不只給孩子錢，還要教他們怎麼用錢！透過3階段引導，讓孩子學會為自己人生負責

子欽與明莉，有一次跟兒子敏浩去逛百貨公司，在經過玩具攤位時，敏浩在一個玩具前猛把玩，然後對著他們說：我可以買這個嗎？子欽回答他說：「敏浩那太貴了，我們沒錢買。」講完他忽然笑了起來，因為他想起他小時就是這麼被教育過來的…。父親工作辛苦，在家也都是嚴父的形象，他們是小康之家，父母親一直要他們盡量節省，但是從來不會跟子女談到財務的事情，也不會教小孩如何用錢，一切事情都要靠自己摸索。後來回到家後，他們開始思考一個問題：他們是不是應該開始改變對小孩的教育方式，開始教敏浩一些用錢的觀念，免得小孩子也會跟他一樣，對金融的東西完全不懂，什麼都要自己摸索。

後來他們去找了財務顧問做諮詢，財務顧問說一般人對子女金融財商這方面，確實是不太注重。大家總認為以後賺錢再去學，自然就會了。因此子女可能要去吃虧受騙，對金融投資一竅不通，不會管理自己的財務，不會做預算、訂計畫等。結果是：例如過度消費欠下債務，投資等因為沒觀念，容易被一些地下金融詐騙，或是號稱快速致富的行銷方式吸引，導致投資常常虧損連連。如果可以在小時，替子女建立好理財智商，確實可有助於他們以後管理好自己的財務，讓自己財務安全無虞。

財務顧問說如果要培養子女的金融財務常識、做好理財教育，讓他們以後可以自己打理好自己的財務，為自己的人生負責，大概可分幾個階段做：

一、給錢：父母要給子女零用錢讓他們學習用錢，最好的學習，就是讓他們實地操作。他們擁有一部分的錢後，才能去訓練他們如何管理自己的錢、如何用錢等。

二、管錢：讓他們學習為目標做預算、管理自己的錢。

三、用錢：如果已經累積出一筆錢了，可以訓練他們有關通貨膨脹、投資的基本概念。

分別說明如下：

一、給錢

一些父母會發現，他們的孩子在外出購物時，經常要求買東西太多東西：玩具、零食等。一昧的禁止是沒有用的，現在你可以把：「媽媽妳可以幫我買這個嗎？」 轉換成：「我負擔得起這個嗎？」給他們零用錢讓他們有收入，讓他們決定是不是要買那個東西。花父母的錢孩子可能一點不心疼，但是花他們自己的錢，他們就會考慮一下了。

通過給予零用錢，然後讓孩子們決定是否購買，而不是給他們買東西的壓力。父母不答應小孩買東西時，他們可能開始哭鬧，現在你可以跟他說：「你有零用錢，所以要由你自己用你的零用錢來買。」這樣，他們可以開始學習金錢是一種有限資源的概念，這也是讓他們了解做支出計畫或預算的第1步。在兒童時期透過適當的引導，兒童學習如何管理自己的錢、控制預算等等，他們長大後將會成為會對自己財務負責的成年人，而這些都是要從先給他們零用錢開始，透過讓他們有錢才能培養他們如何用錢。
不過，如果有錢，也不要讓孩子立即購買他們想要的一切。你要教導他們一些重要概念，就是儲蓄及做預算的概念。讓他們習慣為花錢做計畫、學習等待，如果他現在有100元，他可以馬上買一個顯得粗糙的玩具，但是另一個較好的玩具要500元，你可以跟他討論2個的差異，問他們是否確定自己是否想要這些東西，讓他自己做決定。如果要買較好的玩具，他要先做預算及存錢，等待一段時間後再回來購買，你必須讓他們決定如何花錢，這是學習過程最重要的一部分。
子女良好的金錢觀念的養成，建立在父母讓他擁有一部分的錢，讓他們可以決定如何運用。父母親該做的事不是去限制他們什麼不能購買，而是去藉由深入及有意義的討論，讓他們學習管理金錢，如下圖，多做討論對話，對建立子女良好金錢觀念是很有幫助的。

