【精算媽咪的家計簿】主動收入的重要性，長期理財規劃應及早開始
（勞力換取薪水的工作，換句話說，就是沒有一個幫財富錢滾錢機會。圖／shutterstock）
為什麼大家說主動收入比被動收入重要？因為主動收入能夠為自身增加投資效益。舉例來說，A先生投入30萬和C小姐投入300萬的本金，並分別以5%的年化報酬率、投資10年來看，A先生30萬的本金，用年初的5%回報為15,000元；C小姐300萬的本金，以年初的5%回報則為150,000元。因此，兩者第一年的差異為135,000元。
由於第一年已經有領到報酬，於是次年的本金也會加乘。A先生第二年的本金為31.5萬元，用同樣的投資模式計算，回報為15,700元；C小姐次年的本金轉為315萬，以5%回報來計算為157,500元。因此，兩者之間的差距為141,750元。
因為初始本金的不同，每一年的差距就會持續擴大，只要不進行過度的風險投資，就能獲得不錯的回報。
（為什麼大家說主動收入比被動收入重要？因為主動收入能夠為自身增加投資效益。圖／shutterstock）
勞力換取金錢難致富
關於勞力工作無法致富的原因，能夠從以下的四個面向來探討：
1.勞力工作時間限制
我們賺取第一桶金的時候，大多還是依靠工作薪資和節約的方式，花費的時間自然比較龐大，但這個時候的我們能靠這種方法執行，是因為有一個最強的資本，叫做「年輕」。
不過，我們每個人每天都只有24小時，透過勞力工作，通常需要花費大量的時間，即便有的工作時薪很高，但也沒辦法無限制地增加工時。
2.固定薪資結構有上限
你可以看到絕大部分的勞工薪資結構，是固定或薪資漲幅有天花板的，無論付出多少努力，一眼就可望到頭，即便職位再高，甚至做到了主管階層，都有薪水上限。
3.身體健康與年齡限制
這類型的工作大多需要主動參與，當我們年紀漸長或是身體不舒服、受傷，需要減少工時，甚至被迫停止工作的狀況下，選擇性就會更加稀少，也會局限了往後的職涯發展，易陷入一停工，就毫無收入來源的冏境。
4.無法放大規模
用勞力換取薪水的工作，多為依賴老闆或客戶支付薪水的模式，因此，我們只能在自己能力範圍內做好本職，而無法有規模地擴大業務空間，換句話說，就是沒有擁有一個幫財富錢滾錢的機會。
（若是正職薪水讓你賺到第一桶金，可以思考是否適合開始斜槓人生，積極放大主動收入。圖／shutterstock）
會賺錢也要有好財商
等賺到第一桶金之後，我們必須放大主動收入，幫助自身更快速地累績財富：
1.找到獲利模式
你是靠什麼技能賺到錢的呢，平面設計？攝影？又或是寫專案？賣房子？當我們賺進第一桶金之後，基本上，已經能夠找到屬於自身的賺錢模式。如果是正職薪水讓你賺到第一桶金，這時，可以思考是否適合開始斜槓人生，積極為自我創造第二階段，「放大主動收入」，這就是我們需要複製的成功模式。
2.讓組織複製成功模式
一旦找到適合的獲利模式，我們要試著將它放大，並進一步地吸收所選擇行業的相關專業知識，且持續了解市場動態有無其他機會產生，讓自己能夠應對變化。
例如：若你是平面設計，當賺取第一桶金後，是否能僱用設計助理處理屬於SOP的內容；如果是寫專案，可考慮就以往的經驗、門道去接觸更大的專案，或用多人分工的方式，讓自身能夠一次接三個以上的專案，以同樣的工時創造更高效益。
3.將主動收入的現金投入資產增值
當我們擁有本金之後就能有更多選擇，資本增值與資本效率會隨著複利效果逐漸變大。所以，應該要找到適合自己的投資模式，或其他資產類別來穩定收益，而不是單純地靠體力跟時間賺取收入。
想像一下每個資產帳戶，就像是嗷嗷待哺的寶寶，你需要用現金去餵養資產，等到他們獨立的那一天，就算不再投入金錢也具有賺錢的能力，到那時候，就是我們回收成本的時機了。
用勞力賺錢會隨著年紀與體力，使每月的現金流逐漸減少；靠資本利賺錢，當時間愈久、年資愈長，獲得的現金流就會增多。主動收入，是為了能讓被動收入累積財富的速度增加，並透過將主動收入的效率提高，再轉化成被動收入。同時，也須妥善地搭配資產與財務增值、投資管理等長線計畫，如此，便可幫助每個家庭更穩定地實現財務未來！
珊迪兔
Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」
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