用4%法則執行FIRE
加入早退一族行列
用11年「存7花3」，搭配投資，換取一輩子財務自由，你願意嗎？鍾先生和太太李雅雯辦到了，而且是夫妻一起財務自由。
其實，他們不是特例，在美國有一群上班族，也正想盡辦法縮短「工作壽命」，拉長「財務自由」時間，享受生命最寶貴的「時間自由」。
這群上班族所掀起的財務自由運動，簡稱FIRE（Financial Independence Retire Early），他們把財務自由的年齡設定在30歲、40歲，用的方法就是「存7花3」，搭配ETF等穩健投資工具，希望能早早Fire老闆，隨心所欲過自由生活。
30歲、40歲就財務自由真的有可能嗎？20多歲執行FIRE運動，30歲跟太太一起退休，退休後還生了1個小孩的美國理財部落客錢鬍子先生（Mr. Money Mustache）不客氣地指出，很多人認為「自己不可能提早財務自由」那是因為犯了以下2大退休迷思：
迷思1
X 存到3千萬才能退休
O 用4%法則推算自由資金
一般人都以為要存到3千萬、5千萬元才能退休。但錢鬍子先生利用4%法則精算後，發現「財務自由」所需的退休存款，遠比想像的還要少。
所謂4%法則，又稱為「安全提領率」，也就是每年提領4%退休金當生活費。若用更簡單的計算公式呈現，那就是：退休金＝25倍每年退休生活費（或每年生活費÷4%）。
以錢鬍子先生一家3口為例，1年生活費是2萬4千美元（約台幣74.4萬），他用4%法則算出夫妻兩人只要一起存到60萬美元 （2.4萬美元÷4%，約台幣1860萬元）即可實現目標。
算出具體數字後，錢鬍子把注意力放在降低花費、提高資產淨值，並把錢投入ETF指數基金，當指數基金每年創造的被動收入大於（或等於）2萬4千美元這個魔術數字時，夫妻倆就能安心退休了。
「如果你把錢花掉，錢就永遠不見了；如果把錢拿來投資，它會永遠為你服務。」錢鬍子先生在20幾歲就看穿金錢遊戲規則，這也是為什麼他可以在30歲時就退休，並有自信靠投資滾出一輩子自由資金，就算活到100歲也不怕。
迷思2
X 工作到65歲才能退休
O 幾歲退休由支出決定
「何時退休不是看工作多久，也不是看年齡，而是由你的支出決定。」錢鬍子先生說。
從4%法則退休金公式可以看出一個關鍵，那就是退休金多寡取決於你需要花多少錢才能生活，跟年齡沒有關係。也就是說，如果你可以學著控制物欲，用更少的錢過更便宜的快樂生活，就有可能提早退休，省下20年、甚至30年的通勤時間。
所以錢鬍子先生厭惡過度消費，堅持理性生活，並尊重每個10元，因為每一個10元都是提早退休城堡上關鍵的一塊磚。
33歲就退休的曾琬鈴（Winnie）與錢鬍子先生的看法不謀而合，她在《不上班也有錢》一書中，用一張表格，清楚說明只要降低支出，就可以縮短工作時間，更有效率的存到財務自由資金。
例如年薪60萬元，每年花9成，也就是54萬元，存6萬元，那麼用4%法則推算，要存的退休本金為1,350萬元。假設存下的6萬元拿去投資，每年報酬率5%，那麼需要50年才能存到退休金。
但如果省一點花，每年支出從9成降為5成，也就是30萬元，那麼只要存750萬元就能退休。若同樣每年創造5%投資報酬率，那麼只要花16年就可以達到財務自由的退休門檻，整整少工作34年！
執行FIRE 5步驟
成為早退一族
從以上例子可以清楚看到支出比例對退休金的影響，遠大於投資報酬率！換句話說，支出越低，存款越多，可投資本金越大，只要3%～5%報酬率，就可以比別人更快實現財務自由。
「這是非常簡單易懂的概念，但很多人卻把提早退休的重點，放在如何快速致富的投資方法上，這是本末倒置。」Winnie惋惜地說。
在釐清「支出vs退休」關係後，為了提早財務自由，Winnie和先生很努力地把每年生活費控制在年薪3成以內，把7成收入拿來投資ETF，創造被動收入，這樣的動作重複做10幾年後，她和先生年僅30幾歲，就換到了60年的自由人生，而他們的同事還困在辦公室裡繼續和卡債、房貸、車貸奮戰，在工作中消耗青春。
錢鬍子先生建議，最好把收入和支出分開看，因為支出跟收入沒有絕對關係，完全根據個人需求而定，只要先了解自己的基本生活需求，就會了解買再多東西、花再多錢，跟快不快樂沒有太大關係，「節儉不是剝奪享樂，而是解放工作，奔向自由的捷徑。」錢鬍子先生說。
在掌握FIRE族財務自由的秘密後，接下來換你開始執行以下5大FIRE 財務步驟，盡速離開辦公室，加入早退一族的行列：
步驟1 記錄收支表
「你不可能在不知道1年花多少錢的情況下，達到財務自由，不可能。」李雅雯重複了2次不可能，而她所做的第1個改變，就是開始記帳，記錄家庭收入、支出。
步驟2 用4%計算自由基金
抓出1年基本生活費後，用4%法則推算財務自由的最低門檻。例如夫妻兩人1年支出是60萬元，那麼財務自由的本金就要存到1,500萬元。
步驟3 支出降到3~5成
不論是李雅雯夫婦、Winnie夫婦，錢鬍子夫婦，他們家庭年收入都超過2百萬元，比一般台灣家庭收入還高，所以他們努力把支出降到3成，照樣可以過很基本的生活。
但如果收入真的不高，硬是把支出降到3成可能有困難，因此Winnie建議除了要加倍努力提高收入外，還要「漸進式的調降支出」，例如從原本7成支出逐步降到5成以下，如果收入較高還可以挑戰3成。
步驟4 減少3大支出
要快速降低支出，可以從基本生活費中占比最高的3大錢坑砍起，例如房子以租代買、搭公車取代買車、自己煮飯取代外食等。像李雅雯雖然靠房地產賺千萬，但她買的房子都出租，用租金繳房貸，而他們一家人則租房子，把錢做更有效的運用。
步驟5 長期穩健的投資
用力把錢省下來之後，這些錢就是財務自由的種子，如果只靠自己，這些種子長大的速度會很慢，所以一定要找別人幫忙，也就是靠投資股票當企業股東，領股票分紅兼賺價差，或是買房出租，找別人分擔房貸，都可以大幅縮短存到退休金的時間。
你希望10年後，繼續坐在辦公室抱怨老闆？還是可以像Winnie老公一樣，在財務自由後，痛快地把理念不合的老闆Fire？
答案很清楚！那麼從今天開始，把注意力集中在「降低支出＋練習投資」，當時鐘每轉一圈，恭喜你，距離財務自由又縮短了一步。
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