對於零用錢的使用，你還可以建立一些限制。例如，可以要求孩子留出一定的金額做儲蓄。例如，如果零用錢的1/3做為儲蓄，2/3是他可以自己支出的金額。現在銀行都有線上開戶App等，你可以協助子女開立帳戶，他們把這些錢存進去從這個戶頭，你還可以教導他利息如何產生的，甚至以後讓他學習投資等。

為了鼓勵長期儲蓄，你也可以給他們一些獎勵措施，例如若他存100元，你再相對多給他100元。你可以跟他一起看銀行的對帳單，上面可以看到存款金額增加、了解利率利息如何產生的，他也可以看到帳戶金額的增減等。

二、管錢

你應該讓你的孩子知道，你每週或每月要給他們多少零用錢，並且確保你在約定的時間給他們。同時你還要告訴他們，他們需要做些什麼才能收到它，以及你希望他們如何花錢。這部分主要是要讓他們認識到：如何管理自己的錢 ，了解如何平衡收入和支出， 因此你可以要求他們寫1週的消費日記，你可以給他們一份如下圖的每月的收支統計表格。

1.了解如何平衡收入和支出：你可以告訴他們將類似的費用分組在一起，並且決定費用類別的名稱，例如：零食、遊戲點數、存款、捐獻…等。要求比較他的收入和支出，讓他記錄在各類別中花費的金額總額。每個月從收入中減去支出，結果答案是正的還是負的？如果是負數，他需要做出哪些調整，才能保持凈餘額為正值？

2.允許他們犯錯：在某些時候，你的孩子會犯錯亂用錢，例如他們購買到了劣質商品，甚至受到網路賣家的欺騙。除非他們去購買不合適的東西：例如暴力、色情的遊戲，你需要阻止他們，否則如果損失不大，你大可讓他們通過現在遇到的金錢錯誤，來學習一些有價值的教訓。目標是讓他們記住這些經歷，並在以後的生活中當風險更高時，他們可以藉由這些經驗，在以後的生活中做出更好的抉擇。

3.為零用錢做支出計畫：你要讓小孩知道如何將零用錢如何使用做計畫，他們每個月要為這個做支出計畫。你可以要求他們把支出分為：存錢、花錢、做公益3個項目來做預算。例如你規定他們將收入的 10% 用於儲蓄，將 10% 用於捐做公益，剩下80%是他們可以自己花用的（比例由你決定）。你可以給他們一張支出計畫表（詳見下圖），讓他們在當月以書面形式，提出下個月他的個人支出計畫。

月預算表

在做公益捐獻方面，你可以實際帶他們去拜訪一些慈善機構，讓他們看到我們的社會上有許多需要幫助的人。台灣有很多的社福團體在做慈善，但是因為他們沒有知名度，民眾也不知道要捐錢給他們。因此他們做善事但是卻募不到款，要辛苦的掙扎維持營運。讓他們可以實際看到這些慈善團體的運作，讓你的子女知道賺錢辛苦，但是也要學習關懷弱勢、學習付出。

三、用錢

之前曾經聽一個朋友說，她身邊很多一些理財小白，對財經金融的東西完全不懂。他們甚至是有一些觀念，例如認為是很糟糕的人才會去跟銀行借錢；借了房貸是不是還可以住在房子裡面？他們不知道我們銀行一堆爛頭寸、有錢沒人借，因此你常常會看到一堆銀行低利貸款的廣告，銀行希望你去跟他們借錢好賺你的利息。

