對於手邊沒有信用卡，也沒有足夠現金的情況，如果這時候剛好有購買高單價商品的需求，「無卡分期」其實是不少人會選擇的方案，但也因為潛在性風險高，三不五時就會有相關的詐騙案件發生。那麼無卡分期真的是不可取嗎？如果我想透過無卡分期購買 iPhone 15 又該注意什麼呢？究竟與一般的信用卡分期相比，「無卡分期」到底差別在哪？面對各位同學的種種疑問，今天就讓小編來簡單做個介紹吧！
無卡分期是什麼？適合哪些族群使用？
首先，讓我們先簡單做個名詞解釋，所謂的「無卡分期」顧名思義就是一種不需要信用卡也不用擔保品，就能讓消費者進行分期付款的消費行為。假如你想要買一個高單價的商品，但身上卻沒有足夠的現金可以支付，信用卡額度也明顯不足，這時候如果店家有提供「無卡分期」服務，那麼你就可以透過「無卡分期」來緩解繳款壓力。
那麼哪些族群比較適合使用「無卡分期」呢？主要針對擁有能力還款，卻無法證明有穩定收入的人會比較適合，比如說自由接案者、外送員、YouTuber 等等。至於沒有信用紀錄的信用小白或學生族群，雖然同樣也可以使用「無卡分期」，但還是強烈建議大家謹慎評估自身的還款能力，以免無法如期還款，或是承擔不起分期的利率。
▲一般來說，如果你的職業是外送員、兼職家教的學生、自由接案者、工地領日薪、家庭主婦、全職 YouTuber 等，如果當下不好申辦信用卡，這時可以考慮嘗試「無卡分期」的選項。
無卡分期是合法、安全的嗎？
「無卡分期」主要是透過第三方金融機構推行，基本上只要是正派經營的業者，都會按照法律規定和政府規範去規定分期利率、還款金額和繳款期限，對於民眾來說程序相對透明且安全，但問題在於該如何分辨業者是不是正派經營呢？另外，需要注意的是，雖然「無卡分期」貌似常用於詐騙的手段，但其實只要對方有心，不管是什麼方法對方都可以用來詐騙，所以我們應該面對的是，如何學習並正確使用「無卡分期」的方式，以免成為下一位受害者。
在使用「無卡分期」交易之前，建議各位能夠先確認好「商品市價與貸款分期期數」、「每期金額及總貸款金額的差額」。也就是說，不要單純聽到店家跟你講每月最低繳多少錢，你就高興地立刻無卡分期，一定要確認清楚「分期的總期數」，看看你一共需要繳多少期，以免一個 3 萬左右的產品，卻花費你 5 萬多元在無卡分期上，那就得不償失了。
▲建議大家還是要自行去明辨，千萬不要因爲低利率、低金額等業者廣告宣傳，而盲目選擇不肖業者。
無卡分期的申請流程？
無卡分期的申請流程會因應各個業者多少會有所差異，但主要的步驟為以下：
1. 選擇有無卡分期的業者和服務商家，並挑選所想要的商品。
2. 消費者出示身份證件給商家確認身份。
3. 商家會將身份資料交由第三方金融機構進行審核，有必要時會要求消費者提供相關的財力證明。
4. 第三方會於合約中明確列出無卡分期還款規定，例如：每期還款金額、還款期限和利率等，消費者同意合約條款並進行簽名。
5. 消費者按照合約內容中規定時間、金額進行還款，直到繳清。
無卡分期 vs 信用卡分期？
小編列出以下表格提供大家了解無卡分期與信用卡分期之間的差異。
分期種類 無卡分期 信用卡分期 額度上限 彈性較高 受限信用卡額度 可分期期數 約 3~30 期 約 3~24 期 分期利率 約 9% ~ 16% 較低，較短期數可以零利率 申請條件 ・年滿 18 歲
・身分證明、個人證件如學生證、軍人證
・有必要需提供財力證明 ・年滿 18 歲，持有信用卡
・財力證明、信用證明
・個人雙證件 優點 ・基本上不受信用額度限制
・不影響聯徵紀錄、信用評分
・分期期數較信用卡多 ・部分銀行分期仍有回饋
・分期數短可以零利率 缺點 ・利率較高
・必須慎選商家業者 ・分期數較短
・受信用卡額度限制
如何挑選無卡分期業者？
認識了無卡分期並確定要使用這種方式的話，接著就該認識要如何挑選無卡分期的業者吧！雖然政府對於無卡分期已經制定相關的規範，不過還是有不肖業者想從中獲取更多利益，如有遇到下列情況，就麻煩請不要繼續申辦，充分了解無卡分期的風險，以免掉入陷阱。
1. 無卡分期零利率
正派合法的無卡分期業者，在正式簽訂合約之前告訴消費者每期還款金額、利率、利息各為多少，並在合約上註明清楚內容，假如遇到標榜「零利率」的商家和業者，可能會將原本應繳納的金額移轉到其他名目上如不合理的手續費，或是商品本身的金額，導致比商品原本售價高出許多。
2. 隱藏的高利率
除了注意是否為零利率，還要注意業者是否利用分段利率的方式，打著「前幾期零利率」，讓消費者放下心防並簽約，在後面期數利率直線高升，進而造成消費者還款壓力。
3. 合約內容
這是大家最常忽略的地方，或許在每期還款金額、利率、利息都很正常，不過通常在滯納金和解約金部分就會高昂許多，一旦發生事故導致無法即使繳納，會累積許多的滯納金，因此必定要詳細閱讀合約內容和規定，能接受再進行簽名喔，如有問題也請第一時間向商家和業者做詢問。
4.顧客服務
可能有商家業者會在合約要求購買後無法進行退款和換貨，這也屬於不合理範圍，看到即避免申辦，假如已經申辦，也能向政府單位尋求協助。
無卡分期常見問題
1. 無卡分期審核多久？
無卡分期並無像申辦信用卡，需要涉及聯徵步驟，相較會快上許多，快的話半小時即可完成申辦，一般情況則在三天內會審核完成。
2. 無卡分期的審核條件？
想要申請無卡分期必須申請人年滿十八歲，並且準備身份證/學生證/軍人證等個人身分證明文件，有必要時需要提供收入和工作證明。
3. 無卡分期爲什麼審核沒過？
審核沒過的原因有很多種，可能是申請人未滿十八歲、沒有任何職業和收入證明，無法提供保證人背書，或是三個月內已辦過無卡分期、短期多次申請以及無卡分期有異常繳納紀錄，這些都會導致無卡分期無法審核。
4. 無卡分期會聯徵嗎？
無卡分期審核著重在申請人的身份真實性和職業收入條件，並不影響信用評分。
5. 無卡分期沒繳費，會影響信用嗎？
除了產生滯納金，並不會信用卡馬上在聯徵留下信用紀錄，不過如果長期拖欠款項，還是會影響信用的，還會收到法院的支付命令等等，往後申請銀行貸款或信用卡分期會相對困難。 延伸閱讀：
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