貸款利息更高的收益率。
但是，為了買高價商品、為了旅行所欠下的債務就屬於不好的債務。這種債務的利息肯定很高，也不會 讓資產增長，反而啃蝕掉資產，所以一定要先償還不好的債務。總而言之，要盡早還完因消費而欠下的債務，然後再開始投資。如果有買房欠下的債務，就照原定計畫一邊還錢一邊投資。
最重要的是，絕對不要借錢投資股票。我們常常看到身旁有人借錢投資股票，如果投資用的不是閒置資金，而是借來的錢（就算是個人儲蓄，倘若是不久後就會用到的錢，也不能視為閒置資金），就無法長期持有買來的股票。因為投資者心裡容易有壓力，隨著股票線圖的起落而心情起伏、反應變得敏感，結果投資失敗的機率就更高了。
要用閒置資金投資，才能擺脫壓迫感，不會在不想賣的時點非賣不可。買股票時，如果貸款成為負擔或是急需要現金，就算你想長期投資，也會有非賣不可的時候。大部分面臨這種情況的人，幾年後看到被自己賣掉的股票漲得更高，一定會後悔捶心肝。
作者簡介
姜芳千
名列世界最偉大99位投資家的韓國股神。
韓國愛斯普樂基金管理公司CIO。大學畢業後擔任基金經理人。亞洲金融風暴導致IMF持續對南韓經濟展開救濟，他實踐價值投資，在一年十個月內用1億韓元的種子資金創造出156億韓元，成為業界傳說。1999年，他創立愛斯普樂投資諮詢公司，因受託管理國民年金的出色成果，獲得2005年與2006年的保健福祉部長官獎。2008年，他以推出爺爺可以留給孫子的「百年基金」為目標，成立韓國業界第一個直接銷售基金組合的愛斯普樂基金管理公司。
13年後，他正在管理的全球、韓國、中國RichTogether基金，皆創下同類型收益率前1%的紀錄（2021年7月7日資料）。他也是韓國唯一一位與華倫．巴菲特、彼得．林區、班傑明．葛拉漢共同被選為「世界最偉大99位投資家」的基金經理人。
John Lee
手操市值1.5兆「韓國基金」的投資之神。
1980年代初，於延世大學經濟學系自請退學，前往美國，在紐約大學學習會計，畢業後任職於畢馬威會計師事務所。成為基金經理人後，他在斯庫德與拉扎德等資產管理公司工作。
在斯庫德投資公司工作期間，他管理第一支投資韓國市場的共同基金──韓國基金，在1991至2005的十四年間創下年均24%的驚人收益率，豐碩的成果使他在華爾街成為廣為人知的「明星基金經理人」。
本文摘自樂金文化出版 《股神思維》
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