信貸定義、流程、常見疑問 FAQ 總整理
信用貸款是彈性方便的資金來源，因為其便利性逐漸受到使用者的注意。本篇文章整理關於銀行信用貸款的相關資訊，包括(1)信用貸款定義及重要組成、(2)信用貸款流程、(3)信貸常見疑問及解答、及(4)參考來源及相關資料。
信用貸款定義及重要組成
個人信用貸款或稱小額信用貸款，是以個人消費，子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款。和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於不用提供抵押品，也不需要保證人，是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。 通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到300萬左右，從申請，徵信到銀行撥款總作業時間通常不會超過1個月，例如一個上班族，若最近因為家裏房屋要裝修，需要一筆小額的資金需求，大約50萬左右，這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速，不需要擔保)來滿足資金需求。
銀行的信用貸款由以下幾項重要元素組成
- 信貸總金額：金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬， 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。台灣平均信貸金額為59萬。
- 信貸利率：規定上限為年利率20%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到20%，依個人狀況核定。台灣2016年平均信貸年利率為5.29%，到了2018年年度平均為5.25%。
- 開辦費(手續費)：一次性收取費用，核撥成功後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。
- 貸款年限：本金及利息平均攤還的年限，一般銀行信貸專案約為3年到7年。
- 年費用總百分率：考慮申貸金額、開辦費及利息後，平均攤到還款年限的總費用比率。
- 每月還款金額：將本金按年化利率計算，本息平均攤還在還款期間的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算申貸者之負債比，申貸者也應以此金額衡量未來償債的負擔。
- 提前清償限制：大部分銀行信貸專案有提前清償限制，在合約定義期間如果想一次繳清，需繳納違約金。一般行情為限制1年，1年內提前清償有3%~4%的違約金。
- 核貸與否：由於不同的銀行有不同的核貸標準，因此將視申請人之各項條件，包含收入、信用狀況等決定是否核貸。
信用貸款流程
向銀行申請信用貸款主要流程可分為7個步驟，分別解釋如下。根據統計從申請到核撥平均需5個工作天。
- 閱讀官網訊息或請銀行專員連繫，做基本諮詢
首先通常在銀行信貸的申請網頁留下資料後，銀行會指派專員與我們聯絡。我們建議大家利用銀行專員的第一次接觸機會，做一些基本的諮詢，再一次確認自己在該銀行可能核貸的機會跟條件，以及確認需要準備哪些資料，流程有哪些。無須因為急迫就趕著送件。
- 提出申請(約需1日，視提交資料不同而異)
大部分的銀行所需的文件包括：(1)申請書、(2)身分證影本、及(3)收入證明。請注意如果送出申請，銀行就會調閱聯徵檢視個人信用狀況，同時也產生聯徵調閱的註記(新業務)，3個月內聯徵調閱的次數也會影響後續跟他行申貸的條件。而各銀行申請的方式雖略有不同，但大致上可能包含業務親自收件、網路進件、傳真進件等。
- 銀行照會(通常為當日或隔日進行)
送出申請後，該銀行可能會先電話照會一次，確認是否由本人送件並確認申請資料。有些銀行電話照會會打到任職的公司，確認是否有這個人。電話照會的回答內容請以真實正確為原則，有一個比例的客戶被銀行婉拒的原因，是因為電話照會的回答資訊有誤，不可不小心喔。
- 銀行審核(平均為2個工作日)
接下來銀行通常利用1天到3個工作天審核此次申請，並決定核發的額度及利率。這個時間的長短通常跟銀行審核以人工為主還是以系統為主有關。當然申貸人的資料若較特殊，也可能會拉長審核的時間。
- 核貸結果與申覆(如有需要才進行，需1~5個工作日不等)
審核完成後，會通知申貸者是否核貸，額度跟利率是多少。如對條件滿意或無申覆空間，則可以直接進行對保跟撥款。如果覺得條件無法接受，可與專員商量協助進行申覆，至於有無申覆空間通常看是否能再提出一些有利的證明或是談判籌碼，但這個過程通常會進入銀行的人工審核流程，結果較難預料，時間上可能也要抓1~5個工作天。
- 對保(平均需1個工作日)
對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與貸款者的權利義務。對保的形式則是可以與銀行約定，常見的是客戶到鄰近的分行，或是由專員親自面對面對保。因為無論是分行或專員，都需要約定時間，因此抓1個工作日比較保險。
- 撥款(最快可以當日撥款)
大部分的銀行信貸會同時要求開立該銀行的台幣戶頭，然後把錢撥到該戶頭。如果是在分行對保，有機會可以一次完成開戶跟撥款。如果是下午完成對保，可能要隔日才能撥款到戶頭。撥款才是經營信用的開始，累積信用沒有捷徑，有借有還是王道。
信貸常見疑問及解答
申請銀行的信用貸款，我需要準備哪些資料?
