魔鬼藏在細節裡之「失能保險金」

◎　節錄某條款「失能保險金」

自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內致成附表所列失能程度之一者，本公司給付失能保險金，其金額按該表所列之給付比例計算。

被保險人因同一意外傷害事故致成附表所列二項以上失能程度時，本公司給付各該項失能保險金之和，最高以保險金額為限。但不同失能項目屬於同一手或同一足時，僅給付一項失能保險金；若失能項目所屬失能等級不同時，給付較嚴重項目的失能保險金。

◎　老皮過去沒有失能的狀況，某次因意外造成：

雙耳喪失70分貝以上的聽力（7級失能理賠40%）

雙手十指均缺失（3級失能理賠80%）

◎　阿寶過去沒有失能，直到某次因意外導致的車禍：

左腳三大關節均永久喪失機能（6級失能理賠50%）

左腳五趾缺失（7級失能理賠40%）

Ｑ：老皮及阿寶的意外險保額皆為1,000萬，那麼他們各自可以請領多少錢的失能保險金呢？

條款有三個重點：

(1) 失能保險金，其金額按該表所列之給付比例計算

(2) 因同一意外傷害事故致成附表所列二項以上失能程度時，本公司給付各該項失能保險金之和，最高以保險金額為限

(3) 不同失能項目屬於同一手或同一足時，僅給付一項失能保險金；若失能項目所屬失能等級不同時，給付較嚴重項目的失能保險金。

老皮的狀況適用於(2)，同一事故造成兩項失能，按失能等級表比例，應分別理賠聽力受損40%，雙手十指均失80%，分別為400與800萬，但最高以保額為限，因此理賠金總和最後為1000萬元。

阿寶的狀況則適用於(3)，雖然一下肢三大關節喪失機能50%與五趾全失40%屬不同失能項目，但皆為左腳，因此僅會理賠一項失能保險金，以失能等級高的左腳均喪失機能為理賠項目，理賠金為500萬元。

◎　不同事故分別導致失能

假若老皮是因不同事故，先造成雙耳聽力受損，理賠400萬元；而後另依事故造成雙手十指均失，雖然應給付800萬元，但依據示範條款「被保險人於本契約有效期間內因不同意外傷害事故申領失能保險金時，本公司累計給付金額最高以保險金額為限。」因此，意外險1,000萬額度扣除先前以理賠的400萬元，剩下600萬元可理賠。

所以答案是老皮可請領1,000萬元，阿寶則可請領500萬元

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