房貸信貸非連續違約　僅能以當期未繳計算

金管會出手管制銀行亂收房貸與信貸利息、違約金現象，從7月起若房貸借款人因出國、忘了繳款，出現「非連續違約狀態」，業者只能就「當期未繳房貸本金」計算違約金及遲延利率，不得用未償還的總房貸餘額或當月應繳本息來計算。

據瞭解，金管會去(2018)年針對國銀進行金融檢查時，發現辦理個人購屋貸款或消費性無擔保貸款時，若借款人發生遲延繳款，銀行對借款人收取的利息及違約金，計算基礎並不統一，導致對借款人收取的費用差異極大。。金管會表示，基於維護消費者權益，邀集國銀、銀行公會共同開會研商後，決定7月起各銀行都統一原則辦理。

首先，借款人發生遲延還款，且屬非連續違約狀態，僅是因出國或一時忘記繳款，借款人應仍屬「正常戶」，所以本金尚未視為全部到期，銀行向客戶收取的遲延利息及非固定金額方式計收的違約金，必須以「當期未繳房貸本金」為計算基礎。

其次，若借款人發生財務困難，無法按月正常還款，銀行行使加速條款，本金視為全部到期時，銀行便得以「未還本金餘額」為基礎計收遲延期間的利息；違約金並得以大本金為基礎收取。若各銀行依實務作業成本，有不收違約金或有更優惠借款人的作法，應依更優惠方式進行。

至於適用的時間及資訊系統調整，金管會強調，各銀行依統一原則處理檢視現行計收方式，如果相關資訊系統及契約內容有須調整者，應在今(2019)年9月底前完成。不過，針對加速條款行使前，以大本金計收違約金者，今年7月起，就不能再以「未還本金餘額」計收，其餘計收方式則可於資訊系統及契約內容調整完畢後，依統一原則計收。