不過這不能怪他們，因為理財投資不是我們在學校裡會學到的東西。教育基本就是為了要讓人們擁有知識，具備謀生的能力。除了本科系的專業知識以外，學校教育更應該教育個人管理自己生活的基本能力：理財，讓一般人對財務有基本的觀念，讓他們做好收支管理，善用自己的財務資源，過一個財務健全無虞的人生。
如果你的孩子，已經學會做預算、管理自己的錢、也存下一些錢了，你可以教他們存款的利率與投資的報酬、複利等觀念，以及投資的管道、風險等衍生知識。也讓他們認識金融業的整體生態，金融業透過銷售商品去創造收入，民眾可以善用金融工具，為自己創造理財收入。不過怎麼去避免在理財上踩到一些地雷也是該注意的，你也可以給小孩子一些基本的金融常識，如果子女具備風險觀念，他們比較容易判別什麼是有用的資訊、什麼是隱含高度風險的行銷手法。
例如約10幾年前銀行大推信用卡和現金卡的業務，鼓勵民眾透過擴張信用、預借現金等消費。甚至有一家銀行拋出這樣的廣告語──「借錢是一種高尚的行為 」，造成不少民眾負債累累。而這個永遠不會在市場上消失，前陣子坊間才有人大力鼓吹買房不用錢，誘騙民眾舉債買房。少數金融從業人員也會把號稱可固定配息的投資型保單，以優於定存利率的行銷包裝，推銷給不知情的民眾。因此理財需要的不只是認識金融相關知識，也應該包括如何分辨什麼是有問題的金融行銷手法，不要誤入陷阱，讓自己財務健全、不負擔不必要的債務。
當孩子長大時，鼓勵他們將積下來的錢投資於股票，債券和儲蓄；你可以幫助管理他們的投資組合，例如分別投資1/3的錢在股票與債券，並保留1/3的錢做儲蓄。重要的是，讓他們了解如何用自己的錢獲得最佳增長。在同時，他們需要了解在投資中損失金錢的機會，向他們介紹如何通過儲蓄和投資來增長金錢的基礎知識。

你可以介紹給他們在不同地方可以放他們的錢，以便賺取利息。要求他們研究不同類型的銀行的帳戶，不同存款利率的差別，以確定他們了解不同利息會賺取的金額的不同。讓他們計算100元的終值：存入儲蓄帳戶1年，使用不同的利率來計算利息（例如：1%、2%）。

也可以透過投資介紹投資的風險，你可以向小孩解釋，購買股票是另一種增加其金錢價值的方法。當他們購買股票時，他們會是該公司的股東。公司賺錢時，他們會收到一部分利潤做為股息，這是讓他們的錢增加（但是也有可能減少）的另一種方式。你可引導他們，從他們認識的公司中，要求他們列出他們的最愛：例如他們愛吃的上市餐飲公司、雞塊生產廠商、飲料公司等。你可以幫助他們識別股票和符號，要求他們從清單中挑選一隻股票，然後假裝購買。假設給他們一筆錢（例如3萬元，紙上帳戶而已）購買股票，讓他們每天記錄一支股票的價格的變化。讓他們閱讀有關公司的更多信息，允許他們購買或出售股票。讓他們跟踪股票價格1個月，比較期末的帳戶餘額。你可以跟他們討論為何他們要選那支股票，長期持有那支股票是否是最佳的投資等。

現在很多銀行都可以開立帳戶、網路存提款、做基金投資等，父母可以陪同子女到銀行辦理開戶。如果他們已經將部分的零用錢存入儲蓄帳戶，你們在手機App上就可以看到存款明細等。如下圖這是一家銀行的App，你可以看到它存款、提款、投資等各項功能都有。它可以投資的項目有：基金、外國有價證券、海外債券、集合帳戶（銀行為受託人將信託資金集合管理及運用，投資範圍主要以經主管機關核備之境內外基金及ETF為主）、黃金帳戶、雙雙得利投資帳戶（即一般常聽到的雙元貨幣組合式商品，屬於到期不保本型的結構型商品，連結標的為外幣匯率，投資人藉由賣出選擇權收取權利金以期提升商品的收益率）。如果要購買股票，你也可以在線上開立證券戶，就可以做股票投資，其他當然也可以做基金、債券等投資。

現在科技進步，網路讓父母親可以更方便用網路App，訓練子女如何管理金錢。透過你給他們零用錢、做預算控制支出，及知道投資常識等。這過程需要的是你要給他們有機會去實際體會，並且耐心的花時間教導他們、跟他們做討論，你的帶領將是開啟他們以後走向財務健全人生的一把重要的鑰匙。

作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。

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