【美元保單】重儲蓄、重保障買法不同　不知怎麼挑看這裡

**隨美國聯準會加速升息，帶動美元保單宣告利率直逼4%大關，成為今年超夯的保險商品，不過美元保單琳瑯滿目，光是險種名稱就讓人聽得霧煞煞，有利變型、增額型、還本型等，繳費方式又分一次付清的躉繳，與分期繳費的產品，究竟該如何才能買到CP值（性價比）最高的美元保單？

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公勝保險經紀總監孫玲沄表示，美元保單可想成是美元版的儲蓄險，保單實際名稱不重要，特別是現今保單設計彈性大，幾乎能符合各式各樣的需求，以繳費年期為例，從躉繳到20年期都有，「但有個重點要掌握，那就是儲蓄險的本質是存錢，並且在存錢過程中享有保障，所以買該保單絕不是要追求投資獲利。」孫玲沄建議，購買訣竅為先設定繳費期間及確認可繳付的保費預算後，再規劃其他細節。

事實上，觀察買美元保單的客戶可大致分成2大類：一，偏儲蓄需求，這類保戶重儲蓄而輕保障，希望藉由保單的高利率與匯差來增加報酬，並透過保單功能達到強迫儲蓄的目的；二，重保障，希望藉由美元保單的便宜保費拉高保障。

「若是偏重儲蓄的民眾，躉繳買美元保單，CP值較高。」孫玲沄表示，相對分期繳，躉繳若在第3年後解約幾乎不會傷到本金，解約風險較低，而搭配複利滾動，保價金增值速度快，且保單附加費用只會在首年繳費時扣除一次，能將儲蓄效果最大化。

若是選擇分期年繳，由於初始本金小，就算利息再高，儲蓄效果也難展現，加上如果提前解約，恐將損失一筆錢。以台灣人壽吉美鑫為例，雖然宣告利率達3.97％，但背後的附加費用與解約費用也高，假設保戶買的是20年期繳的保單，第3年因急需用錢解約，損失約34％。

要注意的是，雖然宣告利率愈高愈好，但該利率並不是保單真正的報酬率，且非固定，會隨著保險公司的投資狀況浮動。最好觀察保險公司一段時間宣告利率的變化，做為參考，選擇相對高、也相對穩定的商品。

至於重保障的民眾，孫玲沄建議選擇長年期保單，「因為同樣保費下，20年期美元保單的保額，幾乎為12年期的2倍。」另外，還可以選擇專為有高保額需求保戶設計的特定保單，例如友邦三富人生美元利變終身壽險，40歲男性年繳2.26萬美元保費，就能有80萬美元保額，槓桿超過30倍。

除了從功能做切入外，富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙分享說，民眾也能從人生的3大階段來挑選合適的險種。例如，30歲以下的年輕小資族，必須兼顧壽險保障與資產累積，相當適合10年期或20年期的美元利變型保單；30至55歲的中壯年，規劃重點為資產增值、子女教育基金或退休金，此階段適合買6年期的保單；而55歲以上的退休族，手上有閒置資金，想創造穩定現金流，可以採用躉繳買美元保單。

最後，業者提醒，任何外幣計價的保單，都要留意匯率波動的風險，以及匯兌成本，此外，不論哪一種保單，保險公司都會收取保險成本及附加費用，宣告利率也不是保證，絕對不能把看到的保單利率與定存利率畫上等號，尤其是沒有美元需求而買美元保單的民眾，更要留意匯率變化，聰明換匯，才不會被匯損傷到。