新生兒投保時機點　愈早愈好！

美美預計在下個月迎接新生命，她想要給予小寶寶最佳的保障，卻不知道該從哪些保險開始著手？新生兒該如何投保，是許多初為人父人母的困擾之一。

認證理財規劃顧問（CFP）許秀菁表示，在幫新生兒做保險規畫前，家長應先行檢視自己的保障是否足夠。由於家長為家庭的經濟支柱，以及主要照護者，仍應作為優先補足自身保障。家長保障確認足夠後，才進一步考量新生兒。而在眾多保險當中，許秀菁認為「醫療險」與「意外險」為新生兒投保時，最基礎也是最應先建立起保障的類別。
首先，醫療險首重住院醫療，根據統計，0～4歲的兒童住院的機率相當高，可藉由保險補足全民健保的不足。許秀菁說，尤其是實支實付應為新生兒的第1層保障，並再搭配日額型的住院醫療險。

建議使用2～3人房價格做日額參考
她指出，家長可用健保病房與自費病房的差額，做為保額的衡量條件。為了避免交叉感染的可能性，與小孩容易吵鬧影響他人，許秀菁建議可用2人房至3人房的價格做為參考，若有足夠預算，也可提高至單人房。

由於小孩較缺乏保護自己的能力，容易遇到意外而受傷，因此意外險也是新生兒投保中不可或缺的一塊。許秀菁說，儘管根據現行法規，未滿15歲者並不能夠領到身故保險金，但意外險仍有提供像是燒燙傷、殘廢保險金等保障，部分保單若因天然災害身故者，即使15歲以下也會有身故保險金。

如果住院醫療險與意外險皆配置完後還有預算，可再考慮重大疾病、癌症險等等，增強保障範圍。有些父母會詢問是否應幫新生兒購買終身型保單，許秀菁解釋同樣依預算而定，若預算不足則以保障為重，選擇定期型即可。

最後她也提醒，新生兒基本上有了身分證字號後就能投保，部分公司則必須等待出生15天後，但仍以愈快投保愈好為準則。原因在於新生兒核保時通常較為嚴苛，保險公司會十分注重其體況，是否會影響未來成長。以醫療險為例，需再加上30天的等待期，在這期間新生兒若有任何狀況，就無法順利承保。因此，把握時間以健康體況投保，才能確實給予新生兒得到應有的保障。

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