申請銀行信用貸款需要:(1)身份證及第2證件、(2)工作證明(勞保、在職證明、公司證別証等)、(3)收入證明(薪轉資料、扣繳憑單、或存摺)、(4)申請書。
影響核貸通過與否和條件好壞的主要因素有哪些?
(1)聯徵中心的金融機構往來信用記錄 : 好的聯徵記錄與分數，將大大提升核貸率。
(2)職業或公司規模 : 銀行常會有對部份職業或公司，例如:軍公教，醫師或500大企業提供特別優惠方案，若符合資格則不旦容易申辦，也將獲得較佳貸款條件
(3)收入穩定性與收入組成 : 有穩定持續的收入來源絕對能幫助信貸條件，貸款期間通常好幾年，銀行當然希望客戶在貸款期間內都能穩定繳款，因此有穩定收入，可以証明能持續繳款的客戶自然會獲得加分， 除了薪資証明外，有些銀行將定存單、保險單以及房屋租賃收入等，都可以列為收入證明。
(4)工作年資 : 工作年資與工作穩定有關係，多數銀行會要求申請者需在現公司任職滿6個月以上，有些銀行甚至要求要1年以上
(5)申請額度與其它債務情況 : 金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍，一般實際可貸額度約6~15倍，需視聯徵分數與銀行政策，因此每次申請信貸時，銀行都會將申請者目前無擔保品貸款餘額皆納入評估
(6)貸款用途 : 貸款用途的正當性與衍生風險，也是銀行考量是否核貸因素之一
我如何知道自己的信用狀況好不好?
(1)先向聯徵中心申請自己的個人信用報告，了解自己的聯徵分數，並檢視可能影響信用的來源，例如信用卡的循環利息，其它未繳清之貸款等
(2)檢視不良信用的發生是否有:(a)不可抗拒的理由(b)已經矯正但尚未列入記錄(c)記錄錄誤的情況發生，以上都可以在未來申請貸款時，提供給銀行
(3)準備以其它具優勢條件去弭補不良信用的影響，例如是否有較具價值的個人資產或擔保品可提供給銀行，但此需視各銀行信貸條件規定。
(4)申貸前對各銀行的貸款產品進行深度的比較與了解，並視狀況調整自身對貸款的需求條件，以增加獲得個人信用貸款的機率， 只要申請前多做準備工作，不需害怕直接找銀行，都有機會成功申貸，但千萬不要抱著僥倖心理，在不做準備功課的情況下，想散槍打鳥的心態，向每家銀行都去申請，這樣不旦成功率很低，而且會更加傷害你的信用條件。
聯徵分數重要嗎?如何申請自己的聯徵報告?
聯徵中心開放個人信用報告的查詢作業，可至聯徵中心或各郵局申請紙本，更可以透過自然人憑證/證券憑證於線上申請個人信用報告電子檔。
辦信貸需要找代辦公司協助嗎?
金管會表示，申辦信貸應該直接找銀行，並無需要透過任何代辦或代理機構，而且透過代理機構可能會有個資外洩的問題，而且透過代辦機構往往都要被收取一筆比例甚高的手續費，將增加信貸成本。
各家銀行推出的信貸產品琳瑯滿目，要如何避開陷阱理性挑選?
各家銀行推出的信貸商品選擇很多，各種條件讓人看得眼花撩亂，該如何選擇呢?重點不外乎以下幾點:
(1)總費用年百分率為何
(2)低率期間長度是多久
(3)昰否要綁約，會不會有提前清償違約金
(4)各優惠專案是否有符合我的資格，像針對特殊職業族群的優惠方案，例如公教人員，上市櫃前500大企業，醫師會計師等， 服務你的銀行信貸專員經驗值不一，也有可能發生申辦者明明是前500大公司員工，可適用某優惠專案，但專員卻忽略掉你的這一項條件，只推薦你一般專案，導致最後利率成本高出許多，想找其它銀行重辦，又要面臨重新被查詢聯徵，短時間內個人被銀行多次聯徵查詢是會影響信用評分的，因此事前充足的準備和比較將可以避開這些陷阱。
如何避免最後銀行實際核貸的結果和自己期望的結果不一致?
最重要的事前要做功課，先透過自己的聯徵資料了解自己的信用狀況，同時研究比較各家銀行的核貸重點以及有哪些特別的優惠方案，謹慎選擇，如此就能避免出乎自己意外的結果發生。
可以1次多申請幾家銀行的信貸專案，再選擇條件較佳的銀行申請嗎?
由於每次申請銀行信貸時，銀行必須向聯徵中心查詢申請者與金融機構的往來情形，這樣的查詢都會在聯徵中心留下紀錄。這樣的查詢紀錄本身也會對往後其他銀行申請信貸時造成不利影響。
這樣的「新業務」查詢紀錄，會保留3個月的時間。實務上3月內如查詢次數超過3次，要再向第4家申請成功的機會較很小。因此選擇銀行申請信用貸款務必做功課，理性分析。
本文載自AlphaLoan實貸比較網，原文在此