開放銀行第一階段月底上線，銀行業坦言：初期消費者感受不大
在全球受到關注的開放銀行（Open Banking），在台灣有了最新進展，財金中心主導的「開放API平台」將在本月底上線，同時第一個應用場景也緊接著登場。
截至目前，已有19家銀行完成第一階段的開放API（Open API）驗證，民眾很快就能體驗開放銀行所帶來的便利，面對金融科技（FinTech）的新變革，各家金融業者又是怎麼看？
開放銀行起跑，第一階段應用10月上線
日前金管會拍板定案，台灣採用不修法的香港模式，讓銀行與第三方服務公司（以下簡稱TSP業者）合作推動。金管會把開放銀行進展，分成「公開資料查詢」、「消費者資料查詢」、「交易面資訊」三大階段。
金管會主委顧立雄在月初的例行記者會上，預告第一階段「公開資料查詢」將在本月底正式上線。針對第一階段，金管會已委託財金公司（前身為財政部設立的「金融資訊服務中心」，後改制為「財金資訊公司」），協同銀行和TSP業者參與討論，並交由財金公司制訂API標準。
今年六月時，已完成第一階段技術與資安標準制定，目前已經有19家銀行完成開放API（Open API）驗證，星展銀行與上海商銀目前則是在測試階段。未來在金中心主導的「開放API平台」上，TSP業者可以在開放API平台上，看到所有參與銀行上架的API，並依照業務需求，選用開發產品所需的API。
財金公司表示，第一階段開放的API類型，分成存款、貸款、投資理財、其他銀行服務四大類。
第一階段以非交易金融資訊為主，並不涉及消費者個人資料。今年10月就可以陸續看到「公開資料查詢」的場景上線，包含利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等。
舉例來說，民眾可以在第三方業者的App上，直接比較房貸利率、信用卡、外幣匯率等資訊，不必再像過去需要進入個別頁面查詢。目前手機記帳App「麻布記帳（Moneybook）」，是當前較為接近的應用，用戶除了可以整合銀行帳戶、電子票證、發票載具資訊，接下來還可以直接比較各家銀行產品資訊，在記帳的場景中，一站式掌握金融產品資訊。（曾被批詐騙集團、遭銀行界封殺，麻布記帳App如何搭上開放銀行風潮重生？）
至於開放銀行發展的第二與第三階段，由於涉及消費者的個人資訊與交易資料，需要嚴謹的技術與資安標準規範。第二階段「消費者資訊查詢」，預計在今年12月完成技術與資安標準制定，正式上路時間仍有待主管機關訂定；第三階段「交易面資訊」，則會等第二階段實施6個月後，才會完成技術與資安標準訂定，以目前財金公司規劃來看，第三階段最快明年第2季有機會上線。
公開資訊只是牛刀小試，二、三階段才是真正挑戰
未來金融商品模式將依照使用需求、使用時間、使用目的來客製化產品。由此可見，「客戶資料共享」是開放銀行的核心，也將啟動金融創新的引擎。如今，開放銀行風潮也吹向台灣，資策會產業分析師朱師右認為，企業可透過開放API，借力金融科技業者力量，開發出各種創新應用，將服務延伸至過去無法觸及的領域，創造新的生態系統與商業模式。
隨著開放銀行第一階段應用上線，台灣的金融業者又是怎麼看的呢？
中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬認為，以金管會公布的開放銀行三大進程來說，將要上路的「公開資料查詢」，實質上帶來開放創新的效果並不大，「 第二、第三階段的開放，才比較符合國際上對開放銀行的定義。 」唯有金融資料確實開放，金融服務真正做到以人為本、以消費者價值為優先，新的商機才會出現。
中信金控數位金融處處長蘇美勳也同意，目前開放銀行第一階段上路的「公開資料查詢」，客戶仍感受不到太多體驗上的差異，進入第二、第三階段後，才是進入真正困難的階段。
進一步來說，客戶要把資料分享給非金融機構，難免會有資安、隱私上的疑慮。
根據優利系統（Unisys）在今年公布的報告，台灣有69%的消費者在選擇銀行服務時，將客戶資料的安全性視為最重要考量；只有19%的台灣消費者，願意將個人資料分享給銀行，這對接下來第二、第三階段開放銀行的推動，勢必將造成不小的困難。
星展銀行（台灣）營運長楊真理以新加坡的狀況做為借鏡，新加坡政府在 2016 年，推出的國家資料庫「Myinfo」，MyInfo存有身分證字號、家庭住址等個人資訊，當辦理的業務需要身分認證時，只要授權網站使用Myinfo裡的資料，就不必重複填寫表格。2017年「Myinfo」已經獲准給私人企業存取資料。
新加坡剛開始推「Myinfo」時，許多人對隱私安全存有疑慮，在經過一段時間推行後，願意開放跟不願意開放的民眾，在生活中開始感受到明顯差異。申請一樣的金融業務，授權Myinfo認證身分資料的，幾分鐘就能辦理完成，不願開放的需耗時至少一小時才能完成，「只要有好處，民眾就會口耳相傳。」（看房、叫車、點餐一站搞定！星展攜手IBM，大玩「開放銀行」概念）
在資料開放的同時，必須先教育客戶「開放資訊不能被濫用」的觀念，無論銀行或是TSP業者，在使用客戶資料時都必須負責，政府也有訂出相對應的規範，民眾心安後才能看見開放的便利與好處，民眾的接受度才有機會提升。
責任編輯：陳映璇